Comment fonctionne le taux de l’assurance emprunteur ?

• Le TAEA, l’indicateur du coût d’une assurance emprunteur
• Quels critères entrent en compte dans le taux de l’assurance de prêt ?
• TAEA : quel impact sur le coût total du crédit ?
• Capital initial ou restant dû : quelles conséquences sur le taux ?

Le crédit immobilier a son TAEG, l’assurance emprunteur son TAEA. On parle de taux annuel effectif d’assurance (TAEA) dans le cadre de l’assurance de prêt, à ne pas mélanger avec le taux annuel effectif global (TAEG) qui s’applique à un crédit. Le décret n° 2014-1190 du 15 octobre 2014 fixe d’ailleurs la méthode suivante pour obtenir le premier à partir du second :
TAEA = TAEG avec assurance - TAEG hors assurance.
À savoir : à garanties équivalentes, le TAEA permet de comparer les offres d’assurance de prêt.

• l’âge ;
• la situation professionnelle ;
• l’état de santé ;
• la durée du prêt.

• un TAEA à 0,15 % pour un jeune non-fumeur ramènera le coût total à moins de 30 000 € dont 4 500 € d’assurance (15 % du montant) ;
• un TAEA à 1% pour un quinquagénaire fumeur gonflera le coût total à plus de 55 000 € dont 30 000 € d’assurance (plus de 50 % du montant).

Une cotisation fixe sur toute la durée de remboursement du prêt, c’est à dire calculée sur le capital initial, bénéficie d’un taux similaire de la première à la dernière mensualité. Ce n’est pas le cas lorsque les cotisations de l’assurance de prêt sont calculées sur le capital restant dû : le taux sera plus élevé. Néanmoins, le montant des mensualités diminue de manière progressive car il s’adapte au montant moindre à rembourser pour, au final, garantir un coût total plus faible de l’assurance emprunteur.