Quelle assurance choisir pour mon quad ?

Le mot « quad » est une abréviation de « quadricycle ». Il désigne un véhicule motorisé tout-terrain à 4 roues.

En France, il est considéré comme équivalent à un deux-roues comme la moto.

Les quads sont classés par catégories, en fonction de plusieurs critères comme leur puissance et leur poids : homologué, non homologué, léger et lourd.

On dit qu’un quad est homologué (ou réceptionné) lorsqu’il est conforme aux normes et aux obligations légales, à savoir :

• Avoir une puissance inférieure à 20 cv,
• Peser moins de 450 kg à vide,
• Être immatriculé,
• Être équipé de freins, de phares, de clignotants et de rétroviseurs,
• Ne pas dépasser une vitesse maximale de 60 ou 90 km/h en fonction du type d’homologation (T3B ou L7e).

On note également quatre grands usages des quads :

• Le quad de sport et de compétition,
• Le quad de loisirs,
• Le quad utilitaire pour les professionnels. Par exemple : le quad agricole pour les déplacements dans les milieux ruraux,
• Le quad enfant.

Selon l’article L211-1 du Code des Assurances, il est nécessaire et impératif d’assurer tout véhicule terrestre à moteur en sa possession. Cette obligation s’applique donc à tous les types de quadricycles (quad homologué et non homologué).

Si vous possédez un quad (homologué ou non homologué), vous devrez donc souscrire, a minima, à une assurance quad au tiers, comprenant la garantie « responsabilité civile ».

Pour bénéficier d’une couverture plus complète, vous pouvez choisir des options complémentaires comme la garantie « vol » ou la garantie « dommage tous accidents ». Nous évoquerons les différents types de contrat d’assurance plus bas dans l’article.

En plus de l’assurance, en tant que conducteur d’un quad, vous devez porter obligatoirement un équipement de sécurité comprenant un casque et des gants homologués.

Si vous ne disposez pas de ces trois éléments, vous vous exposez soit à une contravention, soit à un retrait de points sur votre permis de conduire.

En parallèle, il est vivement conseillé de vous munir des équipements suivants, pour assurer votre sécurité et vous protéger en cas d’accident :

• Un gilet airbag homologué (avec protection dorsale) pour protéger le haut de votre corps des chocs. Certaines compagnies d’assurance augmentent le montant maximal des indemnisations pour les conducteurs de quad qui en sont équipés,
• Une veste de protection pour vous protéger des intempéries et des projections, avec renfort aux coudes et aux épaules,
• Un pantalon de protection, imperméable, avec renforts aux genoux pour prévenir des blessures graves en cas de chute ou de collision,
• Des bottes de quad pour protéger les pieds et les jambes contre les projections,
• Des lunettes ou un masque de protection pour protéger les yeux de la poussière, de la boue et des branches,
• Des genouillères et coudières pour protéger les articulations en cas de chute,
• Une minerve pour prémunir les traumatismes cervicaux,
• Un pare-pierre pour protéger des projections de pierres et d’autres débris.

Détenir un permis de conduire est obligatoire pour rouler avec un quad homologué, même sur un terrain privé. Cependant, l’âge légal minimum et la catégorie du permis dépendent du type de quad (léger ou lourd), de votre date de naissance et de l’ancienneté de votre permis de conduire.

Un quad homologué léger rentre dans la catégorie des véhicules L6e.

Il doit répondre aux quatre caractéristiques suivantes :

• Une cylindrée qui n’excède pas 50 cm3 (ou une puissance de 4 kW pour les moteurs électriques et diesel),
• Une vitesse limitée par le constructeur à 45 km/h,
• Un poids inférieur à 350 kg à vide,
• Une capacité de 2 personnes maximum.

Pour être autorisé à conduire ce type de quad, il est nécessaire d’avoir 14 ans révolus et d’être titulaire au minimum du permis AM.

Lors de la formation, vous pouvez choisir deux options :

• L’option quadricycle léger à moteur permet de conduire uniquement des quads homologués légers,
• L’option cyclomoteur permet de conduire des deux roues et des quads légers.

