Si vous sollicitez un crédit immobilier, vous devrez vous acquitter du paiement des frais de garantie. Une dépense supplémentaire qu'il faudra prendre en compte dans votre budget. Mais de quoi s'agit-il exactement, et comment les limiter ? Réponse dans notre article.
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- Un apport personnel est-il obligatoire pour emprunter ?
Un apport personnel est-il indispensable pour obtenir un prêt immobilier ?
Christine Quinet, rédactrice immobilier
4 min
MAJ avril 2023
Emprunter à la banque avec un apport personnel peut permettre de bénéficier de certains avantages. En tant qu'acheteur, l’apport personnel est une somme que vous pouvez investir auprès d'une banque pour votre projet. Elle permet de consolider votre profil emprunteur auprès des banques mais aucun montant particulier n’est requis. Vous envisagez de financer un projet immobilier ? Quelles sont les sources d’apport personnel ? Avez-vous besoin d'un apport personnel pour un crédit ? Quels sont les critères dans l’étude de votre dossier emprunteur ? Nous vous détaillons les caractéristiques de l’apport personnel dans le cadre d’un prêt.
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Apport pour acheter dans l'immobilier : quels critères sont retenus lors de l’étude d’un dossier ?
Combien d'apport minimum est-il nécessaire d'avoir pour acheter une maison ou un appartement ?
Sachez que la loi ne prévoit aucun montant minimal d’apport personnel pour emprunter. Il est possible en théorie de financer par le crédit l’intégralité du coût d’un bien immobilier, frais de notaire inclus. Si des taux d'intérêt bas sont plus propices à ce type de financement, les banques se montreront néanmoins plus prudentes.
Votre situation est prise en compte pour étudier votre demande d'emprunt
Votre dossier d'emprunteur devra présenter de solides garanties pour être accepté, sinon vous aurez plus de difficultés à obtenir le meilleur taux d'intérêt. Une demande de financement sans apport pour un prêt immobilier sera étudiée avec davantage de bienveillance par les banques si l’emprunteur est jeune, vient d'entrer dans la vie active et n’a pas encore eu le temps de constituer une épargne. Notamment si grâce à sa situation personnelle ou des revenus élevés, il a une capacité d'emprunt importante.
Conjoncture favorable, baisse du taux d’apport moyen : votre apport personnel dépend de plusieurs éléments
Niveau de revenu, stabilité de l’emploi, saine gestion des comptes et qualités du bien convoité seront des éléments déterminants. D’une manière générale, on observe qu'une conjoncture favorable au crédit immobilier a eu pour effet de faire baisser le taux d’apport moyen demandé par les banques. Les apports inférieurs à 10 % ne sont plus exceptionnels.
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À quoi sert l'apport immobilier ? Quels avantages au fait d'avoir un apport ?
Pour mettre toutes les chances de votre côté et convaincre votre banque, un apport personnel reste le bienvenu. Plus il est élevé, plus votre profil est sûr, moins vous devrez vous endetter pour acquérir votre logement. Les banques apprécient généralement un apport d’au moins 10 %. Vous pouvez bien sûr apporter davantage, sans limites de montant.
Les taux seront d’autant plus bas que votre apport est élevé
Vous pourrez alors prétendre à des taux d'intérêt et des frais de dossier au plus bas. Avec un capital emprunté réduit, vous allégerez vos échéances et/ou la durée du prêt. L’étude de votre dossier par l'établissement bancaire sera plus simple et plus rapide.
Exemple
Vous achetez une maison d’une valeur de 248 400 € frais de notaire inclus avec un apport personnel important de 40 000 €. Vous apportez environ 16 % du montant de l’opération, qui serviront à régler les frais de notaire et une partie du montant du bien.
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Quel apport personnel pour votre projet d'achat immobilier ?
L’épargne est la première source d’apport personnel
La capacité d’épargne dont vous disposez est la première source d’apport personnel. Elle peut être issue d’un compte épargne, tel que le compte épargne logement, un livret de développement durable, ou d’un compte bancaire classique. Elle est également constituée de vos économies et des intérêts produits au fil du temps, d’un héritage ou d’une donation éventuelle, du produit d’une autre vente immobilière, de participations d'entreprise…
Conserver de l’épargne aide à faire face aux aléas
Il est conseillé de ne pas injecter le montant total de son épargne personnelle dans son projet immobilier et de conserver une somme suffisante pour faire face aux éventuelles dépenses imprévues. Si vous êtes éligible, les prêts subventionnés pourront compléter le prêt principal et être assimilés à un apport personnel.
Les prêts subventionnés complètent votre prêt principal
Ils sont nombreux, accordés par l’État, les collectivités locales, les entreprises, différents organismes sociaux : prêt à taux zéro (PTZ), prêt Action Logement, prêt à l’accession sociale… Le prêt à taux zéro peut vous donner la possibilité de financer jusqu’à 40 % du projet immobilier et ainsi obtenir de meilleures conditions d'emprunt.
Si vous bénéficiez d’un Plan d’épargne entreprise, il vous est possible de demander à votre employeur le déblocage anticipé des fonds pour l’achat de votre résidence principale.
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