Le Plan d’Épargne en Actions permet de détenir des titres et actions d’entreprises européennes. En cas de retrait, les gains sont exonérés d’impôt si le PEA a été ouvert depuis plus de cinq ans.
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Quels sont les placements financiers sans risque ?
Mathilde Hardy, rédactrice patrimoine
15 min
MAJ janvier 2024
Comme une majorité d'épargnants dans le contexte incertain actuel, vous souhaitez sans doute privilégier des placements financiers sans risque ? Mais qu'est-ce qu'un placement financier sans risque ? Absence de risque et rentabilité sont-elles compatibles ? Quels sont les principaux placements sans risque et les meilleurs placements financiers sans risque en 2024 ? Nous vous accompagnons dans le maquis des offres du marché pour vous aider à les décrypter et éclairer votre choix.
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Qu'est-ce qu'un placement financier dit sans risque ?
Le risque est inhérent à toute activité humaine et le simple fait de vouloir placer ses économies n'y échappe pas. Ce qui justifie de vouloir effectuer un placement sécurisé.
Définition d'un placement sécurisé
Un placement sécurisé vise à protéger le patrimoine de l'investisseur en excluant ou limitant le risque de perte en capital, le risque de perte de liquidité ou le risque de change.
Pour sécuriser vos placements, l’horizon de placement tient une place importante :
- Plus la durée de votre investissement est courte plus vous avez intérêt de privilégier une formule sûre.
- À l’inverse, plus la durée de votre investissement est longue, plus vous pouvez envisager une prise de risque si vous disposez d’une solide épargne en cas de besoin rapide d’argent.
Horizon court terme et disponibilité du placement sans risque
Bien connaître son horizon de placement est fondamental avant de s'engager sur des produits financiers.
Horizon de placement court terme
Placer son épargne de précaution à horizon court terme induit une liquidité permanente et un risque modéré afin d’en disposer immédiatement si besoin. La rentabilité est souvent moins rémunératrice.
Horizon de placement à plus long terme
A contrario, un horizon de placement à plus long terme va immobiliser vos fonds pendant plusieurs années, mais vous permettra d'espérer un taux de rendement plus élevé sur des produits financiers plus risqués.
Il existe un lien fort entre :
- L’horizon de placement.
- Le risque accepté.
- Le potentiel de gain espéré.
C’est pourquoi, avant d’investir, vous devez déterminer à la fois votre horizon de placement et votre degré d’acceptation du risque.
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Placement rentable et sans risque c'est possible ?
Pour certains, un rendement de 3 % annuel sera suffisant. Tandis que pour d’autres, il sera insuffisant, surtout en période d'inflation frisant les 6 %...
Bon à savoir
Un placement rentable et sans risque, c’est possible. Mais il vous faut alors accepter les 3 % de rendement liés à l’épargne réglementée.
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Quels sont les principaux placements bancaires sans risque ?
Il s'agit principalement de ce qu'il est convenu d'appeler l'épargne réglementée :
- Livret A ;
- Livret de développement durable et solidaire (LDDS) ;
- Livret d’épargne populaire (LEP) ;
- Livret Jeune ;
ainsi que les plans d'épargne logement (PEL) et le compte épargne logement (CEL).
Tous ces produits voient leurs conditions d'accès, de plafond et de rémunération fixées par l'État.
Livret A
Accessible à tous sans distinction de revenus et sans condition d'âge, de nationalité ni même de résidence fiscale en France, il peut être ouvert dans n'importe quelle banque avec un versement minimum de 10 € et n'est soumis à aucun frais (ni d'ouverture ni de gestion ni de clôture).
Le livret A est cumulable avec d'autres comptes sur livret (par exemple LDDS, LEP).
Vous ne pouvez détenir qu'un seul livret A (donc au maximum 2 par couple et 1 par enfant mineur).
Le livret A fonctionne comme un compte d'épargne ordinaire mais n'est pas assorti d'un chéquier ni d'une carte de paiement (par contre une carte de retrait peut être délivrée).
A savoir sur le livret A
- L’épargne est disponible à tout moment et bénéficie de la garantie de l’État.
- Depuis le 1er février 2023, son taux de rémunération il est fixé à 3 %.
- Son plafond de versement est limité à 22 950 €, hors intérêts.
- Les intérêts produits sont exonérés de l'impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux.
- Le calcul des intérêts est effectué par quinzaine. Pour une optimisation des intérêts, nous vous conseillons d'effectuer des versements avant le 16 ou le 1er du mois et des retraits après le 15 ou le 30 du mois. Les intérêts sont calculés et versés au 31 décembre de chaque année et s'ajoutent au capital.
