Un projet d'achat immobilier coûte cher et peut prendre du temps. Devant la complexité et les montants engagés, de nombreux particuliers décident de se faire accompagner par des professionnels : c'est notamment le cas des courtiers immobiliers. Si leurs services ont un coût, vous pourriez bien être gagnants sur le long terme. A quoi vous attendre si, comme 40% des Français, vous choisissez de passer par un courtier ?
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Peut-on faire un crédit immobilier sans être en CDI ?
Christine Quinet, rédactrice immobilier
4 min
MAJ mars 2023
Vous vous demandez s'il est possible d'obtenir un crédit immobilier sans CDI ? Sachez qu'il existe de nombreuses solutions pour convaincre votre banquier, peu importe votre type d'activité ou votre contrat de travail : CDD, indépendant ou intermittent. Grâce à un apport personnel, des revenus stables ou encore une bonne gestion de votre budget sur le long terme, vous disposez des meilleurs atouts nécessaires pour démontrer la solidité de votre situation financière auprès des établissements bancaires et ainsi, augmenter vos chances d'obtenir un crédit immobilier pour concrétiser votre projet.
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Comment obtenir un crédit immobilier sans CDI auprès d'une banque ?
Est-il possible d'emprunter sans un CDI pour acheter un bien immobilier ?
Tout dossier de prêt est étudié au cas par cas par les établissements de crédit, mais ces derniers seront encore plus regardants sur les demandes émanant de profils considérés comme atypiques ou à risques. Cela signifie toute situation professionnelle non salariée en contrat à durée indéterminée. Le champ est vaste et recouvre plusieurs activités : auto-entrepreneurs, artisans, commerçants, professions libérales, travailleurs indépendants, salariés en CDD, intermittents du spectacle, chefs d'entreprise… Mais ces populations peuvent elles aussi accéder au crédit immobilier.
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Afin de bien constituer votre dossier de prêt dans le cadre de votre achat immobilier, n'hésitez pas à lire notre article.
Comment avoir un bon profil d'emprunteur pour un prêt bancaire ?
Notez que la proportion de travailleurs ne disposant pas d'un CDI augmente en France par rapport au nombre de personnes en CDI, et les banques apprécient de diversifier les profils de leurs emprunteurs. Le prêteur va chercher à se prémunir contre les risques d’impayés. Il va donc privilégier les profils fiables, qui peuvent se prévaloir d’une stabilité professionnelle même relative en cas d'absence de CDI. Si vous êtes en couple, il sera plus facile d’obtenir un crédit immobilier si l’un des deux co-emprunteurs est en CDI. Si vous souhaitez demander un crédit immobilier à votre banque, une bonne relation est un réel atout.
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Épargne, bilans comptables : comment faire un dossier pour une demande de crédit sans revenus fixes ?
Si vous disposez d’un apport personnel avec un montant significatif pouvant couvrir au moins les frais de notaire, vous mettez indéniablement les chances de votre côté. Les banques seront sensibles à votre capacité à épargner avant de concrétiser votre projet. Pour le reste, vous devrez justifier une régularité de revenus sur au moins trois ans. La moyenne de vos revenus sur ces trois années sera calculée. Les entrepreneurs et les professions libérales fourniront des bilans comptables des derniers exercices. Les salariés en CDD mettront au dossier des preuves de renouvellement de contrat, ainsi que les bulletins de salaire.
A savoir
Il sera également avantageux de présenter des comptes bancaires sains, sans incident de paiement depuis au moins deux ans. La banque se montrera particulièrement vigilante sur votre capacité de remboursement. Le taux d'endettement devra être inférieur à 33 %, mensualité du prêt comprise. Si vous n’avez pas ou peu de crédit en cours, c'est un atout supplémentaire.
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Revenus non fixes, simulation de prêt : pourquoi et comment obtenir un prêt immobilier grâce à l’accompagnement d’un courtier ?