Enfin, bien que le permis moto A1 soit initialement destiné à la conduite de moto légère, il permet également de se mettre au volant d’un quad léger.

Un quad homologué lourd appartient à la catégorie des véhicules L7e. Il se caractérise par les critères suivants :

• Une cylindrée supérieure à 50 cm3 (ou une puissance supérieure à 4 kW),
• Une vitesse limitée par le constructeur à 80 km/h,
• Un poids inférieur à 400 kg à vide,
• Une capacité de 4 personnes maximum.

Pour être autorisé à conduire ce type de quads, vous devez avoir 16 ans révolus et être titulaire d’un de ces deux permis de la catégorie B :

• Le permis B1 a été conçu spécifiquement pour conduire un quadricycle lourd à moteur, comme un quad lourd,
• Le permis B permet de conduire une voiture, une camionnette, certains deux-roues à moteur (moto, scooter), un tracteur ou un quad homologué lourd.

Si vous avez obtenu votre permis moto (A, A1, A2 ou A3) avant le 19 janvier 2013, alors ce dernier vous permet d’être au volant d’un quad homologué lourd. Si l’obtention de votre permis catégorie A est plus récente, alors il ne vous suffira pas pour conduire un quadricycle lourd.

Le contrôle technique est obligatoire pour les quads homologués légers et lourds (catégories L6e et L7e), depuis le 15 avril 2024.

La première visite doit être programmée dans les 6 mois précédant les 5 ans de la première mise en circulation du véhicule. Les prochains contrôles techniques seront à prévoir tous les trois ans.

La mise en place de cette mesure est progressive pour les véhicules immatriculés avant 2022. Ainsi :

• Les propriétaires des quads immatriculés entre le 1^er janvier 2017 et le 31 décembre 2019 doivent effectuer leur premier contrôle technique en 2025,
• Les propriétaires des quads immatriculés entre le 1^er janvier 2020 et le 31 décembre 2021 doivent organiser une première visite en 2026.

Il est difficile d’estimer un coût moyen pour un contrat d’assurance quad, car il n’existe pas de solution d’assurance standard. En effet, le prix dépend de nombreux critères, en fonction notamment de votre profil, de votre usage du quad et du type de quad.

Le tarif de votre assurance quad est calculé selon les éléments suivants :

• Les caractéristiques de votre quad : est-ce un quad homologué ou non ? Est-il léger ou lourd ? Quel est son modèle ?
• Votre profil en tant que conducteur : depuis combien de temps détenez-vous votre permis ? Avez-vous été responsable d’un sinistre récemment ?
• Le lieu de stationnement de votre véhicule : pour limiter le risque de vol, les assureurs préfèrent, par exemple, quand le quad est stationné dans un garage privé, fermé.
• L’usage souhaité du quad : est-ce un quad agricole ? Est-ce un quad pour votre loisir ? Prévoyez-vous de participer à des compétitions ?
• Le kilométrage annuel estimé : êtes-vous plutôt un petit rouleur ou bien parcourez-vous de nombreux kilomètres ? 
• Le niveau de prise en charge que vous souhaitez (au tiers, au tiers étendu ou tous risques)
• Les garanties choisies en options.

Le contrat d'assurance quad s'apparente généralement à un contrat d'assurance moto, les risques liés au véhicule tout terrain quatre-roues étant sensiblement les mêmes que pour un deux-roues.

La formule au tiers assure la couverture minimale légale, à travers la garantie « Responsabilité civile » :

• Elle couvre ainsi les dommages corporels et matériels que vous pourriez causés à une tierce personne. Par exemple, si vous percutez un autre véhicule, si vous endommagez le mur de votre voisin en sortant de votre garage ou encore si renversez un piéton ou un animal.
• En revanche, la Responsabilité civile ne prend pas en charge vos propres dommages corporels et matériels.

Pour être couvert en cas d’accident, vous devrez souscrire à des options supplémentaires, comme c'est le cas pour une assurance auto ou moto :

• Votre contrat d’assurance prendra alors la forme d’une formule « au tiers étendu ».
• Si vous souhaitez une prise en charge complète, vous devrez vous tourner vers un contrat d’assurance « tous risques ».

