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Un apport personnel est-il indispensable pour obtenir un prêt immobilier ?

04/2020 - Mis à jour le 26/11/2020 par Christine Q.

Vous envisagez de financer un projet immobilier ou tout autre achat conséquent à l’aide d’un prêt ? Emprunter avec un apport personnel peut permettre de bénéficier de certains avantages. L’apport personnel permet de consolider votre profil emprunteur auprès des banques mais aucun montant particulier n’est requis pour emprunter. 

Quels sont les critères dans l’étude de votre dossier emprunteur ?
Apport achat immobilier : quels sont les avantages ? 
Quelles sont les sources d’apport personnel ? 

Nous vous détaillons les caractéristiques de l’apport personnel dans le cadre d’un prêt.

couple apport personnel achat logement

Apport pour un prêt immobilier : quels critères sont retenus lors de l’étude d’un dossier ?

Aucun montant minimum d’apport personnel n’est prévu.

La loi ne prévoit aucun montant minimal d’apport personnel pour emprunter. Il est possible en théorie de financer par le crédit l’intégralité du coût d’un bien immobilier, frais de notaire inclus. Si des taux d'intérêts bas sont plus propices à ce type de financement, les banques se montreront néanmoins plus prudentes.

Votre situation est prise en compte pour étudier votre demande d'emprunt.

Votre dossier d'emprunteur devra présenter de solides garanties pour être accepté, et vous aurez plus de difficulté à obtenir le meilleur taux d'intérêt. Évidemment, une demande de financement sans apport sera étudiée avec davantage de bienveillance si l’emprunteur est jeune et n’a pas encore eu le temps de constituer une épargne.

Une conjoncture favorable fait baisser le taux d’apport moyen.

Niveau de revenu, stabilité de l’emploi, saine gestion des comptes et qualités du bien convoité seront des éléments déterminants. D’une manière générale, on observe qu'une conjoncture favorable au crédit immobilier a eu pour effet de faire baisser le taux d’apport moyen demandé par les banques. Les apports inférieurs à 10% ne sont plus exceptionnels.

Apport immobilier : une source d’avantages pour le remboursement de votre crédit

Pourquoi les banques demandent un apport financier personnel ?

Pour mettre toutes les chances de votre côté et convaincre votre banquier, un apport personnel reste le bienvenu. Plus il est élevé, plus votre profil est sûr, moins vous devrez vous endetter pour acquérir votre logement. Les banques apprécient généralement un apport d’au moins 10%. Vous pouvez bien sûr apporter davantage, sans limite de montant.

Les taux seront d’autant plus bas que votre apport est élevé.

Vous pourrez alors prétendre à des taux et des frais de dossier au plus bas. Avec un capital emprunté réduit, vous allégerez vos échéances et/ou la durée du prêt. L’étude de votre dossier par l'établissement bancaire sera plus simple et plus rapide.

Exemple : Vous achetez une maison d’une valeur de 248 400€ frais de notaire inclus avec un apport personnel important de 40 000€. Vous apportez environ 16% du montant de l’opération, qui serviront à régler les frais de notaire et une partie du montant du bien.

Quel apport personnel pour votre projet d'achat immobilier ?

L’épargne est la première source d’apport personnel.

La capacité d’épargne dont vous disposez est la première source d’apport personnel. Elle peut être issue d’un compte épargne ou d’un compte bancaire classique. Elle est également constituée de vos économies et des intérêts produits au fil du temps, d’un héritage ou d’une donation éventuels, d’une indemnité de licenciement, du produit d’une autre vente immobilière…

Conserver de l’épargne aide à faire face aux aléas.

Il est conseillé de ne pas injecter toute son épargne personnelle dans son projet immobilier et de conserver une somme suffisante pour faire face aux aléas. Si vous êtes éligible, les prêts subventionnés pourront compléter le prêt principal et être assimilés à un apport personnel.

Les prêts subventionnés complètent votre prêt principal.

Ils sont nombreux, accordés par l’État, les collectivités locales, les entreprises, différents organismes sociaux : prêt à taux zéro (PTZ), prêt Action Logement, prêt à l’accession sociale… Le prêt à taux zéro peut financer jusqu’à 40% du projet immobilier.

Si vous bénéficiez d’un Plan d’Epargne Entreprise, il vous est possible de demander à votre employeur le déblocage anticipé des fonds pour l’achat de votre résidence principale.

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Ce service est mis en œuvre par Crédit Immobilier Direct, une marque de MAIF Connect, SAS au capital de 6 453 000 €. Courtier en opérations de banque et services de paiement pour le service de recherche de crédit immobilier et mandataire non exclusif en opérations de banque et en services de paiement pour le service de restructuration de crédits. Mandataire d’intermédiaire d’assurance et Courtier d’assurance (COA) - Inscrit sur le registre unique sous le numéro 07030069 (www.orias.fr) - RCS Niort 445 091 416 - 275 rue du stade - 79180 Chauray.