Si votre situation financière n’apparaît pas suffisamment stable, vous pouvez envisager de recourir à un garant ou une caution solidaire. C’est souvent un parent de l’emprunteur, dont la solvabilité est certaine, qui s’engage à rembourser les mensualités du crédit immobilier en cas de défaillance de ce dernier. Toutefois, le principe de caution solidaire n’est plus pratiqué par les banques et les organismes de cautionnement sont de moins en moins présents.
A savoir
Pensez plutôt à faire appel à un courtier immobilier. Par son expérience et sa bonne connaissance des exigences spécifiques des établissements de crédit, il pourra vous faire gagner du temps en présentant votre dossier ainsi que ses meilleurs arguments, à ceux qui sont susceptibles de l’accepter. La garantie d’un prêt immobilier est obligatoire (sauf cas exceptionnel). Chaque banque travaille avec un organisme de caution.
La caution n’est acceptée que si le dossier répond à des critères précis : endettement, situation, âge, durée du prêt, apport…
tement devra être inférieur à 33 %, mensualité du prêt comprise. Si vous n’avez pas ou peu de crédit en cours, c'est un atout supplémentaire.
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Différences de conditions d'achat : quel taux pour un emprunteur sans CDI ?
En l'absence de CDI, pour pallier un risque plus élevé, les banques auront tendance à vous proposer des taux légèrement plus hauts que les taux classiques pour votre demande de crédit immobilier. Comparez et faites jouer la concurrence. Dans tous les cas, ces taux ne peuvent jamais dépasser les taux d’usure établis par la Banque de France et publiés chaque trimestre dans le Journal officiel. Ils s’appliquent à toutes les catégories de crédits, mais varient en fonction de la durée du prêt.
Ce qu’il faut retenir sur les moyens d’obtenir un prêt immobilier en l'absence de CDI
- Il est recommandé d’avoir un apport personnel.
- Le taux d’intérêt du crédit immobilier peut être légèrement supérieur à celui qu’aurait obtenu un salarié en CDI.
- Les crédits immobiliers sont accessibles sans CDI à condition de pouvoir justifier de revenus réguliers et d’une situation financière stable.
- L’intervention d’un courtier est utile pour vous orienter vers certaines banques plutôt que d’autres.
Côté MAIF
L’assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total d’un prêt immobilier. Avec la loi Lemoine, il est possible de changer de contrat d’assurance emprunteur à n’importe quel moment. Même après les négociations avec sa banque, il est permis de continuer à comparer les offres d’assurance emprunteur. Et de changer si l’on trouve mieux et moins cher.
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Les modalités de remboursement d’un crédit immobilier diffèrent en fonction de la nature du bien, ancien ou à construire. Dans certains cas, un différé peut être mis en place. Les échéances du prêt peuvent être modulées dans le temps.
Au moment de souscrire à un crédit, le recours à un courtier immobilier peut présenter des avantages et faciliter vos démarches. Grâce à son expérience, il joue le rôle d’intermédiaire auprès des banques et peut vous accompagner dans les différentes étapes de votre projet. Avant de faire appel à un courtier, il est cependant nécessaire de connaître quels sont les avantages et les coûts du recours à celui-ci, ainsi que les différentes possibilités pour en solliciter. Grâce à cet article, nous répondons à toutes vos questions sur le rôle du courtier immobilier.
Emprunter à la banque avec un apport personnel peut permettre de bénéficier de certains avantages. En tant qu'acheteur, l’apport personnel est une somme que vous pouvez investir auprès d'une banque pour votre projet. Elle permet de consolider votre profil emprunteur auprès des banques mais aucun montant particulier n’est requis. Vous envisagez de financer un projet immobilier ? Quelles sont les sources d’apport personnel ? Avez-vous besoin d'un apport personnel pour un crédit ? Quels sont les critères dans l’étude de votre dossier emprunteur ? Nous vous détaillons les caractéristiques de l’apport personnel dans le cadre d’un prêt.
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