Avec la garantie "Vol", votre véhicule est couvert par votre assurance en cas de vol ou de tentative de vol.

Ceci est aussi vrai pour le vol de votre quad que pour le vol d'un élément isolé du véhicule (le pot d'échappement, la selle ou les roues, par exemple).

Selon l'assureur, le vol ou la perte des clés peut aussi être pris en charge par cette garantie.

Avec la garantie "dommage tous accidents", vous bénéficiez de la prise en charge totale des frais de réparation ou de remplacement dans tous types d'accidents et de situation, même si vous êtes responsable :

• Acte de vandalisme (pendant un mouvement populaire par exemple),
• Collision avec un élément extérieur fixe comme un arbre,
• Collision avec un animal ou un piéton,
• En cas d'accident avec un autre véhicule.

Enfin, il est possible de couvrir également le matériel que vous transportez à bord de votre quad avec l'option "objets transportés".

Cette garantie permet en effet de vous indemniser en cas d'accident ou de vol pour vos équipements de sécurité (casque, gilet airbag, protection dorsale, gants, bottes, veste de protection...) et tout autre objet personnel (ordinateur, vêtements autres que votre tenue de conducteur).

Le type d'objets pris en compte et les modalités de remboursement dépendent de l'assureur.

Si la garantie "dommage tous accidents" couvre les dégâts matériels, l'option assistance permet de vous aider (vous et les membres de votre famille) en cas de dommages corporels :

• Soutien psychologique pour la famille,
• Aide-ménagère si vous êtes immobilisé ou hospitalisé,
• Soutien-scolaire à domicile si votre enfant est victime de l'accident,
• Trajet domicile-école,
• Retour en taxi après l'accident si vous ne pouvez pas rentrer dans de bonnes conditions.

Avec l'assistance 0 km, vous bénéficiez du dépannage de votre véhicule où que vous soyez, même devant chez vous.

Sans cette garantie, votre assureur ne pourra intervenir en cas de panne, que si votre quad se situe à plus de 50 km de votre domicile.

L'intérêt de cette option est qu'elle permet d'éviter les frais de remorquage, si la panne nécessite de transporter votre quad vers un garage partenaire.

Afin de trouver la meilleure assurance pour votre quad, vous pouvez faire appel aux comparateurs d'assurance. Ces derniers, comme leur nom l'indique, permettent de comparer plusieurs offres relativement similaires à partir des éléments que vous aurez remplis dans le formulaire de recherche.

En effet, l'offre la moins chère pourrait ne pas être suffisante pour couvrir tous vos besoins.

Plusieurs critères sont à prendre en compte comme les garanties, les plafonds d'indemnisation applicables et le montant des franchises.

Sachez que les comparateurs de devis d'assurance quad ont certaines limites :

• Ils n'offrent pas une vue exhaustive de toutes les offres présentes sur le marché mais seulement les produits des assureurs partenaires,
• Les contrats comparés sont relativement similaires mais présentent des différences qu'il est nécessaire d'étudier. Par exemple, certaines assurances proposent des montants d'indemnisation plus importants que d'autres lorsque le conducteur de quad porte un gilet airbag,
• Tous les critères ne sont pas pris en compte, notamment les critères liés à la relation client et le suivi de votre contrat (disponibilité du conseiller, agences physiques, espace client en ligne).

Les exclusions de garantie sont des événements ou des conditions particulières (port du casque, respect des normes techniques) pour lesquelles les sinistres ne sont pas pris en charge par l'assureur. Elles sont inscrites dans le contrat d'assurance. 

Afin de ne pas avoir de mauvaises surprises en cas d'accident avec votre quad, il est recommandé de lire attentivement avant la signature de votre contrat l'ensemble des exclusions de garantie. Certaines peuvent être spécifiques à la conduite d'un quad en compétition, par exemple.

N'hésitez pas à prendre rendez-vous avec un conseiller afin de poser toutes vos questions concernant le devis d'assurance quad.