prêt relais

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

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Christine Q.


MAJ juillet 2022

Le prêt relais permet de financer l’achat d’un futur logement sans attendre d’avoir vendu le bien initial. Il évite ainsi d’avoir à payer deux mensualités de crédit. Les établissements bancaires proposent plusieurs types de montages financiers pour pouvoir réaliser l’opération. Soyez vigilants, le prêt relais a un coût et présente des contraintes.

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La vocation du prêt relais

Parce que vous avez trouvé la maison dont vous rêviez, vous n’avez pas envie qu’elle vous échappe et vous souhaitez vous engager sans attendre. Votre logement actuel est en vente et vous n’avez pas encore trouvé d’acquéreur. Le prêt relais a été conçu par les établissements de crédit pour répondre à cette problématique de décalage de trésorerie entre le moment de la vente et celui de l’achat. C’est un crédit à court terme, une avance proposée par la banque pour payer le futur logement. Vous bénéficiez d’un délai plus long pour vendre le bien initial sans pour cela être contraint de revoir votre prix à la baisse, et sans vous endetter lourdement. Le prêt relais permet également d’éviter une location éventuelle pendant la période de transition et des déménagements successifs.

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Le fonctionnement du prêt relais

Il est accordé pour une courte période, généralement d’un an renouvelable une fois. Vous disposez donc de deux ans maximum pour vendre votre bien. Son montant représente la plupart du temps de 60 à 80 % de la valeur estimée du bien que vous mettez en vente. Sera retranché le montant du capital restant dû si le bien fait l’objet d’un crédit en cours. La banque estimera la valeur du bien, qui, après pondération, devra être supérieur au capital restant dû. Si vous avez déjà signé un compromis de vente, vous obtiendrez de meilleures conditions. Les taux des crédits relais sont généralement un peu plus élevés que ceux des prêts immobiliers classiques. Jusqu’à la vente, vous ne remboursez que les intérêts et la prime d’assurance. Le capital sera remboursé en fin de prêt. C’est ce qu’on appelle la franchise (ou le différé) partielle, moins onéreuse que la franchise totale où vous remboursez capital et intérêts en fin de prêt. Dans les deux cas, le remboursement par anticipation est exempt de pénalités.

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Les différents types de prêts relais

Un prêt relais sec est accordé lorsque la vente du bien initial couvre en totalité le montant de la nouvelle acquisition. C’est le cas par exemple lors de l’achat d’un logement plus petit, ou d’un déménagement de Paris vers la province. Lorsque la valeur du nouveau logement est en revanche supérieure à celle de l’ancien, le prêt relais est associé à un prêt bancaire classique ou conventionné amortissable qui finance la somme restante. Vous remboursez deux mensualités, ce qui peut peser lourdement sur votre budget. Sachez enfin qu’un prêt relais peut être racheté par une banque afin de lisser les mensualités à un taux plus avantageux.

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Les pièges du prêt relais

Les fluctuations du marché de l’immobilier peuvent rendre incertaine la vente à court terme d’un bien immobilier, spécialement dans les zones où l’offre est supérieure à la demande. La banque a le droit d’exiger le remboursement du prêt relais à la date prévue, même si le bien n’est pas vendu. Vous pouvez donc être amené à devoir baisser votre prix de vente. Ne perdez pas de vue qu’il peut s’avérer à maints égards moins risqué d’attendre la vente effective de votre logement pour envisager une nouvelle acquisition.

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Ce qu’il faut retenir sur le prêt relais

  • C'est le moyen de financer l’achat d’un futur logement sans attendre la vente de votre bien actuel.
  • Il a une durée limitée à deux ans.
  • Vous avez la possibilité de le coupler à un prêt classique.
  • C'est une opportunité qui peut être risquée en raison des aléas du marché immobilier.

 

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