- Le taux d'intérêt est révisé semestriellement par décret du ministère de l'Économie. Il varie en fonction de l'inflation. Il ne peut descendre en dessous d’un taux plancher fixé à 0,50 %.
- Le livret A n'est plus transférable dans un autre établissement bancaire. Si vous souhaitez changer de banque, vous devez alors demander la clôture et faire transférer les fonds sur votre nouveau compte courant, puis ouvrir un nouveau livret dans la nouvelle banque.
Simple, disponible à tout moment et non imposé, le livret A est actuellement la solution idéale pour qui veut faire fructifier son épargne de précaution ou toute autre somme qu'il ne souhaite pas investir sur le long terme.
LDDS (livret de développement durable et solidaire)
Le livret de développement durable et solidaire est un produit d’épargne réglementée dont le fonctionnement est calqué sur celui du livret A.
À savoir sur le LDDS
- Les fonds déposés sont accessibles à tout moment.
- Son taux de rémunération est fixé à 3 %.
- Son plafond de dépôt est fixé à 12 000 €.
- Les intérêts perçus ne supportent ni l’impôt sur le revenu, ni les prélèvements sociaux.
- Le capital est garanti en cas de défaillance de la banque à hauteur de 100 000 € par banque, tous comptes confondus dans le cadre du Fonds de garantie (FGDR).
- Le LDDS est accessible dans toutes les banques par tout contribuable, ce qui exclut donc les mineurs. Il peut être ouvert à partir d’un versement minimum généralement fixé à 10 ou 15 euros selon les banques.
Vous pouvez utiliser tout ou partie des sommes épargnées pour faire un don à une entreprise de l'économie sociale et solidaire, sans frais. Il vous permet de donner du sens à votre épargne en soutenant l'économie sociale et solidaire
Sans fiscalité et disponible sans aucun délai, le LDDS est le complément idéal de votre livret A si celui-ci est rempli.
Le livret jeune
Dédié aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France, c’est également un placement réglementé qui est proposé dans de nombreux établissements bancaires sans aucun frais.
À savoir sur le livret jeune
- Les fonds déposés sont disponibles à tout moment dans des conditions variables selon l’âge du titulaire. Certaines banques délivrent une carte de retrait utilisable dans les distributeurs de billets de leur réseau.
- Le plafond du livret jeune est fixé à 1 600 €. Il peut être dépassé par le cumul des intérêts.
- Le taux de rémunération est fixé à 3 %. Cependant, nombreuses sont les banques qui majorent ce taux afin de fidéliser la jeune clientèle. C’est ainsi que vous trouverez un taux variant entre 3 et 4 % selon les réseaux et les régions.
- En matière fiscale, même règle que pour le livret A et le LDDS : exonération totale des intérêts qui ne supportent ni impôt ni prélèvements sociaux.
- Le capital est garanti par la garantie légale (FGDR) des dépôts à hauteur de 100 000 € par banque, tous comptes confondus.
Avec un rendement non négligeable et sans impôt, le livret jeune est l’outil idéal pour apprendre aux ados à mettre de l'argent de côté en toute sécurité.
Bon à savoir
Le titulaire d’un livret jeune ne peut en détenir qu’un seul. Par contre, ce dernier est cumulable avec un livret A.
PEL (Plan d'Épargne Logement)
Il s’agit d’un compte réglementé permettant d’obtenir un prêt immobilier à taux avantageux. La durée du plan est fixée à 4 ans reconductible jusqu’à 10 ans.
À savoir sur le PEL
- Les plans ouverts en 2023 bénéficient d’un taux de rémunération fixé à 2% brut l’an, soit 1,4% net.
- Le plafond de versement sur un PEL est fixé à 61 200 €, hors intérêts.
- Le PEL peut être ouvert par toute personne physique (majeure ou mineure) dans la limite d’1 par personne, dans toutes les banques signataires d’une convention avec l’État.
- Un versement initial de 225 € doit être réalisé. Il doit complété chaque année par le versement obligatoire d’une somme minimum de 540 €, généralement prélevée sur votre compte bancaire à hauteur de 45 € par mois.
- Depuis 2018 les intérêts du PEL sont soumis à la flat taxe (un prélèvement forfaitaire unique correspondant à 30% et regroupant l’impôt sur le revenu à 12,80% et les prélèvements sociaux à 17,20%). Les personnes non imposables peuvent se voir rembourser la part d’impôt en optant pour l’imposition sur le revenu.
À noter
Il existe une grosse différence entre le PEL et les autres livrets évoqués plus haut. Il n’est pas possible de faire un retrait sur un PEL avant son échéance, donc au plus tôt avant 4 ans. Tout retrait anticipé entraîne la clôture du compte et des conséquences négatives, comme la suppression du droit à prêt, la diminution de son montant, et la baisse du taux d’intérêt.
