Les conseillers en gestion de patrimoine ou CGP délivrent des conseils à leurs clients en vue de les aider à mieux gérer leur épargne et à faire fructifier leur patrimoine. Un métier peu connu et pourtant utile, notamment pour certains particuliers.
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Pourquoi et comment se constituer une épargne de précaution ?
Jean-Philippe D.
5 min
MAJ mars 2023
Une épargne de précaution est une réserve d’argent que l’on se constitue pour faire face à des dépenses imprévues. Il est recommandé d’épargner en priorité sur un livret l’équivalent de 2 à 3 mois de salaire pour pouvoir en disposer facilement en cas d’urgence et sans contraintes. Compléter cette réserve avec une assurance vie destinée à préparer vos projets permet d’améliorer sur la durée le niveau d’accumulation et le rendement de votre épargne. Votre argent reste disponible à tout moment en cas de besoin.
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Définition de l'épargne de précaution
Une épargne de sécurité
L’épargne de précaution désigne un capital constitué pour faire faire face à des dépenses imprévues, comme la réparation de la voiture, le changement de la chaudière ou un rappel d’impôt à payer. Cette somme d’argent doit donc être disponible à tout moment.
L’épargne de précaution sert également à financer des projets très court terme : des prochaines vacances, un changement d'ordinateur ou tout autre projet lié à un loisir.
Différence entre épargne de précaution et épargne de « projet »
Comme son nom l’indique, l’épargne de projet sert à financer des projets, comme l’acquisition de la résidence principale, la création d’une entreprise ou la préparation à la retraite. On parle aussi d’investissement par objectifs.
Ce type d’épargne s’inscrit sur le moyen ou long terme. Les sommes placées peuvent être bloquées pendant plusieurs années, en contrepartie notamment d’avantages fiscaux (exonération d’impôt sur les gains, déduction des versements sur les revenus imposables).
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Pourquoi est-il important de se constituer une épargne de précaution ?
Les avantages de l'épargne de précaution
L’épargne de précaution évite d’être à découvert (et donc de payer des agios bancaires) ou de devoir contracter un crédit à la consommation (et donc de payer des intérêts généralement élevés). Elle permet aussi de ne pas laisser ses économies sur son compte courant et prendre ainsi le risque de les dépenser. Enfin, elle offre un rendement qui permet de faire fructifier son pécule.
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Quel montant pour votre épargne de précaution ?
Calculer son épargne de précaution
Il est conseillé d’épargner l’équivalent de trois à six mois de salaire, soit environ entre 5 000 et 15 000 €. L’idéal est de mettre en place des virements automatiques mensuels depuis son compte en banque, afin de « lisser » l’effort d’épargne dans le temps. Selon le dernier rapport annuel de la Banque de France publié en juillet 2022, les Français détenaient 833,7 milliards d’euros sur leur livret d’épargne réglementée fin 2021, auxquels il faut ajouter 1676,7 milliards d’euros d’assurance vie en euros.
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Livrets, assurance vie : où doit être placée votre épargne de sécurité ?
Comme vu précédemment, l’épargne de précaution doit être « liquide » : l’épargnant doit pouvoir y effectuer des versements et des retraits quand il veut et du montant qu’il souhaite. Par ailleurs, il est important que les sommes économisées ne soient pas soumises aux variations des marchés financiers.
Livret A, LDD etc.
Les livrets règlementés (c’est-à-dire dont le taux d’intérêt est fixé par le gouvernement), tels que le Livret A, le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), le Livret d’épargne populaire (réservé aux personnes modestes) et le Livret Jeune (destiné aux 12-25 ans), remplissent parfaitement le rôle d’épargne de précaution. L’argent y est totalement disponible et le capital (le cumul des versements) est garanti par l’État.
Ces placements présentent toutefois des limites : les versements ne peuvent excéder un certain plafond (22 950 € pour le Livret A, 12 000 € pour le LDDS, 10 000 € pour le LEP, 1 600 € pour le Livret Jeune) et ils proposent des taux de rémunération très faibles (2 % pour le Livret A et le LDDS, au moins 2 % pour le Livret Jeune, 4,60 % pour le LEP).
