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Quelle assurance de prêt immobilier pour un senior ?

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Lucie.P


MAJ juin 2022

Les seniors sont de plus en plus nombreux à prendre un prêt immobilier d’après un constat récent des Notaires de France. Néanmoins, ils peuvent se heurter à des difficultés avec l’assurance de prêt immobilier, certaines garanties n’étant plus proposées dans les contrats standards pour les emprunteurs de plus de 60 ans. Pour obtenir des contrats plus adaptés, mieux vaut avoir recours à la délégation d’assurance.

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Les seniors peuvent-ils emprunter facilement ?

L’espérance de vie a augmenté ces dernières décennies pour atteindre 85 ans pour les femmes et 79 ans pour les hommes d’après les données de l’Insee (Institut National de la Statistique et des Études Économiques). Les seniors vivent donc plus longtemps. La génération actuelle a été la moins impactée par la crise et l’envolée des prix de l’immobilier, hormis à la revente de leurs biens. Ils ont donc pu se constituer un patrimoine et bénéficient souvent d’un pouvoir d’achat plus élevé que la moyenne.

Fort de ce constat, les banques accueillent plus favorablement les emprunteurs proches de la retraite. On peut emprunter tardivement, jusqu’à 80 ans, mais il est vrai que plus on avance en âge, plus les risques sont importants pour l’établissement bancaire qui octroie le crédit. La différence se jouera donc sur le taux de l’assurance emprunteur, plus élevé que pour un autre profil d’acheteur.

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Quelles sont les spécificités d’un prêt immobilier senior ?

Le taux d’un crédit immobilier ne varie pas pour un senior, c’est le taux de l’assurance de prêt qui augmente si le souscripteur est âgé. Voilà pourquoi le coût total du crédit immobilier augmente mécaniquement

Chaque établissement a ses critères, mais tous exigent que l’emprunteur soit couvert pour les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

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Les modalités de l’assurance de prêt pour senior

Il sera généralement demandé aux séniors passer un examen médical avec un médecin agréé par la compagnie d’assurances pour pouvoir déterminer le taux de l’assurance de prêt.  

Depuis 2007, les banques ont signé une convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) afin de permettre à toute personne d’avoir accès au crédit quel que soit son âge et son état de santé. Cette acceptation est toutefois soumise à un relèvement de la prime.

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L’assurance par délégation, une solution adaptée pour les seniors ?

Depuis 2010, à la faveur des lois, Lagarde, Sapin 2 et Lemoine encourageant la concurrence entre banques au bénéfice du consommateur, l’emprunteur peut désormais choisir son assurance :  

  • lors de la signature du prêt immobilier ;  
  • A n’importe quel moment : dès le 1er juin 2022 pour les contrats souscrits à compter de cette date, et dès le 1er septembre 2022, pour les contrats souscrits avant le 1er juin 2022 

C’est ce que l’on appelle l’assurance par délégation. Une très bonne nouvelle pour les seniors qui peuvent donc choisir la compagnie qui les couvrira au mieux.

Côté MAIF

  • Des conseillers spécialisés vous accompagnent.
  • Un contrat individuel avec des garanties équivalentes à celles des banques.
  • Un tarif compétitif ajusté à votre situation.

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