1. maif.fr
  2. Habitation
  3. Guide achat immobilier
  4. Souscrire un prêt
  5. Peut-on obtenir un prêt immobilier sans CDI ?
obtenir un prêt immobilier sans CDI

Peut-on obtenir un prêt immobilier sans CDI ?

obtenir un prêt immobilier sans CDI

Christine Q.


MAJ juillet 2022

Obtenir d’une banque un crédit immobilier à bon taux est plus difficile si l’on n’est pas salarié en CDI. Heureusement, c’est possible. Il existe de nombreux arguments pour convaincre votre banquier, même si vous êtes en CDD, indépendant ou intermittent. Un apport personnel, des revenus stables, une bonne gestion de votre budget sont les meilleurs atouts pour démontrer la solidité de votre dossier de prêt.

1
Comment avoir un bon profil sans CDI ?

Tout dossier de prêt est étudié au cas par cas par les établissements de crédit, mais ces derniers seront encore plus regardants sur les demandes émanant de profils considérés comme atypiques ou à risques. Par là entendez toute situation professionnelle non salariée en contrat à durée indéterminée. Le champ est vaste, et recouvre les entrepreneurs, artisans, commerçants, professions libérales, travailleurs indépendants, salariés en CDD, intermittents, saisonniers… Ces populations fort heureusement peuvent elles aussi accéder au crédit immobilier. D’autant que leur proportion augmente en France par rapport au nombre d’actifs en CDI, et que les banques apprécient de diversifier les profils de leurs emprunteurs. Le prêteur va chercher à se prémunir contre les risques d’impayés. Il va donc privilégier les profils fiables, qui peuvent se prévaloir d’une stabilité professionnelle même relative. Si vous êtes en couple, il sera plus facile d’obtenir un prêt si l’un des deux conjoints est en CDI. S’il s’agit de votre banque, une bonne relation installée est un réel atout.

2
Constituer son dossier

Si vous disposez d’un apport personnel significatif pouvant couvrir, au moins, les frais de notaire, vous mettrez indéniablement des chances de votre côté. Les banques seront sensibles à votre capacité à épargner avant de concrétiser votre projet. Pour le reste, il vous sera demandé de justifier une régularité de revenus sur au moins trois ans. La moyenne de vos revenus sur ces trois années sera calculée. Les entrepreneurs et les professions libérales fourniront des bilans comptables des derniers exercices. Les salariés en CDD mettront au dossier des preuves de renouvellement de contrat. Il sera également avantageux de présenter des comptes bancaires sains, sans incident de paiement depuis au moins deux ans. La banque se montrera particulièrement vigilante sur votre taux d’endettement. Celui-ci doit être inférieur à 33 %, mensualité du prêt comprise. Si vous n’avez pas ou peu de crédits en cours, ce sera encore un atout supplémentaire.

3
L’accompagnement d’un courtier

Si votre situation financière n’apparaît pas suffisamment stable, le recours à un garant ou caution solidaire peut être envisagé. C’est souvent un parent de l’emprunteur, dont la solvabilité est certaine, qui s’engage à rembourser les mensualités du crédit immobilier en cas de défaillance de ce dernier. Toutefois, ce principe de caution solidaire n’est plus guère pratiqué par les banques. Pensez plutôt à faire appel à un courtier immobilier. Par son expérience et sa bonne connaissance des exigences spécifiques des établissements de crédit, il pourra vous faire gagner du temps en présentant votre dossier à ceux qui sont susceptibles de l’accepter. La garantie d’un prêt immobilier est obligatoire (sauf cas exceptionnel). Chaque banque travaille avec un organisme de caution. La caution n’est acceptée que si le dossier répond à des critères précis : endettement, situation, âge, durée du prêt, apport...

