Combien mettre de côté par mois ?

Décider d’épargner est une bonne décision. Déterminer combien épargner mensuellement est la première étape.

Vos revenus mensuels doivent comprendre l’ensemble des sommes d’argent que vous recevez chaque mois de façon régulière :

• Le salaire ou la pension de retraite.
• Les pensions diverses (invalidité, alimentaire…). 
• Les allocations diverses (familiales ou autres). 
• Les revenus issus des locations immobilières (loyers perçus…)
• Les autres revenus complémentaires (allocations diverses : familiales ou autres…). 

Additionnez toutes ces sommes pour connaître le montant total de vos revenus chaque mois. 

Les dépenses mensuelles sont généralement scindées en 2 catégories :

• Les dépenses (charges) fixes : ce sont vos frais incompressibles et récurrents.
• Les dépenses (charges) variables : elles sont aussi récurrentes, mais leurs montants peuvent varier d’un mois à l’autre. 

Voici des exemples très concrets pour illustrer vos dépenses mensuelles.

• Le logement  
  • Loyer ou mensualité de remboursement d’emprunt.
  • Le loyer du parking ou du garage.
  • Le chauffage.
  • L’eau.
  • Le gaz.
  • L’électricité.
• Les enfants 
  • Les frais de scolarité.
  • La cantine.
  • Le cas échéant, l’argent de poche.
• Les assurances 
  • Auto 1 (ou moto, scooter).
  • Le cas échéant, auto 2.
  • L’habitation.
  • La Santé.
  • Autres.
• Les impôts et les taxes 
  • Les impôts locaux  : taxe foncière, taxe d’habitation sur une résidence secondaire...
  • L’impôt sur le revenu (si non prélevé à la source).
• Les remboursements d’emprunts (autres que la résidence principale, notamment un crédit à la consommation).
• Les autres dépenses fixes (par exemple, les abonnements divers).

• L’alimentation.
• L’entretien de la maison. 
• Les dépenses de santé et de beauté.
• Les dépenses liées à la voiture et le transport.
• Les dépenses d’habillement.
• Les loisirs et les sorties. 

Nous vous conseillons d’établir un budget détaillé poste par poste pour vous permettre de bien savoir comment sont ventilés vos revenus (dans un fichier excel par exemple), et ainsi, calculer le montant total des dépenses mensuelles.

Pour déterminer le montant mensuel de votre salaire à épargner, après avoir établi votre budget mensuel, la règle d’or est de vous fixer un objectif réaliste. Inutile de prévoir de grandes sommes théoriques à épargner si l’opération n’est mathématiquement pas réalisable chaque mois. Cela n’aura pas d’autre effet que de vous miner le moral.

Rentrons dans le détail pour être au plus juste.
 

Contrairement aux dépenses fixes ou alimentaires, le budget dédié aux dépenses de loisirs et aux sorties peut être modulé si nécessaire.

Vous pouvez ainsi réduire le nombre de vos dépenses superflues : sorties au restaurant, au cinéma, au théâtre, à la piscine, en discothèque... Vous pouvez aussi réduire le nombre de vos abonnements (Salle de sport, revues et journaux, VOD…).

Réfléchissez à ce qui au final n’est pas indispensable à votre équilibre, y compris dans vos dépenses de transport (prendre une voiture plus petite ou utiliser plus les transports en commun…), d’hygiène/beauté (coiffeur, barbier, habillement…).

Si vous souhaitez affiner au plus juste votre montant d’épargne possible, vous devez partir de ce que vous gagnez chaque mois, et y déduire vos frais fixes et vos dépenses courantes. Le solde peut en théorie être épargné.

Mais attention, prenez soin d’évaluer vos projets à court et moyen terme (voyage, achat immobilier, réparation à venir, retraite, etc.). Ce sont des sommes qui doivent être disponibles rapidement et qui ne méritent pas forcément d’être épargnées.

Si vous doutiez de l’importance de mettre de côté de l’argent chaque mois, ces quelques arguments vont définitivement vous convaincre.

Une voiture ou une chaudière qui tombe en panne, la perte de son emploi, pour voyager, un mariage…  Votre épargne de précaution vous permettra de faire face aux aléas de la vie sans emprunter ni être à découvert.

Habituellement, on estime que ce matelas de sécurité doit représenter entre 1 mois et 3 mois de salaire en fonction de votre situation personnelle et vos différents budgets.

Une fois l’épargne de précaution constituée, vous pouvez commencer à épargner à moyen et long terme sur plusieurs supports (des placements financiers sans risque).

• L’assurance-vie (contrat multisupport alliant un fonds euro avec des unités de compte destinées à booster le rendement dans le cadre d’une gestion pilotée par exemple) est certainement l’un des moyens d’aborder les marchés financiers sans beaucoup de connaissances spécifiques.
• Vous pouvez aussi aborder la bourse via des produits (actions et autres supports…) éligibles au Plan d’Épargne en Actions (PEA), sans fiscalité. Mais également détenir des parts de SCPI.
• Pour ceux qui envisagent l’acquisition de leur résidence principale, l’ouverture d’un PEL leur permettra, après au moins 4 ans de détention, d’obtenir un prêt immobilier dans des conditions d’octroi privilégiées et en fonction du capital épargné.