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Quelle assurance choisir pour une voiture de location ?

Perrine Dugrand, journaliste assurance

12 min


MAJ juillet 2023

Pour un déménagement, un week-end ou des vacances, vous pouvez être amené à utiliser un véhicule de location. Dès lors, que vous passiez par une société de location, ou que vous effectuiez une location entre particuliers, vous devez penser à l'assurance de la voiture. Quelles garanties ? Et pour quel prix ? MAIF passe en revue pour vous les choses à savoir sur la souscription d'une assurance auto pour une voiture de location.

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Faut-il assurer une voiture de location ?

La loi française fixe une obligation d'assurer tous les véhicules en circulation sur son territoire. Cette obligation vaut donc également pour les voitures de location. Les véhicules doivent être assurés au minimum avec la garantie responsabilité civile, qui couvre les dommages causés aux tiers. 

Sachez toutefois que si vous êtes déjà titulaire d'un contrat d'assurance automobile, celui-ci ne couvre pas votre véhicule de location.

Il vous faudra donc être attentif aux conditions d'assurance proposées dans le contrat de location de la voiture.

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Quelles sont les assurances comprises dans le contrat de location d'une voiture ?

Le contrat de location d'une voiture en France inclut nécessairement a minima une garantie responsabilité civile, dont le prix est alors compris dans la location du véhicule. Le loueur vous fournit un contrat de location de la voiture ainsi que des justificatifs d'assurance, qu'il vous faudra présenter en cas de contrôle.

En fonction de l'agence de location du véhicule, vous avez également la possibilité de souscrire à des garanties facultatives complémentaires (incendie, vol, bris de glace etc.). La souscription de nouvelles garanties en option entraîne une augmentation du prix de la location de la voiture, mais peut s'avérer plus prudente en fonction de la durée de la location, de la valeur du véhicule loué et de votre destination.

Parmi les garanties d'assurance complémentaires auxquelles vous pouvez souscrire, pensez à la garantie assistance dépannage, qui assure une aide matérielle et logistique en cas de panne sur la route. Une précaution particulièrement indiquée si vous vous dirigez vers la route des vacances !

A noter

Il existe aussi des clauses d'exclusion dans les contrats d'assurance auto : pensez à vérifier celles mentionnées dans votre contrat de location. Ces clauses d'exclusion présentent des situations dans lesquelles vous ne seriez pas couvert en cas d'accident avec votre véhicule de location.

Autre élément important pour vous dans le contrat de location du véhicule : le montant de la franchise qui s'applique en cas de sinistre. Il peut être particulièrement élevé dans le cadre de la location d'une voiture. Sachez que certains loueurs proposent un dispositif de rachat de franchise. Le rachat de franchise permet de diminuer le montant de la franchise en augmentant le coût de la location. Vous pouvez également vous rapprocher de votre compagnie d'assurance habituelle afin de savoir si elle prend en charge le montant de cette franchise. En cas de doute, contactez votre assureur qui pourra vous donner quelques conseils.

Bon à savoir

Si vous avez prévu de quitter, même temporairement, le territoire français, assurez-vous que votre contrat d'assurance auto continue de couvrir la voiture à l'étranger. Ce n'est pas automatiquement le cas ! De même, si vous avez prévu de louer une voiture à l'étranger, renseignez-vous plus précisément sur la question : en dehors de l'Europe, la responsabilité civile n'est pas toujours comprise dans le contrat de location.

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Comment fonctionne l'assurance auto pour une location longue durée ?

Vous avez fait le choix d'une location longue durée (LLD) plutôt que de l'achat d'un véhicule ? Voici les choses à savoir sur l'assurance auto pour votre véhicule en location longue durée. 

  • En tant que locataire d'un véhicule en longue durée, vous pouvez faire le choix de souscrire à l'assurance proposée par votre loueur, ou bien vous tourner vers un autre assureur.
  • La carte grise du véhicule loué étant à votre nom, vous serez responsable d'éventuels dégâts occasionnés sur la voiture et constatés par le loueur au moment de l'état des lieux de restitution.
  • Les flottes de voiture en LLD sont généralement neuves et récentes : mieux vaut donc opter pour des garanties très protectrices, voire une assurance tous risques.

Parmi les garanties intéressantes pour la location de longue durée, citons la garantie vol : elle vous permettra d'être indemnisé pour le véhicule et les effets personnels dérobés le cas échéant.

Location de voiture avec option d'achat (LOA, ou leasing)

Ces conseils sont également valables dans le cadre d'un contrat "Location de voiture avec option d'achat" (LOA, ou leasing). Les voitures disponibles en LOA étant généralement des modèles neufs ou très récents, il est recommandé d'opter pour des formules d'assurance auto particulièrement protectrices.

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Comment fonctionne la franchise lors de la location d'un véhicule ?

La franchise dans le cadre de la location d'un véhicule fonctionne de la même façon que pour un contrat d'assurance auto classique. En cas d'accident ou de sinistre, l'assureur verse une indemnisation mais une somme reste à payer par l'assuré : il s'agit de la franchise

Dans le cas de la location d'une voiture, en fonction du loueur, le montant de la franchise est parfois très élevé. Il peut être diminué si vous optez pour une option de rachat de franchise, ce qui peut être indiqué si vous faites le choix de louer un véhicule d'une forte valeur, comme une limousine de luxe pour un évènement.

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Louer une voiture entre particulier : comment fonctionne l'assurance ?

