Quels sont les placements financiers sans risque ?

Le risque est inhérent à toute activité humaine et le simple fait de vouloir placer ses économies n'y échappe pas. Ce qui justifie de vouloir effectuer un placement sécurisé. 

Un placement sécurisé vise à protéger le patrimoine de l'investisseur en excluant ou limitant le risque de perte en capital, le risque de perte de liquidité ou le risque de change.

Pour sécuriser vos placements, l’horizon de placement tient une place importante :

• Plus la durée de votre investissement est courte plus vous avez intérêt de privilégier une formule sûre.
• À l’inverse, plus la durée de votre investissement est longue, plus vous pouvez envisager une prise de risque si vous disposez d’une solide épargne en cas de besoin rapide d’argent. 

Bien connaître son horizon de placement est fondamental avant de s'engager sur des produits financiers. 

Placer son épargne de précaution à horizon court terme induit une liquidité permanente et un risque modéré afin d’en disposer immédiatement si besoin. La rentabilité est souvent moins rémunératrice. 

A contrario, un horizon de placement à plus long terme va immobiliser vos fonds pendant plusieurs a années, mais vous permettra d'espérer un taux de rendement plus élevé sur des produits financiers plus risqués. 

Il existe un lien fort entre : 

• L’horizon de placement.  
• Le risque accepté. 
• Le potentiel de gain espéré. 

Pour certain, un rendement de 3 % annuel sera suffisant. Tandis que pour d’autre, il sera insuffisant, surtout en période d'inflation frisant les 6 %... 

Lire nos placements contre l'inflation

Il s'agit principalement de ce qu'il est convenu d'appeler l'épargne réglementée :

• Livret A ;
• Livret de développement durable et solidaire (LDDS) ;
• Livret d’épargne populaire (LEP) ;
• Livret Jeune ;

ainsi que les plans d'épargne logement (PEL) et le compte épargne logement (CEL). 

Tous ces produits voient leurs conditions d'accès, de plafond et de rémunération fixées par l'État.  

Accessible à tous sans distinction de revenus et sans condition d'âge, de nationalité ni même de résidence fiscale en France, il peut être ouvert dans n'importe quelle banque avec un versement minimum de 10 € et n'est soumis à aucun frais (ni d'ouverture ni de gestion ni de clôture). 

Le livret A est cumulable avec d'autres comptes sur livret (par exemple LDDS, LEP).

Vous ne pouvez détenir qu'un seul livret A (donc au maximum 2 par couple et 1 par enfant mineur). 

Le livret A fonctionne comme un compte d'épargne ordinaire mais n'est pas assorti d'un chéquier ni d'une carte de paiement (par contre une carte de retrait peut être délivrée). 

Simple, disponible à tout moment et non imposé, le livret A est actuellement la solution idéale pour qui veut faire fructifier son épargne de précaution ou toute autre somme qu'il ne souhaite pas investir sur le long terme. 

Le livret de développement durable et solidaire est un produit d’épargne réglementée dont le fonctionnement est calqué sur celui du livret A. 

Vous pouvez utiliser tout ou partie des sommes épargnées pour faire un don à une entreprise de l'économie sociale et solidaire, sans frais. Il vous permet de donner du sens à votre épargne en soutenant l'économie sociale et solidaire 

Sans fiscalité et disponible sans aucun délai, le LDDS est le complément idéal de votre livret A si celui-ci est rempli.  

Dédié aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France, c’est également un placement réglementé qui est proposé dans de nombreux établissements bancaires sans aucun frais. 

Avec un rendement non négligeable et sans impôt, le livret jeune est l’outil idéal pour apprendre aux ados à mettre de l'argent de côté en toute sécurité.

Il s’agit d’un compte réglementé permettant d’obtenir un prêt immobilier à taux avantageux. La durée du plan est fixée à 4 ans reconductible jusqu’à 10 ans.

À côté des produits d’épargne réglementée présentés ci-dessus, d’autres produits financiers peuvent venir compléter votre épargne.  

À l’instar du taux du livret A boosté par l’inflation, le rendement des fonds en euros est reparti à la hausse en 2022. Le rendement moyen des fonds euros en 2023, devrait atteindre 2,50% net de frais de gestion selon le cabinet Facts & Figures. 

Même si, contrairement à une idée reçue, le capital versé sur un contrat d’assurance vie n’est pas bloqué pendant 8 ans, c’est sur le long terme que l’assurance vie cumule ses avantages. 

