L’assurance emprunteur est exigée par toutes les banques. Sans elle, vous ne pourrez pas financer votre projet immobilier. Elle permet de garantir à l’organisme bancaire le remboursement de la somme prêtée, en cas de survenance d’un sinistre garanti par l’assurance au cours du crédit. L’assurance peut présenter une part importante du coût global de votre crédit. Il est donc essentiel de l’estimer avec précision pour établir un budget prévisionnel précis . Voici comment sont calculées les mensualités d’une assurance de crédit immobilier.
- maif.fr
- Habitation
- Conseils sur l'assurance de prêt
- Assurance de prêt pour résidence secondaire
Quelle assurance de prêt immobilier pour sa résidence secondaire ?
7 min
MAJ juin 2024
Investir dans une résidence secondaire est une décision significative qui requiert une couverture d'assurance de prêt immobilier adéquate pour sécuriser votre achat. Bien que non obligatoire légalement, l'assurance est presque toujours exigée par les banques pour accorder un prêt. Comprendre les garanties essentielles, telles que la couverture en cas de décès, d'invalidité, d'incapacité de travail et de perte d'emploi, ainsi que les critères pour choisir une assurance adaptée à vos besoins, vous permettra de faire un choix éclairé pour votre assurance emprunteur. De plus, avec les récentes évolutions législatives, renégocier votre assurance est devenu plus accessible, offrant une opportunité d'optimiser vos coûts et votre protection.
1
Quels biens immobiliers sont considérés comme "résidence secondaire" ?
Les biens immobiliers considérés comme "résidence secondaire" sont de nature diverse et incluent une large gamme de types de logements. Ils peuvent être des maisons de vacances, des appartements, des mobil-homes, ou tout autre type de logement qui n'est pas utilisé comme résidence principale.
A savoir
Pour être qualifiée de résidence secondaire, une habitation ne doit pas être le lieu où le propriétaire passe la majorité de son temps (plus de 6 mois par an). Elle est souvent utilisée de façon occasionnelle, principalement pendant les périodes de vacances.
Cette catégorie inclut également les biens vacants ou ceux destinés à l'investissement locatif, qui ne servent pas de domicile principal au propriétaire.
2
Est-il obligatoire d'avoir une assurance pour son prêt immobilier de sa résidence secondaire ?
Bien que l'assurance de prêt immobilier ne soit pas une obligation légale pour l'achat d'une résidence secondaire, dans la pratique, les banques exigent presque toujours cette assurance pour accorder un crédit.
Cette exigence vise à protéger à la fois :
- La banque, en s'assurant du remboursement du prêt, et
- L'emprunteur, en lui offrant une tranquillité d'esprit en cas d'accident ou face à des imprévus pouvant affecter sa capacité de remboursement.
Les conditions de l'assurance emprunteur sont ajustées en fonction de la situation personnelle et professionnelle de l'emprunteur et peuvent prévoir des exclusions ou des surprimes selon le risque.
3
Pourquoi souscrire une assurance pour son prêt immobilier ?
Souscrire une assurance pour son prêt immobilier est important pour couvrir les risques financiers liés à des imprévus tels que le décès, l'invalidité, ou l'incapacité temporaire de travail. Voici les principales garanties offertes par ce type d'assurance :
La garantie en cas de décès
Cette garantie est systématique dans les contrats d'assurance emprunteur. En cas de décès de l'emprunteur avant un âge limite, l'assurance rembourse le capital restant dû au prêteur, en fonction du montant assuré. Certains contrats prévoient des exclusions, telles que la pratique de sports à risque. Concernant le suicide, le risque est généralement couvert à partir de la deuxième année d’adhésion.
La garantie en cas d'invalidité
La Garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) s'applique lorsque l'emprunteur est totalement et définitivement incapable d'exercer une activité professionnelle et nécessite l'aide d'une tierce personne pour les activités quotidiennes. L'indemnisation est souvent conditionnée par la réception d'une pension d'invalidité de la Sécurité sociale.
