Les prêts relais permettent de financer l’achat d’un bien immobilier sans avoir encore vendu son ancien logement. Ce type de crédit a-t-il besoin d’être assuré ? Quelles garanties sont obligatoires ? Comment choisir l’assurance de votre prêt relais ?
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- Comment fonctionne le taux de l’assurance emprunteur ?
Quel est le taux de l’assurance de prêt ?
Lucie P.
4 min
MAJ octobre 2023
Le tarif de l’assurance de prêt immobilier dépend de différents paramètres : le profil de l’emprunteur, les garanties choisies, etc. Il est calculé de façon personnalisée par les assureurs grâce au taux de l’assurance. Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter le tiers du coût total du crédit d’un achat immobilier : une bonne raison de choisir son assurance de prêt avec soin pour bénéficier du meilleur prix. Comment ? En comparant les offres à partir du TAEA, le taux annuel effectif d’assurance. Explications.
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Le TAEA, l’indicateur du coût d’une assurance emprunteur
Le crédit immobilier a son TAEG, l’assurance emprunteur son TAEA. On parle de taux annuel effectif d’assurance (TAEA) dans le cadre de l’assurance de prêt immo, à ne pas mélanger avec le taux annuel effectif global (TAEG) qui s’applique à un crédit. Le décret n° 2014-1190 du 15 octobre 2014 fixe d’ailleurs la méthode suivante pour obtenir le premier à partir du second :
TAEA = TAEG avec assurance - TAEG hors assurance.
A savoir
A garanties équivalentes, le TAEA permet de comparer les offres d’assurance de prêt.
Le TAEA indique le prix de l’assurance de prêt immobilier total. Il exprime le taux nominal appliqué par la compagnie d’assurances et tous les frais annexes. Cela peut être les frais de dossier, les commissions, les taxes, etc. Le TAEA a été conçu pour exprimer la réalité des sommes demandées à l’assuré. Il permet de faire une comparaison facilement et de disposer d’un indicateur parlant.
Le TAEA est un pourcentage devant être obligatoirement fourni par les compagnies d’assurances. Il doit figurer dans le contrat et dans les offres d’assurance.
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Comment calculer le taux d'assurance d'un prêt immobilier ?
Avant de savoir calculer le taux d'assurance d'un prêt immobilier, il est important de connaître les différents critères influant sur le TAEA :
- l’âge de l’assuré (plus l’âge de l’assuré est élevé, plus le taux est important. Cette évolution est due au risque supplémentaire de souffrir d’une pathologie pour les personnes âgées),
- la situation professionnelle (certaines professions sont considérées comme un facteur de risque aggravé par les assureurs. C’est le cas des policiers, des militaires ou des pompiers, par exemple),
- l’état de santé (antécédents médicaux ou familiaux, traitement médicamenteux, le fait de fumer ou non, etc.),
- la durée du prêt,
- le montant de l'emprunt,
- le taux d'intérêt appliqué.
En fonction des garanties, le profil idéal pour un taux d’intérêt peu élevé sera celui d’une personne à assurer de moins de 30 ans, en CDI, non-fumeur, en bonne santé et engagée sur un crédit immobilier d’une durée courte (moins de 20 ans) : il pourra espérer un TAEA sous les 0,10 %. À l’inverse, un profil âgé de plus de 50 ans, non salarié en CDI, fumeur, atteint d’une pathologie (diabète, mal de dos, etc.) et engagé sur 25 ou 30 ans verra son TAEA s’envoler au-delà des 1 %. Un retraité fumeur pourra quant à lui voir son taux dépasser les 2%.
L’assureur calcule le taux de l’assurance de deux manières :
- Ils peuvent utiliser le capital emprunté comme base de calcul. Le taux est fixe pendant toute la durée du contrat.
- Ils peuvent utiliser le capital restant dû comme base de calcul. Tous les ans, le taux est révisé puisqu’il est proportionnel à la somme restant à rembourser. Au début du prêt, les mensualités de l’assurance sont plus élevées.