• Une adhésion par un versement libre ou par des versements réguliers. 
• La fiscalité de l'assurance vie est avantageuse après 8 ans : l’imposition et les prélèvements sociaux ne s’appliquent que sur la plus-value réalisée ; L’épargnant peut choisir une imposition au prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou une imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu ; avec un barème dégressif et la possibilité de profiter chaque année en cas de retrait d’un abattement sur les plus-values de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple. 
• Le capital versé sur le fonds euros est garanti (déduction faite des frais de versement variant entre 0 et 5 % selon les contrats), et rémunéré (garantie légale de 70 000 € par contrat). 
• La flexibilité du contrat vous permet d’opter au terme du contrat pour une sortie en capital (vous récupérez l’argent investi majoré des intérêts et minoré des frais d’entrée et de gestion) ou sous forme de rente viagère. 
• Vous pouvez retirer les fonds à tout moment (rachat partiel ou total), garantissant une disponibilité et une liquidité totale. 

• Une transmission hors succession en cas de décès du souscripteur et avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire désigné (pour les capitaux versés avant l’âge de 70 ans). 
• Une transmission en cas de décès du souscripteur et avec un abattement de  30 500 € pour l’ensembles des bénéficiaires taxables, désignés (pour les capitaux versés après l’âge de 70 ans). 

Ce livret, déjà évoqué auparavant, est encore l’un des meilleurs moyens d’épargner en toute sécurité en 2024.  

• Le LDDS peut permettre de compléter avec ses 3 % sans risque. 
• Le PEL (V. plus haut), les comptes à terme, les parts sociales d’organismes mutualistes peuvent constituer des supports complémentaires intéressants. 
• Et si ce n’est pas suffisant, les comptes sur livrets, certes avec un rendement moindre mais sans plafonds, garantissent une épargne sécurisée et disponible mais avec des intérêts fiscalisés. 
• Le fonds euros de l’assurance vie peut s’avérer une solution intéressante. 

Découvrez où placer son argent en 2024.

Contrairement aux livrets d'épargne réglementés (livret A ou livret jeunes par exemple) ses conditions ne sont pas fixées par les pouvoirs publics. 

Si le livret d’épargne non réglementé n’est pas garanti en totalité par l’Etat, il faut savoir que le Fonds de Garantie des Dépôts assure tous les dépôts jusqu’à 100.000 euros.  

Les livrets d’épargne non réglementés sont soumis à la fiscalité traditionnelle, à l’impôt sur le revenu (PFU ou barème sur l’impôt sur les revenus) et aux prélèvements sociaux (17.2%). Autrement dit, les banques offrent un taux d’intérêt qui est brut, alors que celui proposé sur les livrets d’épargne réglementés est net. 

Parmi les livrets non réglementés nous retrouvons les livrets de partage, ils permettent à la fois d'épargner et de partager une partie de ses intérêts avec des associations à but humanitaire ou écologique. L'avantage pour l'épargnant est double : d'une part, cette formule donne un sens à son épargne et d'autre part, les dons aux associations ouvrent droit à une réduction d'impôt. 

Comme tout placement non garanti, l’investissement immobilier reste une valeur refuge mais cependant non totalement dénué de risque. La bourse présente les risques inhérents au marché.  

La bourse présente des risques compte tenu de la volatilité des marchés financiers, et peut engendre des pertes financières importantes. il existe plusieurs manières de sécuriser ses investissements boursiers. Votre conseiller en gestion de patrimoine est qualifié pour vous renseigner.

Le placement immobilier se présente en général sous 3 plusieurs formes :

L’achat immobilier de sa résidence principale. Il nécessite un effort financier pour rembourser l’emprunt souvent nécessaire mais il vous fait économiser le montant de votre loyer. Une plus-value peut être envisagée sur le long terme en cas de revente. 

L’investissement locatif, parfois dans le cadre d’un dispositif d’économie d’impôts. Le remboursement des mensualités de l’emprunt souvent effectué pour l’acquisition est compensé en tout ou partie par le loyer payé par le locataire. Attention cependant au risque de carence locative ou de loyer impayé. 

Les parts de SCPI (ou pierre-papier) sont une alternative à l’immobilier locatif.

Vous achetez des parts d’une société d’investissement qui possède et gère un parc immobilier (qui peut être très diversifié : bureaux, habitation, fonds de commerce, centre commerciaux…, situés dans diverses régions françaises ou même à l’étranger) et recevez un loyer qui vous rapporte en moyenne autour de 4,5 % brut l’an (maximum 7 % pour les meilleures).