L’assurance de prêt ou assurance emprunteur permet de se protéger si l’on n’est plus en mesure de rembourser les mensualités d’un crédit immobilier, en cas d’arrêt ou d'incapacité de travail ou en cas de décès. Quelles garanties sont proposées et quel contrat choisir ?
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Qu’est-ce qu’une assurance de prêt ?
Lucie.P
4 min
MAJ juillet 2023
Une assurance de prêt vous protège vous et votre famille : si vous ne pouviez plus verser vos mensualités à la banque prêteuse, cette assurance prendrait le relais.. Ses caractéristiques, son rôle, ses garanties : on vous dit tout sur l’assurance emprunteur.
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Définition de l’assurance emprunteur
L’assurance de prêt immobilier garantit la prise en charge de tout ou partie des échéances de remboursement de votre crédit en cas de survenance de certains évènements (Décès, PTIA, IPP, IPT, ITT, Perte d'emploi, etc.). :
- vous protéger ;
- protéger vos proches ;
- protéger l’établissement bancaire avec lequel vous avez souscrit le crédit.
Les caractéristiques de l’assurance emprunteur sont les suivantes :
- elle est limitée à la durée du prêt ;
- il est possible de souscrire une assurance de prêt quel que soit le type d’emprunt effectué : prêt immobilier, crédit à la consommation, etc… ;
- son coût dépend du type de prêt contracté, du nombre de personnes couvertes, et de l’étendue des garanties.
L'assurance de prêt est-elle obligatoire ?
L'assurance de prêt n’est pas obligatoire mais, dans les faits, la plupart des établissements de crédit en exigent une pour accorder un emprunt, surtout si les sommes empruntées sont élevées. Cela leur permet de couvrir le risque d’impayés.
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Que couvre une assurance emprunteur ?
L’étendue de la protection proposée par les assurances emprunteur dépend des garanties présentes dans le contrat.
Incontournable car obligatoire dans toutes assurances de prêt, la garantie décès protège la famille de l’assuré en cas de disparition. Le capital restant dû est alors versé à l’organisme prêteur par l’assureur, dans la limite du montant garanti.
A noter : il existe plusieurs exclusions à cette garantie :
- suicide de l’assuré généralement sur la première année de l’adhésion ;
- pratique de certains sports à risque ;
- etc.
Elles sont listées dans les conditions générales du contrat.
L’autre couverture de l’assurance de prêt, souvent en extension de la garantie décès, est la garantie invalidité/incapacité. Elle protège l'assuré en cas d'inaptitude, voire d'invalidité permanente, suite à un accident ou une maladie. Selon les modalités du contrat, la compagnie d’assurance doit alors régler toutes les mensualités de votre prêt, ou seulement une partie.
L’assurance du crédit peut aussi comprendre une garantie perte d’emploi. Comme son nom l’indique, cette garantie couvre le remboursement de vos mensualités si vous perdez votre travail et que vous pouvez bénéficier du chômage.
Points d’alerte :
La garantie perte d’emploi est limitée dans le temps : selon les contrats, vous êtes couvert pendant les 2 premières années de chômage par exemple.
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Assurance de prêt : contrat groupe ou délégation d’assurance ?
Au moment de contracter une assurance pour votre prêt, vous aurez le choix entre 2 options.
La première est l’assurance groupe : c’est une offre d’assurance collective proposée par la banque où vous empruntez.
Votre seconde option peut être l’assurance individuelle ou délégation d’assurance. L’assurance est alors prise en charge par un établissement autre que celui où vous avez contracté le prêt. La délégation d’assurance présente plusieurs avantages :
- Le contrat d’assurance est adapté à votre situation personnelle et aux caractéristiques propres à votre emprunt.
- Les primes à verser peuvent être dégressives : elles sont calculées sur le capital restant dû.
- Leur tarif est plus intéressant que ceux des contrats d’assurance groupe.
Loi Lagarde, Loi Lemoine : la liberté de choix de l'assurance emprunteur
La délégation d’assurance a été rendue possible par la loi Lagarde de 2010. La Loi Lemoine renforce la liberté de choix de l’assurance emprunteur. Vous pouvez désormais changer de contrat d’assurance de prêt à n’importe quel moment. Ce changement est gratuit. Il faudra néanmoins respecter une équivalence de garanties entre le contrat choisi et celui que vous souhaitez résilier.
Côté MAIF
L’assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total d’un prêt immobilier. C’est pourquoi il est important de bien la choisir. Vous êtes libre de changer d'assurance à tout moment. Comparez et faites des économies.
- Des conseillers spécialisés vous accompagnent.
- Un contrat individuel avec des garanties équivalentes à celles des banques.
- Un tarif compétitif ajusté à votre situation.
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L’acquisition d’un bien immobilier est bien souvent l’achat d’une vie : il mobilise une somme importante qui nécessite dans la plupart des cas un endettement sur plusieurs années (près de 20 ans en moyenne d’après l’Observatoire Crédit Logement/CSA). Un acte très engageant qui demande des garanties financières pour l’acheteur et l’établissement prêteur. C’est là qu’intervient l’assurance de prêt, incontournable dans un projet immobilier.
Elle n’est certes pas obligatoire, mais exigée par les banques pour accorder un crédit immobilier : l’assurance de prêt mérite de s’y intéresser pour bénéficier d’une couverture optimale au prix le plus juste. Assureur, garanties : comment choisir ? Tour d’horizon des critères de choix de l’assurance emprunteur.
Les seniors sont de plus en plus nombreux à prendre un prêt immobilier d’après un constat récent des Notaires de France. Néanmoins, ils peuvent se heurter à des difficultés avec l’assurance de prêt immobilier, certaines garanties n’étant plus proposées dans les contrats standards pour les emprunteurs de plus de 60 ans. Pour obtenir des contrats plus adaptés, mieux vaut avoir recours à la délégation d’assurance.
Le tarif de l’assurance de prêt immobilier dépend de différents paramètres : le profil de l’emprunteur, les garanties choisies, etc. Il est calculé de façon personnalisée par les assureurs grâce au taux de l’assurance. Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter le tiers du coût total du crédit d’un achat immobilier : une bonne raison de choisir son assurance de prêt avec soin pour bénéficier du meilleur prix. Comment ? En comparant les offres à partir du TAEA, le taux annuel effectif d’assurance. Explications.