22 950 €
Plafond
Pour le Livret A
12 000 €
Plafond
Pour le LDDS
10 000 €
Plafond
Pour le LEP
1 600 €
Plafond
Pour le Livret Jeune
L'assurance vie.
Les fonds en euros des contrats d’assurance vie, qui sont eux-aussi « liquides » et dont le capital est cette fois-ci garanti par l’assureur, ne sont pas plafonnés et offrent des rendements en général un peu plus élevés. Toutefois, contrairement aux livrets réglementés qui sont entièrement défiscalisés, les gains sont soumis aux prélèvements sociaux (CSG, CRDS, prélèvement de solidarité) à 17,2 % et à l’impôt sur le revenu.
Delai d'attente pour rachat
Il est recommandé d’attendre huit ans après la souscription du fonds euros pour effectuer un rachat (l’équivalent d’un retrait). En effet, une fois cette durée de détention passée, les gains sont exonérés d’impôt à hauteur de 4 600 € par an pour un célibataire ou de 9 200 € par an pour un couple marié ou pacsé déclarant en commun ses revenus.
Côté MAIF
Le Livret Epargne Autrement MAIF est un livret d’épargne solidaire qui vous permet de mettre de l’argent de côté afin de faire face à des dépenses imprévues.
Il est « autrement » parce qu’il garantit à la fois une sécurité totale sur votre épargne et implique un acte solidaire ouvrant droit à une réduction d’impôts : 25 % des intérêts produits sont versés au Fonds Solidaire MAIF qui les redistribue à 4 associations qui œuvrent pour l’emploi et l’accès à l’éducation pour tous. Pour vous, une réduction d’impôts de 66 % des sommes ainsi partagées.
Les livrets d’épargne solidaire, conçus en partenariat par SOCRAM Banque et MAIF, sont gérés et contrôlés par SOCRAM Banque et distribués par MAIF et MAIF Solutions Financières agissant en qualité d’intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement exclusifs de SOCRAM Banque. MAIF Solutions Financières inscrite sur le registre unique sous le n° 07 031 206 et MAIF inscrite sous le n° 13 005 068 (www.orias.fr).
MAIF - Société d’assurance mutuelle à cotisations variables - CS 90000 - 79038 Niort cedex 9.
Entreprise régie par le Code des assurances.
Fonds Solidaire MAIF Fonds de dotation régi par la loi du 4 août 2008 - 200 avenue Salvador Allende - 79000 Niort.
MAIF - Société d’assurance mutuelle à cotisations variables - CS 90000 - 79038 Niort cedex 9.
Entreprise régie par le Code des assurances.
MAIF Solutions Financières - Société par actions simplifiée au capital de 3 465 134 euros - RCS Niort 350 218 467 - 100 Avenue Salvador Allende - 79038 NIORT Cedex 9 Intermédiaire en opérations d'assurance, intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement, conseiller en investissements financiers enregistré auprès de la CNCEF et inscrit au registre unique sous le n°07031206 (www.orias.fr) Titulaire de la carte T n°CPI 7901 2016 000 005 310 délivrée par la CCI des Deux-Sèvres et exerçant sous le contrôle de l'ACPR - 4 place de Budapest – CS 92459 - 75436 PARIS Cedex 9
SOCRAM Banque - SA au capital social de 70 000 000€ inscrite au RCS de Niort sous le numéro 682 014 865 – 2 rue du 24 février – CS90000 – 79092 Niort Cedex 9 – Etablissement de crédit de droit français agréé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR - 4 place de Budapest – CS92459 – 75436 Paris Cedex 09) – Mandataire d’assurance – N°ORIAS : 08044968 (www.orias.fr)Fonds Solidaire MAIF Fonds de dotation régi par la loi du 4 août 2008 - 200 avenue Salvador Allende - 79000 Niort.
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L’assurance vie constitue la meilleure solution pour épargner en vue d’acquérir sa résidence principale, financer les études de ses enfants ou préparer sa retraite. Il est conseillé de compléter ce placement par une assurance décès, afin de sécuriser le financement de son projet.
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