La location de voiture entre particuliers peut se faire de différentes façons :

  • via une plateforme de mise en relation de particuliers pour l'autopartage
  • directement de particulier à particulier

La location de voiture via une plateforme d'autopartage

Dans le cas d'une location de voiture via une plateforme d'autopartage, c'est la plateforme dédiée qui soumet au locataire et au propriétaire du véhicule un contrat de location contenant des garanties d'assurance.

Cette assurance inclut au minimum une garantie responsabilité civile, et peut être enrichie de garanties optionnelles pour une meilleure couverture et protection des personnes et du véhicule en cas d'accident.

Attention, comme pour une location de voiture classique, des franchises importantes peuvent s'appliquer.

Certains intermédiaires de la location de voiture entre particuliers proposent également des dispositifs de rachat de franchise pour en limiter le montant.

La location de voiture entre particuliers sans intermédiaire

Il est également possible d'opter pour une location de voiture directement auprès d'un particulier, sans passer par un intermédiaire. 

L'avantage : c'est une solution souvent moins onéreuse, car aucun intermédiaire ne touche de commission lors de cette transaction.

Dans cette configuration, c'est le contrat d'assurance auto du propriétaire du véhicule qui s'applique au véhicule, au conducteur et à ses éventuels passagers.

Le propriétaire de la voiture que vous louez a le choix entre plusieurs formules d'assurance auto :

  • l'assurance au tiers, qui offre une protection minimale. L'assurance au tiers assure la prise en charge des dommages matériels et corporels causés à un tiers, mais ne vous permettra pas d'être couvert en cas d'accident.
  • l'assurance au tiers étendu, solution à mi-chemin entre l'assurance au tiers et l'assurance tous risques. Elle comprend la garantie minimale responsabilité civile, mais également certaines garanties supplémentaires (incendie, vol, bris de glace etc.).
  • l'assurance tous risques est la plus protectrice, puisqu'elle couvre en plus les dommages matériels qui vous sont causés en cas d'accident, même quand il s'agit d'un accident responsable.

Pour une location de voiture entre particuliers, il est préférable que le loueur dispose d'une assurance tous risques. Cette formule d'assurance auto vous protégera au mieux, ainsi que le véhicule de location. Renseignez-vous auprès du propriétaire sur les conditions et garanties offertes par son contrat d'assurance auto avant de louer son véhicule, afin de rouler en toute sécurité. Vous pourrez même lui demander une copie de son attestation d'assurance auto.

Bon à savoir

L'assureur du propriétaire du véhicule de location doit être informé de l'usage d'autopartage qui est fait du véhicule assuré. Dans le cas contraire, en cas d'accident, la compagnie d'assurance pourrait se retourner contre le propriétaire loueur pour fausse déclaration.

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Visa premier, mastercard gold, American express... peut-on assurer une voiture de location avec une carte bancaire ?

De nombreuses banques proposent des services d'assurance via votre carte bancaire, même dans le cas d'une location de voiture à l'étranger. Cette prestation d'assurance vaut principalement pour les cartes bancaires haut de gamme (Visa Premier ou Infinite, Mastercard Gold ou Platinium etc.) : le fait de payer la location de la voiture avec l'une de ces cartes vous permet de bénéficier d'une assurance auto pour le véhicule loué.

Dans tous les cas, adoptez les bons réflexes ! Vérifiez systématiquement les garanties et options proposées dans le cadre de cette assurance du véhicule. D'une carte bancaire à l'autre, la couverture proposée change et avec elle les conditions de votre indemnisation en cas d'accident. 

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Quel est le tarif d'une assurance auto pour une location de voiture ?

Le prix de l'assurance auto pour une voiture louée dépend de plusieurs éléments :

La valeur du véhicule

Plus le véhicule est cher, plus il sera coûteux de l'assurer. En parallèle, il sera également plus intéressant de souscrire à des options plus protectrices ! En cas d'accident, vous pourriez vous exposer à une franchise faramineuse et à des coûts de réparation particulièrement élevés.

La durée de location

Les forfaits de location sont généralement calculés en fonction du nombre de jours pour lesquels vous avez besoin du véhicule et du nombre de kilomètres que vous souhaitez parcourir.

Le niveau de protection choisi

Pour une protection minimale, le prix de l'assurance auto sera plus faible que pour une protection complète des biens et des personnes (assurance tous risques). En revanche, en cas de sinistre et notamment d'accident responsable, une assurance payée plus cher permet d'éviter au locataire des frais de réparation considérables.

Côté MAIF

  • Notre assurance auto s’ajuste à votre budget. Vous choisissez parmi 4 formules, au tiers ou tous risques. Puis vous complétez votre couverture avec les garanties de votre choix et définissez votre niveau de franchise.
  • Une assistance 24h/24 et 7j/7. Dès la formule au tiers, vous bénéficiez d’une assistance pour tous vos déplacements à plus de 50 km du domicile.
  • Un service attentionné : 92% des sinistrés Auto sont satisfaits de MAIF suite à la gestion de leur sinistre Auto¹.
  • Choisir MAIF, c’est choisir une assurance auto responsable. Depuis 2013, MAIF encourage l’utilisation des pièces recyclées : vos réparations avec nos réparateurs partenaires sont garanties à vie².


1. Source : Baromètre de satisfaction sociétaires, réalisé par MAIF via une enquête en ligne du 27 février au 13 mars 2023 auprès de 1 772 sinistrés Auto.
2. Réparation suite à un sinistre garanti. Dans la limite du vieillissement des pièces dû au soleil, à l'usure normale, aux intempéries ou au défaut d'entretien.

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