1. maif.fr
  2. Habitation
  3. Conseils sur l'assurance de prêt
  4. Souscription d'une assurance de prêt
  5. Comment assurer son prêt immobilier lorsqu’on est co-emprunteur ?
assurance pret co emprunteur

Comment assurer son prêt immobilier lorsque l’on est co-emprunteur ?

assurance pret co emprunteur

Lucie P.


MAJ novembre 2018

Plus de deux propriétaires français sur trois contractent un crédit immobilier à deux d’après le site immobilier PAP (De Particulier à Particulier). La question de l’assurance co-emprunteur est donc un sujet majeur lorsque l’on veut acquérir un bien immobilier à deux. C’est indispensable pour se protéger en cas de décès ou d’invalidité. Explications.

1
Comment fonctionne l’assurance du crédit immobilier pour les co-emprunteurs ?

Lorsque deux personnes souscrivent un même prêt immobilier, on parle de co-emprunteurs. Dans ce cas, ils sont solidairement responsables du remboursement de l’emprunt. Si l’un d’eux est dans l’incapacité de régler sa part des mensualités, le deuxième co-emprunteur doit le faire pour lui.

Une assurance co-emprunteur permet alors de se protéger : elle constitue une garantie indispensable pour chacun des emprunteurs en cas de décès, invalidité ou lors d’une période de chômage par exemple. Dans les faits, le budget d’un ménage peut être durement impacté lorsque survient un événement de ce type. Il devient souvent difficile pour un co-emprunteur d’assurer seul la charge du remboursement du prêt immobilier. L’assurance de prêt immobilier permet de pallier ces imprévus.

2
Taux de couverture, quotité, co-emprunteurs… Comment ça marche ?

Lorsque l’on est co-emprunteur, assurer le prêt immobilier reste une exigence des établissements prêteurs. C’est cette assurance qui prend en charge tout ou partie du montant du prêt, selon la quotité définie. La quotité est la part du prêt assurée par les garanties. Elle peut être répartie entre l’emprunteur et le co-emprunteur. On parle également de « taux de couverture », car elle détermine le capital couvert en cas de décès ou d’invalidité. C’est pour cela que les banques exigent une quotité d’au moins 100 % pour accorder un crédit immobilier.

A noter : la quotité peut être répartie entre les co-emprunteurs sous réserve de l’accord de l’établissement prêteur pour l’ensemble des garanties offertes par le contrat d’assurance. Ainsi, si un co-emprunteur choisit une quotité de 50 %, cela signifie que la prise en charge de l’assureur en cas de problème se fera à hauteur de 50 % du montant des échéances du crédit immobilier.

3
Comment choisir la répartition des quotités entre co-emprunteurs ?

Avant de fixer chaque quotité, il est essentiel de bien étudier la situation personnelle et professionnelle de chaque co-emprunteur. Si les deux co-emprunteurs ont un profil similaire (âge, santé, revenus), la quotité peut être de 100 % pour chacun. Ce cas de figure est extrêmement prudent puisque le taux de couverture est ici de 200 %. En cas de décès ou d’invalidité de l’un des co-emprunteurs, l’assurance remboursera l’intégralité du capital restant dû à la banque.

Autre option couramment répandue : il est possible de choisir une quotité de 50 % sur chaque co-emprunteur. Le taux de couverture total est de 100 %. Mais en cas de coup dur, l’assurance ne prend en charge qu’une moitié du prêt. L’autre moitié reste à la charge de l’un des co-emprunteurs.

Enfin, si l’âge, la santé et les revenus des co-emprunteurs sont radicalement différents, il est possible de répartir la quotité différemment. 60 % sur le premier co-emprunteur (qui dispose du plus de revenus) et 40 % pour le second. Voire même 100 % et 0 %, dans la mesure où un seul des emprunteurs est capable de rembourser le crédit.

 

Côté MAIF

  • Des conseillés spécialisés vous accompagnent.
  • Un contrat individuel avec des garanties équivalentes à celles des banques.
  • Un tarif compétitif ajusté à votre situation.

Sur le même thème

delegation assurance de pret

Comment fonctionne la délégation d’assurance de prêt ?

Pour protéger un prêt immobilier, contracter une assurance emprunteur est essentiel. A quoi correspond la délégation d’assurance de prêt ? Comment choisir le contrat d’assurance de crédit qui correspondra à vos besoins, au meilleur taux ?

quotite assurance de prêt

Comment choisir la quotité de son assurance emprunteur ?

La quotité d’une assurance de prêt correspond au niveau de protection de chaque emprunteur, exprimé dans un pourcentage du montant du crédit immobilier. Quelles sont les caractéristiques d’une quotité d’assurance emprunteur ? Comment la choisir en fonction de sa situation ? Peut-on la modifier au cours de l’emprunt ?

assurance pret forfaitaire indemnitaire

Forfaitaire ou indemnitaire : quelle assurance de prêt choisir ?

La souscription d’une assurance emprunteur conditionne souvent l’obtention d’un prêt immobilier. Si les banques proposent généralement un contrat groupe à leurs clients, ces derniers ont la possibilité de souscrire l’assurance de prêt de leur choix via une délégation d’assurance. Sur le marché, deux types de remboursement sont proposés : indemnitaire ou forfaitaire. A vous de choisir celui qui correspond le mieux à votre situation.

assurance-pret-immo-taux

Quel est le taux de l’assurance de prêt ?

Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter le tiers du coût total du crédit d’un achat immobilier : une bonne raison de choisir son assurance de prêt avec soin pour bénéficier du meilleur prix. Comment ? En comparant les offres à partir du TAEA, le taux annuel effectif d’assurance. Explications.

visite medicale assurance de pret

Pourquoi une visite médicale et un questionnaire de santé pour un prêt immobilier ?

Si elle n’est en principe pas obligatoire, l’assurance de prêt immobilier est fortement exigée par les établissements prêteurs afin de couvrir le souscripteur en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail. L’achat immobilier est un acte très engageant. En fonction du prêt à assurer (montant et durée), l’assureur peut évaluer l’état de santé du demandeur par un questionnaire de santé, voire il peut demander une visite médicale. En effet, depuis le 1er juin 2022, le questionnaire médical a été supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 euros et arrivant à échéance avant les 60 ans de l'emprunteur. Ce plafond s'applique par personne, donc en cas d'emprunt par un couple, il sera de 400 000 euros.

assurance pret immobilier de groupe

Assurance emprunteur : c’est quoi un contrat de groupe ?

Avant la loi Lagarde 2010, le contrat de groupe était la norme en termes d’assurance emprunteur. Il s’agit en effet de l’assurance de prêt proposée par l’établissement prêteur, imposée par la banque aux souscripteurs avant que la législation ne permette de faire jouer la concurrence avec la délégation d’assurance. Contrairement à cette dernière qui individualise ses offres, le contrat de groupe repose sur des garanties standardisées, qui mutualisent les risques entre les emprunteurs.