Il existe deux autres garanties en cas d'invalidité :
La Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)
Elle garantit le remboursement du capital restant dû ou des mensualités d’emprunt de votre prêt immobilier en cas d'accident ou de maladie vous empêchant définitivement de travailler. Selon les contrats, cela peut couvrir l'incapacité d'exercer votre profession actuelle ou toute activité professionnelle. En savoir plus sur la garantie IPT
La Garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)
Cette garantie est activée lorsque l'emprunteur est partiellement incapable de travailler, avec un taux d'invalidité en dessous du seuil pour l'IPT. L'indemnisation est proportionnelle à la perte de revenus ou aux mensualités du prêt. Comme pour les garanties décès et ITT, la garantie IPP est sujette à des exclusions.
La garantie en cas d'incapacité de travail
Elle concerne l'incapacité temporaire de l'emprunteur à exercer toute activité professionnelle suite à un accident ou une maladie. Il s’agit d’une indemnisation forfaitaire environ égale à 50% du SMIC (soit 20 à 25 € par jour), qui dépend de la durée de l’arrêt et du niveau d’incapacité (total ou partiel). Des exclusions peuvent être prévues au contrat comme les conséquences d’accidents liés à la consommation d’alcool ou aux stupéfiants ou la pratique de sports à risques. On parle de Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT).
Les exclusions peuvent inclure les démissions et les licenciements pour faute.
4
Quels sont les critères de choix d'une assurance de prêt immobilier pour sa résidence secondaire ?
Pour choisir une assurance de prêt immobilier pour une résidence secondaire, il est important de considérer les critères suivants :
Le coût de l'assurance
Comparez les tarifs entre le contrat de groupe proposé par la banque et la délégation d'assurance.
Opter pour une assurance externe peut souvent réduire les coûts tout en offrant une couverture adaptée à vos besoins spécifiques.
Les garanties proposées
Assurez-vous que les garanties telles que décès, PTIA, ITT, et IPT correspondent à vos besoins.
Certaines banques exigent ces garanties pour accorder un prêt pour une résidence secondaire, tandis que d'autres pourraient demander des garanties supplémentaires comme :
- IPP (garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)) ou
- MNO (La garantie maladies non objectivables généralement prévues en option ou en inclusion dans la garantie ITT)
selon votre profil.
Bon à savoir
Une maladie non objectivable repose sur les déclarations du patient et n'est pas mesurable par un médecin. Elle peut justifier un arrêt de travail, touchant aussi bien le psychique (dépression, burn-out) que le physique (problèmes de dos).
La possibilité de renégociation du contrat d'assurance
Vérifiez si votre contrat permet une renégociation ou un changement annuel grâce à la loi Lemoine. Cela vous permet d'adapter votre assurance aux évolutions de votre situation personnelle et professionnelle, ainsi qu'aux changements législatifs ou financiers.
5
Quel est le prix moyen d'une assurance de prêt immobilier pour une résidence secondaire ?
Le prix moyen de l'assurance de prêt immobilier pour une résidence secondaire varie en fonction de nombreux facteurs.
En général, les taux vont de 0,07 % à 0,65 % du montant emprunté, en fonction du profil de l’emprunteur. Il est conseillé de comparer les offres pour trouver un contrat avantageux.
Les facteurs qui peuvent impacter le montant de l'assurance de crédit immobilier pour l'acquisition d'une résidence secondaire sont les suivants :
État de santé
L'état de santé général, les antécédents médicaux, et les habitudes comme le tabagisme peuvent influencer le coût. Un questionnaire médical détaillé est requis si le montant du prêt à assurer dépasse 200 000 € et/ou si le remboursement intervient après 60 ans.
Montant emprunté
Plus le montant du prêt est élevé, plus le coût de l'assurance tend à augmenter.
Lieu de résidence
Les risques associés à la localisation, comme les catastrophes naturelles ou un taux de criminalité élevé, peuvent influencer le coût.
6
Peut-on renégocier l'assurance de prêt d'une résidence secondaire ?