Avec un rendement à 2 % (contre 1 % avant 2023) et des dépôts couverts par le fonds de garantie, le PEL retrouve de l’intérêt avant tout pour les candidats à l’accession à la propriété.
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Quels sont les meilleurs placements financiers sans risque pour 2024 ?
À côté des produits d’épargne réglementée présentés ci-dessus, d’autres produits financiers peuvent venir compléter votre épargne.
L'assurance-vie et ses fonds en euros
À l’instar du taux du livret A boosté par l’inflation, le rendement des fonds en euros est reparti à la hausse en 2022. Le rendement moyen des fonds euros en 2023, devrait atteindre 2,50% net de frais de gestion selon le cabinet Facts & Figures.
À savoir sur l’assurance-vie
Même si, contrairement à une idée reçue, le capital versé sur un contrat d’assurance vie n’est pas bloqué pendant 8 ans, c’est sur le long terme que l’assurance vie cumule ses avantages.
Pendant la vie du contrat
- Une adhésion par un versement libre ou par des versements réguliers.
- La fiscalité de l'assurance vie est avantageuse après 8 ans : l’imposition et les prélèvements sociaux ne s’appliquent que sur la plus-value réalisée ; L’épargnant peut choisir une imposition au prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou une imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu ; avec un barème dégressif et la possibilité de profiter chaque année en cas de retrait d’un abattement sur les plus-values de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple.
- Le capital versé sur le fonds euros est garanti (déduction faite des frais de versement variant entre 0 et 5 % selon les contrats), et rémunéré (garantie légale de 70 000 € par contrat).
- La flexibilité du contrat vous permet d’opter au terme du contrat pour une sortie en capital (vous récupérez l’argent investi majoré des intérêts et minoré des frais d’entrée et de gestion) ou sous forme de rente viagère.
- Vous pouvez retirer les fonds à tout moment (rachat partiel ou total), garantissant une disponibilité et une liquidité totale.
En cas de décès
- Une transmission hors succession en cas de décès du souscripteur et avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire désigné (pour les capitaux versés avant l’âge de 70 ans).
- Une transmission en cas de décès du souscripteur et avec un abattement de 30 500 € pour l’ensembles des bénéficiaires taxables, désignés (pour les capitaux versés après l’âge de 70 ans).
Si vous voulez épargner sans risque, le fonds en euros de l’assurance-vie est l’instrument idéal.
Livret A
Ce livret, déjà évoqué auparavant, est encore l’un des meilleurs moyens d’épargner en toute sécurité en 2024.
A noter
En matière de livret sécurisé, le livret d’épargne populaire n’est pas accessible à tous (conditions de revenus 2021 limitée à 32 818 € pour un couple et 21 393 € pour une personne seule).
Avec un rendement garanti de 6,1 %, c’est le seul placement sans risque qui combat l’inflation.
Où placer son argent quand son livret A est plein ?
- Le LDDS peut permettre de compléter avec ses 3 % sans risque.
- Le PEL (V. plus haut), les comptes à terme, les parts sociales d’organismes mutualistes peuvent constituer des supports complémentaires intéressants.
- Et si ce n’est pas suffisant, les comptes sur livrets, certes avec un rendement moindre mais sans plafonds, garantissent une épargne sécurisée et disponible mais avec des intérêts fiscalisés.
- Le fonds euros de l’assurance vie peut s’avérer une solution intéressante.
Les livrets non réglementés
Contrairement aux livrets d'épargne réglementés (livret A ou livret jeunes par exemple) ses conditions ne sont pas fixées par les pouvoirs publics.
Au contraire, ses caractéristiques relèvent en majorité de la liberté contractuelle, c'est à dire de l'accord que l’épargnant conclue avec l'organisme financier gestionnaire du compte.
Si le livret d’épargne non réglementé n’est pas garanti en totalité par l’Etat, il faut savoir que le Fonds de Garantie des Dépôts assure tous les dépôts jusqu’à 100.000 euros.
Les livrets d’épargne non réglementés sont soumis à la fiscalité traditionnelle, à l’impôt sur le revenu (PFU ou barème sur l’impôt sur les revenus) et aux prélèvements sociaux (17.2%). Autrement dit, les banques offrent un taux d’intérêt qui est brut, alors que celui proposé sur les livrets d’épargne réglementés est net.
A savoir
D’un mois à l’autre, le taux d’intérêt proposé par les banques pour leurs livrets d’épargne non réglementés peut varier significativement. Si ces dernières années, le taux proposé par les établissements étaient généralement supérieur à celui du Livret A (on parlait de “Super Livret”), cela a quelque peu changé ces derniers temps.