4
Quel taux pour un emprunteur sans CDI ?

Pour pallier un risque plus élevé, les banques auront tendance à vous proposer des taux légèrement plus hauts que les taux classiques. Comparez et faites jouer la concurrence. Dans tous les cas, ces taux ne peuvent dépasser les taux d’usure établis par la Banque de France et publiés chaque trimestre au Journal Officiel. Ils s’appliquent à toutes les catégories de crédits. Ils varient en fonction de la durée du prêt.

5
Ce qu’il faut retenir sur les moyens d’obtenir un prêt immobilier sans CDI

  • Les prêts immobiliers sont accessibles sans CDI à condition de pouvoir justifier de revenus réguliers et d’une situation financière saine.
  • Il est recommandé d’avoir un apport personnel.
  • L’intervention d’un courtier est utile pour vous orienter vers certaines banques plutôt que d’autres.
  • Le taux d’intérêt du crédit peut être légèrement supérieur à celui qu’aurait obtenu un salarié en CDI.

 

Pour la 17ème année, MAIF remporte le 1er prix assurance de la relation client. Si vous n'avez pas encore assuré votre futur logement, c'est le moment de découvrir notre assurance habitation sur mesure. Devis et souscription en ligne.

Sur le même thème

frais de courtage

Frais de courtage : quel est le prix d'un courtier immobilier ?

Un projet d'achat immobilier coûte cher et peut prendre du temps. Devant la complexité et les montants engagés, de nombreux particuliers décident de se faire accompagner par des professionnels : c'est notamment le cas des courtiers immobiliers. Si leurs services ont un coût, vous pourriez bien être gagnants sur le long terme. A quoi vous attendre si, comme 40% des Français, vous choisissez de passer par un courtier ?

remboursement prêt couple ordinateur papiers

Quand commence le remboursement d’un prêt immobilier ?

Les modalités de remboursement d’un crédit immobilier diffèrent en fonction de la nature du bien, ancien ou à construire. Dans certains cas, un différé peut être mis en place. Les échéances du prêt peuvent être modulées dans le temps.

courtier immobilier rendez-vous clients

Pourquoi passer par un courtier immobilier ?

Au moment de souscrire à un crédit, le recours à un courtier immobilier peut présenter des avantages et faciliter vos démarches. 
Honoraires, taux, assurance… Ils jouent le rôle d’intermédiaire auprès des banques. Avant de faire appel à un courtier, il est cependant nécessaire de peser le pour et le contre.
Quels sont les avantages et les coûts du recours à un courtier immobilier ? 
Comment recourir à un courtier immobilier ? 
Est-ce possible d’en solliciter plusieurs ? 
Nous répondons à vos questions.

couple apport personnel achat logement

Un apport personnel est-il indispensable pour obtenir un prêt immobilier ?

Vous envisagez de financer un projet immobilier ou tout autre achat conséquent à l’aide d’un prêt ? Emprunter avec un apport personnel peut permettre de bénéficier de certains avantages. L’apport personnel permet de consolider votre profil emprunteur auprès des banques mais aucun montant particulier n’est requis pour emprunter. 
Quels sont les critères dans l’étude de votre dossier emprunteur ?
Apport achat immobilier : quels sont les avantages ? 
Quelles sont les sources d’apport personnel ? 
Nous vous détaillons les caractéristiques de l’apport personnel dans le cadre d’un prêt.

frais de garantie d'un prêt immobilier

Quels sont les frais de garantie d'un prêt immobilier ?

Si vous sollicitez un crédit immobilier, vous devrez vous acquitter du paiement des frais de garantie. Une dépense supplémentaire qu'il faudra prendre en compte dans votre budget. Mais de quoi s'agit-il exactement, et comment les limiter ? Réponse dans notre article.

Couple autour d'une table

Quels sont les principes du prêt à taux zéro (PTZ) ?

Accordé par l’État, le prêt à taux zéro favorise l’accès à la propriété d’un logement neuf ou ancien. Il permet de financer à des conditions avantageuses une partie du projet immobilier. Son montant varie notamment en fonction de la zone géographique.