Le questionnaire médical
Avant toute souscription d’une assurance de prêt immobilier, l’emprunteur doit compléter un formulaire. Il indique son profil médical. Le document sert à l’assureur à évaluer son profil de risque. Le formulaire est constitué d’une dizaine de questions. En fonction de vos réponses, l’assureur pourra vous demander d’effectuer des formalités médicales (analyse, consultation d’un spécialiste, etc.).
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Quel est le taux moyen d'une assurance prêt immobilier en 2023 ?
En 2023, les taux moyens d’assurance sont situés entre 0,45 % et 1,20 % :
- Emprunteur de moins de 35 ans : 0,45 % ;
- Emprunteur entre 35 ans et 45 ans : 0,55 % ;
- Emprunteur entre 45 ans et 55 ans : 0,80 % ;
- Emprunteur au-delà de 55 ans : 1,20 %.
Ces taux sont donnés à titre indicatif. Pour connaitre le taux d’assurance vous étant applicable, il est nécessaire de demander un devis personnalisé.
La différence entre le taux de l’assurance groupe et l’assurance individuelle
Le taux de l’assurance groupe (celle proposée par la banque) n’est pas personnalisé en fonction du profil de l’assuré. Il est le même pour tous les emprunteurs selon le principe de la mutualisation des risques. Les compagnies d’assurance proposant des assurances de prêt immobilier disposent elles des tarifs personnalisés, souvent plus avantageux, sauf pour les personnes présentant un risque aggravé.
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Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier ?
Pour trouver l’offre d’assurance emprunteur la plus avantageuse, il faut comparer les offres. De cette manière, vous pouvez trouver le tarif d’assurance de prêt immobilier le plus intéressant. Vous disposez de plusieurs solutions pour comparer les offres d’assurance :
- Demander des devis à plusieurs assureurs. Vous pouvez consulter différents acteurs du marché, en vous rendant en agence ou directement en ligne. Ces démarches prennent du temps, mais vous permettent d’échanger directement avec les conseillers de l’assureur.
- Utiliser une calculette d’assurance de prêt immobilier. Cet outil permet d’obtenir plusieurs offres personnalisées en quelques minutes. Il vous suffit de renseigner votre profil emprunteur. Vous pouvez ensuite souscrire l’offre présentant le montant d’assurance de prêt immobilier le plus intéressant.
- Faire appel à un courtier. Cet expert de l’assurance emprunteur vous trouve le contrat le plus adapté à votre profil. Cette solution vous permet de gagner un temps précieux et de disposer de conseils personnalisés.
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TAEA : quel impact sur le coût total du crédit ?
Pour un crédit immobilier de 150 000 € sur 20 ans par exemple, avec un TAEG à 1,6 % et un TAEA standard à 0,4 %, le coût total du crédit dépassera 37 000 €, dont 12 000€ d’assurance, soit 32 % environ. Pour le même prêt à assurer :
- un TAEA à 0,15 % pour un jeune non-fumeur ramènera le coût total à moins de 30 000 € dont 4 500 € d’assurance (15 % du montant) ;
- un TAEA à 1% pour un quinquagénaire fumeur gonflera le coût total à plus de 55 000 € dont 30 000 € d’assurance (plus de 50 % du montant).
Le coût moyen d’une assurance de prêt immobilier représente entre 25 % et 33 % du coût global d’un crédit. Il s’agit d’un levier efficace pour faire baisser le prix de son crédit immobilier.
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Est-il possible de faire baisser le taux de son assurance de prêt ?
Le meilleur moyen pour faire baisser le taux de son assurance décès invalidité de prêt immobilier est de faire jouer la concurrence entre les compagnies d’assurance.
Depuis 2010 et l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, les emprunteurs ont la possibilité de choisir leur assurance de prêt immobilier. C’est le mécanisme de la délégation d’assurance. Celui-ci a évolué plusieurs fois (en 2015 avec la loi Hamon, en 2018 avec l’amendement Bourquin, en 2022 avec la loi Lemoine). Aujourd’hui, il est possible de changer son assurance de crédit à tout moment en cours d’emprunt.
La délégation d’assurance permet de changer de contrat pour se tourner vers un taux d’assurance moins élevé.
