L’assurance de prêt ou assurance emprunteur permet de se protéger si l’on n’est plus en mesure de rembourser les mensualités d’un crédit immobilier, en cas d’arrêt ou d'incapacité de travail ou en cas de décès. Quelles garanties sont proposées et quel contrat choisir ?
- maif.fr
- Habitation
- Conseils sur l'assurance de prêt
- Coût d'une assurance de prêt immobilier
Quel est le coût d'une assurance de prêt immobilier ?
9 min
MAJ juin 2023
L’assurance emprunteur est exigée par toutes les banques. Sans elle, vous ne pourrez pas financer votre projet immobilier. Elle permet de garantir à l’organisme bancaire le remboursement de la somme prêtée, en cas de survenance d’un sinistre garanti par l’assurance au cours du crédit. L’assurance peut présenter une part importante du coût global de votre crédit. Il est donc essentiel de l’estimer avec précision pour établir un budget prévisionnel précis . Voici comment sont calculées les mensualités d’une assurance de crédit immobilier.
1
Qu'est-ce que le taux d'une assurance emprunteur ?
Le taux de l’assurance emprunteur est l’indicateur utilisé par les compagnies d’assurances pour calculer la mensualité d’un contrat d’assurance. Ce taux impacte directement le coût global d’un crédit immobilier.
Depuis le 1er janvier 2015, l’article L. 311-4 du Code de la consommation oblige les assureurs à afficher le TAEA (Taux annuel effectif de l’assurance). Cette mesure en faveur de la transparence des contrats d’assurance a été instaurée par la loi Hamon du 17 mars 2014.
Ce chiffre est lié au TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui représente le coût global de l'opération de crédit comprenant le coût du prêt y compris les intérêts, le coût de l'assurance. Le TAEA permet de faciliter la comparaison du coût de l'assurance entre plusieurs assureurs.
A savoir
Le prix de l’assurance comprend en effet plusieurs éléments :
- Les frais de dossier ;
- Les cotisations au contrat.
2
Comment est calculé le coût des cotisations d'une assurance de prêt immobilier ?
En fonction des contrats d’assurances, le montant des mensualités n’est pas calculé de la même manière. Il existe deux types de calcul se fondant :
- Sur le capital total emprunté ;
- Sur le capital restant dû.
Calcul des cotisations sur le capital emprunté (initial)
Ici, le capital emprunté est la référence du calcul pour obtenir le montant des mensualités de l’assurance de prêt. Ces dernières seront donc identiques du début à la fin du contrat.
La cotisation mensuelle correspond au taux annuel de l'assurance appliqué au capital emprunté, divisé par 12 mois.
Prenons un exemple
Madame A emprunte 100 000 euros sur 10 ans. Elle a souscrit une assurance de prêt immobilier au taux de 0,35 % au regard de son profil et des garanties couvertes. La mensualité de son contrat d’assurance est donc de : (100 000 x 0,35 %) / 12 = 29,17 € (hors frais de gestion éventuel).
Calcul des cotisations sur le capital restant dû
Avec ce mode de calcul, la prime évolue au fur et à mesure du remboursement du prêt immobilier. Les cotisations vont diminuer progressivement au cours du temps puisque le capital restant dû se réduit.
Toutefois, le calcul prend également en compte l’âge de l’emprunteur. Les premières années du prêt, les mensualités peuvent donc légèrement augmenter. Elles diminueront ensuite lorsque la plus grande partie du capital aura été remboursée. Pour utiliser cette méthode de calcul, il est indispensable de se référer à la dernière version à jour de votre tableau d’amortissement.
3
Quels critères définissent le coût d’une assurance de crédit immobilier ?
Le coût de l’assurance varie en fonction de plusieurs facteurs.
Le profil de l'assuré
Ce critère est essentiel pour les contrats d’assurance individuels. Ces derniers proposent un taux mutualisé pour tous les emprunteurs.
L’assureur prend en compte le profil de l’assuré pour déterminer le taux d’assurance à appliquer.
A noter
Pour permettre, l’analyse de votre profil, la compagnie d’assurances utilise les informations suivantes dans la majorité du temps :
- Votre situation personnelle : âge, lieu de résidence, situation matrimoniale ;
- Votre situation de santé : antécédents médicaux, être fumeur ou non, maladie chronique, handicap, etc. ;
- Votre situation professionnelle : certains métiers présentent des sur risques (militaire, par exemple) ;
- Vos pratiques sportives : certaines activités sont considérées par les assureurs comme présentant des risques importants. Il s’agit principalement des sports mécaniques et des sports extrêmes (base jump, par exemple).
Après analyse de votre profil, l’assureur peut mettre en place des exclusions de garantie, des surprimes. Les conséquences d’un accident lié à un sport extrême peuvent ainsi être exclues de l’indemnisation.
Il peut également vous proposer un taux d’assurance avantageux lorsque votre profil ne présente pas de risques particuliers.
Les garanties de votre assurance de crédit immobilier
Le montant de vos mensualités est également impacté par les le choix des garanties souscrites.