Oui, vous pouvez renégocier l'assurance de prêt d'une résidence secondaire.
Grâce à la loi Lemoine de 2022, les emprunteurs peuvent changer leur assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la fin de la première année de contrat.
Pour résilier, il faut que le nouveau contrat respecte les garanties minimales exigées par la banque. Vous pouvez envoyer votre demande de résiliation par divers moyens, y compris en ligne si le contrat a été conclu ou peut l'être par ce biais. La banque a 10 jours pour répondre à votre demande et peut refuser si les garanties ne sont pas équivalentes.
Bon à savoir
La délégation d'assurance emprunteur, introduite par la loi Lagarde, permet aux emprunteurs de choisir une assurance de prêt immobilier différente de celle proposée par la banque qui accorde le crédit. Cette option, également connue sous le nom d'assurance de prêt "hors banque", favorise la mise en concurrence des offres d'assurance, permettant ainsi aux emprunteurs de trouver des conditions et des tarifs potentiellement plus avantageux que ceux offerts par la banque prêteuse.
7
Quelle assurance de prêt immobilier pour sa résidence secondaire : Ce qu'il faut retenir
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire pour l'achat d'une résidence principale ou secondaire ?
L'assurance emprunteur n'est pas légalement obligatoire pour l'achat d'une résidence principale ou secondaire. Cependant, les banques l'exigent souvent pour accorder un prêt immobilier afin de se protéger contre les risques de non-remboursement en cas de décès, invalidité ou incapacité de l'emprunteur.
Faut-il attendre la date anniversaire pour résilier son contrat d'assurance de prêt ?
Il n'est pas nécessaire d'attendre la date anniversaire pour résilier un contrat d'assurance de prêt. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance à tout moment, offrant plus de flexibilité pour choisir une meilleure offre et une meilleure prise en charge.
Côté MAIF
L’assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total d’un prêt immobilier. C’est pourquoi il est important de bien la choisir. Vous êtes libre de changer d'assurance à tout moment. Comparez et faites des économies.
- Des conseillers spécialisés vous accompagnent.
- Un contrat individuel avec des garanties équivalentes à celles des banques.
- Un tarif compétitif ajusté à votre situation.
MAIF - Société d’assurance mutuelle à cotisations variables - CS 90000 - 79038 Niort cedex 09.
Sur le même thème
Elle n’est certes pas obligatoire, mais exigée par les banques pour accorder un crédit immobilier : l’assurance de prêt mérite de s’y intéresser pour bénéficier d’une couverture optimale au prix le plus juste. Assureur, garanties : comment choisir ? Tour d’horizon des critères de choix de l’assurance emprunteur.
L’acquisition d’un bien immobilier est bien souvent l’achat d’une vie : il mobilise une somme importante qui nécessite dans la plupart des cas un endettement sur plusieurs années (près de 20 ans en moyenne d’après l’Observatoire Crédit Logement/CSA). Un acte très engageant qui demande des garanties financières pour l’acheteur et l’établissement prêteur. C’est là qu’intervient l’assurance de prêt, incontournable dans un projet immobilier.
Un contrat d’assurance pour un prêt immobilier offre une garantie à l’emprunteur s’il se retrouvait en situation d’invalidité. Il existe plusieurs taux d’invalidité, chacun déterminant le montant du remboursement par l’assurance.
La loi Lemoine adoptée en février 2022 entend faciliter l'accès au crédit immobilier, notamment pour ceux qui présentent un risque aggravé de santé. MAIF fait le point pour vous sur les mesures phares de ce nouveau texte et sur les changements concrets mis en place.
Il n’est jamais trop tôt pour se lancer dans un projet immobilier ! Pour que les jeunes emprunteurs puissent accéder à la propriété, les incitations ne manquent pas : PTZ, TVA réduite, taux d’intérêt bas… Reste à bien choisir son assurance de prêt immobilier, celle-ci ayant un impact important sur le coût total du crédit.