Au contraire d’un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt d’un prêt à taux variable ou révisable fluctue à la hausse ou à la baisse en fonction d’un indice de référence. S’il peut être avantageux dans certains cas, il est aussi plus risqué. Le taux du crédit peut être plafonné ou « capé » afin de limiter le risque pour l’emprunteur.
Qu'est-ce que le TAEG et comment est-il calculé ?
Christine Quinet, rédactrice immobilier
4 min
MAJ juillet 2022
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) vous renseigne sur le coût total d’un crédit immobilier ou d’un prêt à la consommation, en incluant au financement proprement dit tous les frais annexes. Il vous permet ainsi de comparer les offres des banques. C’est une donnée essentielle de l’offre de prêt.
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Définition du Taux Annuel Effectif Global (TAEG)
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) permet de déterminer le coût total du crédit pour l’emprunteur, exprimé en pourcentage annuel pour la durée du crédit. Il permet de calculer le montant payé par l'emprunteur en plus de la somme financée dans le cadre du prêt immobilier. Il comprend le taux nominal qui sert de base au calcul par la banque des intérêts du prêt, les frais de dossier, assurances et frais de garanties obligatoires, les éventuels frais de courtage. Le TAEG ne peut être supérieur au taux de l’usure, qui est le taux légal maximal applicable en France pour les différents types de crédits. La banque doit faire apparaître clairement le TAEG sur toute offre de prêt.
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A quoi sert le TAEG dans le cadre d'un prêt immobilier ?
Le TAEG permet de comparer facilement, pour un même montant emprunté, les différentes offres des établissements de crédit que vous sollicitez. C’est un outil de négociation, le TAEG pouvant être réajusté par la banque si celle-ci souhaite vous convaincre d’accepter son offre. En agissant par exemple sur le montant des frais de dossier ou sur le coût de l’assurance emprunteur, elle peut vous proposer un meilleur taux global. Mieux vaut regarder le TAEG, et pas seulement le taux d’intérêt, pour comparer les offres des banques.
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Quelle est la différence entre le TAEG et le TEG ?
Le TAEG a remplacé le TEG (Taux Effectif Global) en 2016. il est désormais la référence unique pour tous les prêts, consommation et immobilier.
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Comment est calculé le TAEG ?
Le calcul du TAEG procède d’une équation mathématique assez complexe définie par le Code de la consommation, mettant en rapport le montant à rembourser et le nombre de mensualités. Selon la méthode dite d’équivalence, elle vise à égaliser le total des sommes prêtées et des échéances dues par l’emprunteur.
Le TAEG fixe garantit à l’emprunteur des mensualités stables sur toute la durée du prêt. C’est un gage de sécurité appréciable s’agissant des crédits immobiliers, souscrits pour des durées longues, qui échappent ainsi aux éventuels retournements de conjoncture.
À l’inverse, le TAEG révisable d’un crédit immobilier n’est pas fixé à l’avance pour toute la durée du crédit. Il varie en fonction d’un indice de référence. La révision du taux de l’emprunt est généralement effectuée chaque année.
Ce qu’il faut retenir sur le TAEG :
- Le TAEG a remplacé le TEG pour tous les prêts consommation et immobilier. Outre le taux d’intérêt, il comprend les frais de dossier, d’assurance et de garanties obligatoires.
- Le TAEG est le taux de référence pour évaluer le coût total d’un prêt immobilier et comparer les offres des banques.
- Un TAEG fixe garantit des mensualités constantes sur toute la durée du prêt immobilier, ce qui vous permet de maîtriser votre budget.
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Comment renégocier un prêt à taux fixe ?
Vous avez constaté une baisse des taux et souhaitez en bénéficier. Le code de la Consommation vous donne le droit de renégocier votre crédit immobilier auprès de votre banque, ou de le faire racheter à taux plus avantageux par un autre établissement financier. Il est recommandé de ne se lancer dans une telle opération que si le capital restant dû est élevé et le gain de taux réel.
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