Comment réaliser une délégation d’assurance ?
Vous devez trouver une offre d’assurance vous convenant. Il est ensuite nécessaire de fournir le devis de ce nouveau contrat à votre banque pour obtenir son accord sur la délégation d’assurance. Le seul motif de refus est le non-respect du principe d’équivalence des garanties. Votre établissement bancaire a 10 jours pour vous répondre. Après avoir obtenu son accord, vous pouvez souscrire votre nouvelle assurance. La banque vous fait signer un avenant au contrat de prêt pour officialiser le changement de garanties.
Le taux de l’assurance dépend des garanties souscrites. Certaines sont exigées par les banques. C’est le cas de la garantie Décès ou PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie). Les établissements bancaires peuvent aussi exiger une garantie contre l’invalidité (IPT : Invalidité permanente totale ou IPP : Invalidé permanente partielle). Certaines garanties sont optionnelles. C’est le cas de la garantie perte d’emploi. Vous pouvez réduire le taux de votre assurance en choisissant uniquement les garanties dont vous avez besoin.
Le taux d’assurance peut également se négocier directement auprès de votre banque si vous souhaitez conserver votre assurance groupe.
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Capital initial ou restant dû : quelles conséquences sur le taux ?
Une cotisation fixe sur toute la durée de remboursement du prêt, c’est à dire calculée sur le capital initial, bénéficie d’un taux similaire de la première à la dernière mensualité. Ce n’est pas le cas lorsque les cotisations de l’assurance de prêt sont calculées sur le capital restant dû : le taux sera plus élevé. Néanmoins, le montant des mensualités diminue de manière progressive car il s’adapte au montant moindre à rembourser pour, au final, garantir un coût total plus faible de l’assurance emprunteur.
Côté MAIF
L'assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total d'un prêt immobilier. C'est pourquoi il est important de bien choisir. Découvrez l'Assurance Emprunteur MAIF :
- Des conseillers spécialisés vous accompagnent.
- Un contrat individuel avec des garanties équivalentes à celles des banques.
- Un tarif compétitif ajusté à votre situation.
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La quotité d’une assurance de prêt correspond au niveau de protection de chaque emprunteur, exprimé dans un pourcentage du montant du crédit immobilier. Quelles sont les caractéristiques d’une quotité d’assurance emprunteur ? Comment la choisir en fonction de sa situation ? Peut-on la modifier au cours de l’emprunt ?
Il n’est pas rare qu’un emprunteur qui a souscrit une assurance pour son prêt immobilier s’aperçoive après qu’il existe des contrats beaucoup plus avantageux. Il est possible de se rétracter et de changer d’assurance en cours de crédit.
Avant la loi Lagarde 2010, le contrat de groupe était la norme en termes d’assurance emprunteur. Il s’agit en effet de l’assurance de prêt proposée par l’établissement prêteur, imposée par la banque aux souscripteurs avant que la législation ne permette de faire jouer la concurrence avec la délégation d’assurance. Contrairement à cette dernière qui individualise ses offres, le contrat de groupe repose sur des garanties standardisées, qui mutualisent les risques entre les emprunteurs.
La souscription d’une assurance emprunteur conditionne souvent l’obtention d’un prêt immobilier. Si les banques proposent généralement un contrat groupe à leurs clients, ces derniers ont la possibilité de souscrire l’assurance de prêt de leur choix via une délégation d’assurance. Sur le marché, deux types de remboursement sont proposés : indemnitaire ou forfaitaire. A vous de choisir celui qui correspond le mieux à votre situation.
Pour protéger un prêt immobilier, contracter une assurance emprunteur est essentiel. Les établissements bancaires exigent sa souscription pour accorder un crédit. L’assurance de prêt immobilier peut constituer jusqu’à 30 % du coût global d’un emprunt. Il est essentiel de choisir ses garanties avec soin, grâce à la délégation d’assurance. Le contrat groupe n’est pas toujours la meilleure solution. Qu’est-ce qu’une délégation d’assurance de prêt ? Comment choisir le contrat d’assurance de crédit qui correspondra à vos besoins, au meilleur taux.