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Quelle assurance de prêt immobilier pour un senior ?

08/2018 - Mis à jour le 06/08/2018 par Lucie.P

Les seniors sont de plus en plus nombreux à prendre un crédit immobilier d’après un constat récent des Notaires de France. Néanmoins, ils peuvent se heurter à des difficultés avec l’assurance de prêt, certaines garanties n’étant plus proposées dans les contrats standards pour les emprunteurs de plus de 60 ans. Pour obtenir des contrats plus adaptés, mieux vaut avoir recours à la délégation d’assurance.

assurance pret senior

Les seniors peuvent-ils emprunter facilement ?

L’espérance de vie a augmenté ces dernières décennies pour atteindre 85 ans pour les femmes et 79 ans pour les hommes d’après les données de l’Insee (Institut National de la Statistique et des Études Économiques). Les seniors vivent donc plus longtemps. La génération actuelle a été la moins impactée par la crise et l’envolée des prix de l’immobilier, hormis à la revente de leurs biens. Ils ont donc pu se constituer un patrimoine et bénéficient souvent d’un pouvoir d’achat plus élevé que la moyenne.

Fort de ce constat, les banques accueillent plus favorablement les emprunteurs proches de la retraite. On peut emprunter tardivement, jusqu’à 80 ans, mais il est vrai que plus on avance en âge, plus les risques sont importants pour l’établissement bancaire qui octroie le crédit. La différence se jouera donc sur le taux de l’assurance emprunteur, plus élevé que pour un autre profil d’acheteur.

Quelles sont les spécificités d’un crédit immobilier senior ?

Le taux d’un crédit immobilier ne varie pas pour un senior, c’est le taux de l’assurance de prêt qui augmente si le souscripteur est âgé. Voilà pourquoi le coût total du crédit immobilier augmente mécaniquement

Chaque établissement a ses critères, mais tous exigent que l’emprunteur soit couvert pour les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Or, de nombreux contrats groupe ne couvrent ces deux garanties que jusqu’à 60-65 ans. Les emprunteurs seniors ne peuvent donc y avoir droit. C’est souvent ce qui pose problème pour emprunter. En revanche, d’autres assureurs peuvent aller de 65 à 70 ans pour la PTIA et 70 à 90 ans pour le décès. Il est donc important, pour les seniors, de trouver un assureur qui leur convienne. 

Les modalités de l’assurance de prêt pour senior

Il sera nécessaire, pour le senior, de passer un examen médical avec un médecin agréé par la compagnie d’assurances pour pouvoir déterminer le taux de l’assurance de prêt.  

Depuis 2007, les banques ont signé une convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) afin de permettre à toute personne d’avoir accès au crédit quel que soit son âge et son état de santé. Cette acceptation est toutefois soumise à un relèvement de la prime.

L’assurance par délégation, une solution adaptée

Depuis 2010, à la faveur des lois, Lagarde, Hamon et Sapin 2 encourageant la concurrence entre banques au bénéfice du consommateur, l’emprunteur peut désormais choisir son assurance : 
  • lors de la signature du prêt immobilier ; 
  • dans les douze mois qui suivent ; 
  • à chaque date anniversaire. 

C’est ce que l’on appelle l’assurance par délégation. Une très bonne nouvelle pour les seniors qui peuvent donc choisir la compagnie qui les couvrira au mieux.

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