Les seniors sont de plus en plus nombreux à prendre un prêt immobilier d’après un constat récent des Notaires de France. Néanmoins, ils peuvent se heurter à des difficultés avec l’assurance de prêt immobilier, certaines garanties n’étant plus proposées dans les contrats standards pour les emprunteurs de plus de 60 ans. Pour obtenir des contrats plus adaptés, mieux vaut avoir recours à la délégation d’assurance.
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Comment choisir la quotité de son assurance emprunteur ?
Lucie.P
6 min
MAJ avril 2023
La quotité d’une assurance de prêt correspond au niveau de protection de chaque emprunteur, exprimé dans un pourcentage du montant du crédit immobilier. Quelles sont les caractéristiques d’une quotité d’assurance emprunteur ? Comment la choisir en fonction de sa situation ? Peut-on la modifier au cours de l’emprunt ?
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Quotité d’assurance de prêt immobilier : qu’est-ce que c’est ?
Définition de la quotité d'assurance.
La quotité d’une assurance emprunteur représente le pourcentage du capital de l’emprunt couvert par l’assureur. Elle peut aller de 1 à 100% par co-emprunteur. Un cas concret pour comprendre l’intérêt de la quotité : si l’un des deux co-emprunteurs vient à disparaître et que sa quotité était de 70% par exemple, le co-emprunteur n’aura plus que 30% du capital du prêt à rembourser, le reste sera pris en charge par l’assureur.
C’est à l’emprunteur de définir la quotité de son assurance de prêt, en accord avec l’établissement prêteur. Ce dernier exige une couverture sur l’intégralité de la somme empruntée, ce qui veut dire que :
- La quotité minimum totale est de 100%.
- Elle peut monter jusqu’à 200% si vous empruntez à deux avec votre conjoint.
A noter
La quotité choisie a un impact direct sur le coût de l’assurance de votre emprunt. Si vous optez pour une quotité totale de 200%, les cotisations peuvent être 2 fois plus élevées que sur une quotité totale de 100%.
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Comment choisir la quotité de votre assurance emprunteur ?
Emprunteur seul, en couple : quelle quotités choisir ?
S’il n'y a qu’un seul emprunteur : la quotité sera de 100%. En revanche, dès lors qu’il y a deux emprunteurs, la question se pose. Une couverture équilibrée revient à une répartition 50/50. En choisissant des quotités de 50% par co-emprunteur, chacun est couvert sur le même montant. Cette option est envisageable si :
- aucun des emprunteurs ne présente de risque particulier ;
- leurs revenus sont à peu près équivalents.
Conseils sur la quotité dans le cadre d'un investissement locatif.
Une quotité ne dépassant pas 100% est un choix pertinent sur l’achat d’une résidence secondaire ou en cas d’investissement locatif, où vous pourriez revendre le bien en cas de coup dur.
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Couverture déséquilibrée : décalage dans les quotités
Autre option : choisir des quotités tenant compte des capacités de remboursement de chacun des co-emprunteurs. S’il y a une grosse disparité de revenus entre les co-emprunteurs, il est trop risqué d’opter pour une répartition à 50/50. Il sera alors recommandé de choisir une quotité plus élevée pour celui qui bénéficie des revenus les plus importants. Si l’un des co-emprunteurs a des problèmes de santé, sa quotité devra également être plus importante.
A savoir
Si vous êtes mariés sous le régime de la séparation de biens, il est important de tenir compte du patrimoine personnel de chacun pour choisir la répartition des quotités.
Pour une couverture complète, les quotités seront de 100/100. C’est la couverture optimale, chaque co-emprunteur a une quotité de 100% : c’est ce que l’on appelle la couverture 200%. En cas de décès de l’un des co-emprunteurs, l’intégralité du prêt serait alors remboursée par l’assurance. Cette couverture étendue est celle à privilégier pour l’achat de votre résidence principale.
Si votre foyer évolue
En choisissant la quotité de votre assurance de prêt, il est essentiel de vous projeter sur les évolutions possibles de votre foyer. Ainsi, si vous êtes un jeune couple sans enfant, il est bon d’anticiper l’arrivée potentielle d’enfants et donc de charges futures en choisissant une couverture plus sécurisante que la quotité minimum exigée.
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Peut-on changer la quotité en cours de contrat ?
Le changement de la quotité reste difficile en cours de contrat.
Même si c’est en effet possible, il est assez compliqué de modifier la quotité de son assurance emprunteur en cours de remboursement. C’est pour cette raison qu’il est important de prendre le temps de bien la choisir dès le départ. Ceci étant dit, il n’y a aucune raison que l’assureur refuse, notamment s’il s’agit d’une demande :
- de hausse de quotité ;
- d’interversion de quotité, si la répartition des revenus entre les co-emprunteurs a évolué.
A noter
Si vous changez d'assurance de prêt, c'est peut-être l'occasion de modifier vos quotités. Vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment. Il faut néanmoins respecter une équivalence de garanties entre le contrat choisi et celui que vous souhaitez résilier.
Côté MAIF
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Pour protéger un prêt immobilier, contracter une assurance emprunteur est essentiel. A quoi correspond la délégation d’assurance de prêt ? Comment choisir le contrat d’assurance de crédit qui correspondra à vos besoins, au meilleur taux ?
La souscription d’une assurance emprunteur conditionne souvent l’obtention d’un prêt immobilier. Si les banques proposent généralement un contrat groupe à leurs clients, ces derniers ont la possibilité de souscrire l’assurance de prêt de leur choix via une délégation d’assurance. Sur le marché, deux types de remboursement sont proposés : indemnitaire ou forfaitaire. A vous de choisir celui qui correspond le mieux à votre situation.
Si elle n’est en principe pas obligatoire, l’assurance de prêt immobilier est fortement exigée par les établissements prêteurs afin de couvrir le souscripteur en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail. L’achat immobilier est un acte très engageant. En fonction du prêt à assurer (montant et durée), l’assureur peut évaluer l’état de santé du demandeur par un questionnaire de santé, voire il peut demander une visite médicale. En effet, le questionnaire médical a été supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 euros et arrivant à échéance avant les 60 ans de l'emprunteur. Ce plafond s'applique par personne, donc en cas d'emprunt par un couple, il sera de 400 000 euros.
Avant la loi Lagarde 2010, le contrat de groupe était la norme en termes d’assurance emprunteur. Il s’agit en effet de l’assurance de prêt proposée par l’établissement prêteur, imposée par la banque aux souscripteurs avant que la législation ne permette de faire jouer la concurrence avec la délégation d’assurance. Contrairement à cette dernière qui individualise ses offres, le contrat de groupe repose sur des garanties standardisées, qui mutualisent les risques entre les emprunteurs.
Il n’est pas rare qu’un emprunteur qui a souscrit une assurance pour son prêt immobilier s’aperçoive après qu’il existe des contrats beaucoup plus avantageux. Il n’est pas rare qu’un emprunteur qui a souscrit une assurance pour son prêt immobilier s’aperçoive après qu’il existe des contrats beaucoup plus avantageux. Il est possible de se rétracter et de changer d’assurance en cours de crédit.