Il existe des garanties minimum (décès et PTIA — Perte totale et irréversible d’autonomie). Les établissements bancaires les exigent pour chaque emprunt.
A savoir
Les compagnies d’assurances proposent également des garanties complémantaires permettant de vous protéger davantage :
- Garantie IPP (Invalidité Partielle Permanente) ;-
- Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale)
- Garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) ;
- Garantie perte d’emploi.
En fonction des garanties sélectionnées, vous augmentez le coût de l’assurance emprunteur mais aussi votre niveau de couverture.
Les caractéristiques du prêt immo
Le tarif d’une assurance de crédit immobilier varie aussi en fonction de l’emprunt assuré.
Trois éléments sont pris en compte par les compagnies d’assurances :
- Le capital emprunté ;
- La durée du prêt ;
Plus ces trois éléments sont importants, plus le taux d’assurance est élevé.
4
Quel pourcentage représente le coût de l'assurance sur le coût total du crédit ?
Pour rappel, le coût d’un emprunt est constitué :
- Des intérêts ;
- Des frais de dossier ;
- Du coût de l’assurance.
Le coût d’une assurance de prêt immobilier peut représenter à elle seule jusqu’à 30 % du coût global d’un crédit immobilier. Il est donc essentiel de trouver le contrat d’assurance le plus avantageux financièrement, mais aussi le plus sécurisant.
De manière générale...
Les contrats groupe proposés par les banques sont plus onéreux comparés aux contrats individuels. Il est donc bien souvent intéressant de réaliser une délégation d’assurance.
5
Combien coûte un changement d'assurance emprunteur ?
La délégation d’assurance a été créée en 2010 par la loi Lagarde. Elle permettait de choisir son contrat d’assurance à la signature du prêt immobilier.
Aujourd’hui, et depuis 2022, il est possible d’actionner une délégation d’assurance à tout moment en cours de contrat.
Ce changement d’assurance emprunteur est totalement gratuit.
Il suffit de respecter :
- Les étapes définies (sélection d’une nouvelle assurance, souscription du contrat, notification de résiliation à votre assureur actuel, accord de ce dernier) ;
- Le principe de l’équivalence des garanties (les nouvelles garanties souscrites ne doivent pas être inférieures à celles exigées par votre banque prêteuse).
6
Comparez les assurances de prêt immobilier avec un comparateur
Un comparateur d’offres d’assurance emprunteur est un outil en ligne. Gratuit et sans engagement, il vous permet de comparer en quelques minutes une multitude de contrats d’assurance.
Il vous suffit de renseigner rapidement les grandes lignes de votre projet et de votre profil.
Le comparateur recherche ensuite les assurances les plus adaptées à votre situation en matière de garanties ou de tarif.
Côté MAIF
Vous être libre de changer d'assurance de prêt à tout moment, comparez et faites des économies : Des conseillers spécialisés vous accompagnent dans vos démarches de changement d'assurance emprunteur.
Sur le même thème
L’acquisition d’un bien immobilier est bien souvent l’achat d’une vie : il mobilise une somme importante qui nécessite dans la plupart des cas un endettement sur plusieurs années (près de 20 ans en moyenne d’après l’Observatoire Crédit Logement/CSA). Un acte très engageant qui demande des garanties financières pour l’acheteur et l’établissement prêteur. C’est là qu’intervient l’assurance de prêt, incontournable dans un projet immobilier.
Elle n’est certes pas obligatoire, mais exigée par les banques pour accorder un crédit immobilier : l’assurance de prêt mérite de s’y intéresser pour bénéficier d’une couverture optimale au prix le plus juste. Assureur, garanties : comment choisir ? Tour d’horizon des critères de choix de l’assurance emprunteur.
Il n’est pas rare qu’un emprunteur qui a souscrit une assurance pour son prêt immobilier s’aperçoive après qu’il existe des contrats beaucoup plus avantageux. Il n’est pas rare qu’un emprunteur qui a souscrit une assurance pour son prêt immobilier s’aperçoive après qu’il existe des contrats beaucoup plus avantageux. Il est possible de se rétracter et de changer d’assurance en cours de crédit.
La souscription d’une assurance emprunteur conditionne souvent l’obtention d’un prêt immobilier. Si les banques proposent généralement un contrat groupe à leurs clients, ces derniers ont la possibilité de souscrire l’assurance de prêt de leur choix via une délégation d’assurance. Sur le marché, deux types de remboursement sont proposés : indemnitaire ou forfaitaire. A vous de choisir celui qui correspond le mieux à votre situation.
Le tarif de l’assurance de prêt immobilier dépend de différents paramètres : le profil de l’emprunteur, les garanties choisies, etc. Il est calculé de façon personnalisée par les assureurs grâce au taux de l’assurance. Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter le tiers du coût total du crédit d’un achat immobilier : une bonne raison de choisir son assurance de prêt avec soin pour bénéficier du meilleur prix. Comment ? En comparant les offres à partir du TAEA, le taux annuel effectif d’assurance. Explications.