Si elle n’est en principe pas obligatoire, l’assurance de prêt immobilier est fortement exigée par les établissements prêteurs afin de couvrir le souscripteur en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail. L’achat immobilier est un acte très engageant. En fonction du prêt à assurer (montant et durée), l’assureur peut évaluer l’état de santé du demandeur par un questionnaire de santé, voire il peut demander une visite médicale. En effet, depuis le 1er juin 2022, le questionnaire médical a été supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 euros et arrivant à échéance avant les 60 ans de l'emprunteur. Ce plafond s'applique par personne, donc en cas d'emprunt par un couple, il sera de 400 000 euros.
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Quel est le taux de l’assurance de prêt ?
Lucie P.
4 min
MAJ février 2022
Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter le tiers du coût total du crédit d’un achat immobilier : une bonne raison de choisir son assurance de prêt avec soin pour bénéficier du meilleur prix. Comment ? En comparant les offres à partir du TAEA, le taux annuel effectif d’assurance. Explications.
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Le TAEA, l’indicateur du coût d’une assurance emprunteur
Le crédit immobilier a son TAEG, l’assurance emprunteur son TAEA. On parle de taux annuel effectif d’assurance (TAEA) dans le cadre de l’assurance de prêt immo, à ne pas mélanger avec le taux annuel effectif global (TAEG) qui s’applique à un crédit. Le décret n° 2014-1190 du 15 octobre 2014 fixe d’ailleurs la méthode suivante pour obtenir le premier à partir du second :
TAEA = TAEG avec assurance - TAEG hors assurance.
À savoir : à garanties équivalentes, le TAEA permet de comparer les offres d’assurance de prêt.
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Quels critères entrent en compte dans le calcul du taux de l’assurance de prêt ?
De nombreux critères influent sur le TAEA :
- l’âge ;
- la situation professionnelle ;
- l’état de santé ;
- la durée du prêt.
En fonction des garanties, le profil idéal pour un taux d’intérêt peu élevé sera celui d’une personne à assurer de moins de 30 ans, en CDI, non-fumeur, en bonne santé et engagée sur un crédit immobilier d’une durée courte (moins de 20 ans) : il pourra espérer un TAEA sous les 0,10 %. À l’inverse, un profil âgé de plus de 50 ans, non salarié en CDI, fumeur, atteint d’une pathologie (diabète, mal de dos, etc.) et engagé sur 25 ou 30 ans verra son TAEA s’envoler au-delà des 1 %. Un retraité fumeur pourra quant à lui voir son taux dépasser les 2%.
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TAEA : quel impact sur le coût total du crédit ?
Pour un crédit immobilier de 150 000 € sur 20 ans par exemple, avec un TAEG à 1,6 % et un TAEA standard à 0,4 %, le coût total du crédit dépassera 37 000 €, dont 12 000€ d’assurance, soit 32 % environ. Pour le même prêt à assurer :
- un TAEA à 0,15 % pour un jeune non-fumeur ramènera le coût total à moins de 30 000 € dont 4 500 € d’assurance (15 % du montant) ;
- un TAEA à 1% pour un quinquagénaire fumeur gonflera le coût total à plus de 55 000 € dont 30 000 € d’assurance (plus de 50 % du montant).
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Capital initial ou restant dû : quelles conséquences sur le taux ?
Une cotisation fixe sur toute la durée de remboursement du prêt, c’est à dire calculée sur le capital initial, bénéficie d’un taux similaire de la première à la dernière mensualité. Ce n’est pas le cas lorsque les cotisations de l’assurance de prêt sont calculées sur le capital restant dû : le taux sera plus élevé. Néanmoins, le montant des mensualités diminue de manière progressive car il s’adapte au montant moindre à rembourser pour, au final, garantir un coût total plus faible de l’assurance emprunteur.
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La quotité d’une assurance de prêt correspond au niveau de protection de chaque emprunteur, exprimé dans un pourcentage du montant du crédit immobilier. Quelles sont les caractéristiques d’une quotité d’assurance emprunteur ? Comment la choisir en fonction de sa situation ? Peut-on la modifier au cours de l’emprunt ?
Il n’est pas rare qu’un emprunteur qui a souscrit une assurance pour son prêt immobilier s’aperçoive après qu’il existe des contrats beaucoup plus avantageux. Il n’est pas rare qu’un emprunteur qui a souscrit une assurance pour son prêt immobilier s’aperçoive après qu’il existe des contrats beaucoup plus avantageux. Il est possible de se rétracter et de changer d’assurance en cours de crédit.
Avant la loi Lagarde 2010, le contrat de groupe était la norme en termes d’assurance emprunteur. Il s’agit en effet de l’assurance de prêt proposée par l’établissement prêteur, imposée par la banque aux souscripteurs avant que la législation ne permette de faire jouer la concurrence avec la délégation d’assurance. Contrairement à cette dernière qui individualise ses offres, le contrat de groupe repose sur des garanties standardisées, qui mutualisent les risques entre les emprunteurs.
La souscription d’une assurance emprunteur conditionne souvent l’obtention d’un prêt immobilier. Si les banques proposent généralement un contrat groupe à leurs clients, ces derniers ont la possibilité de souscrire l’assurance de prêt de leur choix via une délégation d’assurance. Sur le marché, deux types de remboursement sont proposés : indemnitaire ou forfaitaire. A vous de choisir celui qui correspond le mieux à votre situation.
Pour protéger un prêt immobilier, contracter une assurance emprunteur est essentiel. A quoi correspond la délégation d’assurance de prêt ? Comment choisir le contrat d’assurance de crédit qui correspondra à vos besoins, au meilleur taux ?