Parmi les livrets non réglementés nous retrouvons les livrets de partage, ils permettent à la fois d'épargner et de partager une partie de ses intérêts avec des associations à but humanitaire ou écologique. L'avantage pour l'épargnant est double : d'une part, cette formule donne un sens à son épargne et d'autre part, les dons aux associations ouvrent droit à une réduction d'impôt.
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Investir dans l'immobilier et en bourse sans risque : c'est possible ?
Comme tout placement non garanti, l’investissement immobilier reste une valeur refuge mais cependant non totalement dénué de risque. La bourse présente les risques inhérents au marché.
La bourse sans risque ?
La bourse présente des risques compte tenu de la volatilité des marchés financiers, et peut engendrer des pertes financières importantes. Il existe plusieurs manières de sécuriser ses investissements boursiers. Votre conseiller en gestion de patrimoine est qualifié pour vous renseigner.
L'immobilier sans risque ?
Le placement immobilier se présente en général sous 3 plusieurs formes :
L’achat immobilier de sa résidence principale
L’achat immobilier de sa résidence principale. Il nécessite un effort financier pour rembourser l’emprunt souvent nécessaire mais il vous fait économiser le montant de votre loyer. Une plus-value peut être envisagée sur le long terme en cas de revente.
L’investissement locatif
L’investissement locatif, parfois dans le cadre d’un dispositif d’économie d’impôts. Le remboursement des mensualités de l’emprunt souvent effectué pour l’acquisition est compensé en tout ou partie par le loyer payé par le locataire. Attention cependant au risque de carence locative ou de loyer impayé.
Les parts de SCPI (ou pierre-papier)
Les parts de SCPI (ou pierre-papier) sont une alternative à l’immobilier locatif.
Vous achetez des parts d’une société d’investissement qui possède et gère un parc immobilier (qui peut être très diversifié : bureaux, habitation, fonds de commerce, centre commerciaux…, situés dans diverses régions françaises ou même à l’étranger) et recevez un loyer qui vous rapporte en moyenne autour de 4,5 % brut l’an (maximum 7 % pour les meilleures).
A noter
Le risque le plus important (sauf taux de carence locative trop élevé) est le risque lié à la liquidité, car il n’existe aucun système de garantie de revente des parts et la cession est tributaire d’une demande de souscription formulée par un acquéreur. De plus, les frais de souscription sont assez élevés, de l’ordre de 8 % jusqu’à 12 % HT).
Côté MAIF
Vous cherchez un placement financier sans risque ? Nous avons ce qu’il vous faut avec le Livret Épargne autrement : épargner pour vous et pour les autres ! 25 % de vos intérêts sont automatiquement reversés à 4 associations : Handi’Chiens, France Active, Les Doigts Qui Rêvent et l’Association Fondation Étudiante pour la Ville (AFEV). En 2023, grâce à l’épargne collectée, nous avons remis 271 500€ ce qui a permis, par exemple, de produire 3 071 livres tactiles illustrés pour l’accès à la lecture des enfants déficients visuels.
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Une épargne de précaution est une réserve d’argent que l’on se constitue pour faire face à des dépenses imprévues. Il est recommandé d’épargner en priorité sur un livret l’équivalent de 2 à 3 mois de salaire pour pouvoir en disposer facilement en cas d’urgence et sans contraintes. Compléter cette réserve avec une assurance vie destinée à préparer vos projets permet d’améliorer sur la durée le niveau d’accumulation et le rendement de votre épargne. Votre argent reste disponible à tout moment en cas de besoin.
L’assurance vie constitue la meilleure solution pour épargner en vue d’acquérir sa résidence principale, financer les études de ses enfants ou préparer sa retraite. Il est conseillé de compléter ce placement par une assurance décès, afin de sécuriser le financement de son projet.
Se constituer un capital pour faire face à une dépense imprévue, financer les études des enfants ou préparer sa retraite s’inscrivent dans des temporalités différentes. Ces horizons d’épargne conditionnent le choix du support d’investissement.
Acheter votre première voiture, financer vos vacances, avoir de l’argent de côté en cas d’imprévus… les raisons pour épargner sont nombreuses. Jeune actif ou étudiant, vous vous demandez comment bien placer vos économies ? Quelle option sera la plus rentable pour vous ? Nous vous informons sur les différents produits d'épargne et les questions à vous poser pour faire votre choix.
Étudiant ou jeune actif : c’est important pour vous de financer vos projets par vous-même, mais économiser de l’argent vous semble difficile au vu de vos moyens ? Même avec un petit budget, c’est tout à fait possible : nous vous partageons quelques conseils pour mettre de l’argent de côté.