Pourquoi souscrire une assurance de prêt ?

07/2018 - Mis à jour le 23/08/2018 par Lucie.P

L’assurance de prêt ou assurance emprunteur permet de se protéger si l’on n’est plus en mesure de rembourser les mensualités d’un crédit immobilier, en cas d’arrêt ou d'incapacité de travail ou en cas de décès. Quelles garanties sont proposées et quel contrat choisir ?

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Assurance emprunteur : qu’est-ce que c’est ?

L’assurance de prêt est essentielle, voire obligatoire dans la plupart des cas, pour se couvrir en cas d’impossibilité de remboursement d’un emprunt contracté. Elle protège également l’organisme prêteur, à qui l’assureur versera le montant dont vous êtes redevable.

Il existe 2 types d’assurance emprunteur :

  • L’assurance groupe : c’est une offre collective proposée par l’établissement prêteur, avec un tarif unique. Ce type de contrat mutualise les risques de tous les emprunteurs. Les formalités d’adhésion sont simples car il s’agit d’une offre standard.
  • L’assurance individuelle ou délégation d’assurance : c’est une assurance de crédit proposée par un établissement extérieur à l’emprunt. Son offre s’adapte à la situation personnelle de l’emprunteur. Les assurances individuelles ont l’avantage d’avoir un tarif généralement plus compétitif que celles de groupe, notamment pour les moins de 45 ans en bonne santé

Attention, si l’on opte pour une délégation d’assurance de son crédit, il est nécessaire de proposer à sa banque un contrat qui présente des garanties au moins équivalentes à celui proposé au préalable.

Bon à savoir : vous avez besoin d’assurer un prêt et avez connu ou connaissez un grave ennui de santé ? La convention AERAS doit vous faciliter l’accès à une assurance emprunteur.

Quelles garanties sont prévues par l’assurance emprunteur ?

Une assurance de prêt comprend les garanties suivantes :

  • Garantie décès : elle protège la famille de l’emprunteur s’il venait à disparaître. Le capital restant dû serait alors pris en charge par l’assureur. Cette garantie est obligatoire.
  • Garantie invalidité / incapacité de travail : elle permet de vous protéger si vous deveniez inapte à l’exercice de votre profession, temporairement ou de façon permanente, voire si vous perdiez intégralement votre autonomie. Selon les contrats, l’assureur pourrait alors s’acquitter en partie ou totalement des mensualités de votre emprunt.
  • Garantie perte d’emploi : facultative et rarement exigée par les banques, cette garantie permet d’assurer le remboursement de vos mensualités si vous perdiez votre emploi. Attention, cette garantie est souvent très restrictive (durée limitée, délai de carence, ...).

Assurance de prêt : ce qui a changé

 

  • La loi autorise la délégation d’assurance depuis 2010. Elle a évolué au cours du temps pour finalement autoriser le changement d’assurance emprunteur tout au long de la durée du prêt. Une mesure bénéfique pour l’emprunteur qui peut renégocier son prêt et changer l'assurance. Depuis la loi Lagarde (2010), il est possible de souscrire un contrat d’assurance de crédit de votre choix. En prenant le temps de comparer les offres des différentes compagnies d’assurance, vous pouvez donc trouver un contrat qui vous correspond.
  • La loi Hamon (2014) vous permet de changer d’assurance de prêt au cours de la première année de remboursement de l’emprunt, tant que les garanties restent équivalentes à celles de votre contrat d’assurance actuel.
  • L’amendement Bourquin (2018) autorise le changement d’assurance emprunteur au-delà de la première année, à chaque date anniversaire.

Bon à savoir : pour un prêt immobilier, que ce soit auprès des organismes prêteurs ou des assurances que vous démarchez, vous recevez obligatoirement une fiche standardisée d’informations (FSI). Vous y trouverez toutes les informations nécessaires pour comparer l’étendue des garanties et le coût de l’assurance emprunteur.

Côté MAIF
  • Un tarif compétitif ajusté à votre situation.
  • Un contrat individuel avec des garanties équivalentes à celles des banques.
  • Des conseillers spécialisés et qui prennent en charge les démarches de résiliation.