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Un apport personnel est-il obligatoire pour emprunter ?

04/2020 - Mis à jour le 30/04/2020 par Christine Q.

Un apport personnel significatif est un atout pour obtenir votre prêt immobilier. Il atteste de votre capacité à épargner et réduit votre taux d’endettement. Toutefois, il n’est pas obligatoire et le montant moyen requis par les banques a diminué.

Financer son projet immobilier en s’aidant d’un apport personnel permet de consolider son profil d’emprunteur. La banque, rassurée par votre manière de gérer votre argent, vous accordera plus facilement un crédit à des conditions avantageuses. Un apport est exprimé en pourcentage du montant global de l’opération. Généralement, un apport de 10% du montant total du projet immobilier est conseillé. Il permet de couvrir les frais de notaire.

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Une conjoncture favorable pour emprunter sans apport personnel ?

La loi ne prévoit aucun montant minimal d’apport personnel pour emprunter. Il est possible en théorie de financer par le crédit l’intégralité du coût d’un bien immobilier, frais de notaire inclus. Si des taux bas sont plus propices à ce type de financement, les banques se montreront néanmoins plus prudentes. Votre dossier d'emprunteur devra présenter de solides garanties pour être accepté, et vous aurez plus de difficulté à obtenir le meilleur taux. Évidemment, une demande de financement sans apport sera étudiée avec davantage de bienveillance si l’emprunteur est jeune et n’a pas encore eu le temps de constituer une épargne.

Niveau de revenu, stabilité de l’emploi, saine gestion des comptes et qualités du bien convoité seront des éléments déterminants. D’une manière générale, on observe qu'une conjoncture favorable au crédit immobilier a eu pour effet de faire baisser le taux d’apport moyen demandé par les banques. Les apports inférieurs à 10% ne sont plus exceptionnels.

Un apport personnel pour un capital emprunté réduit

Pour mettre toutes les chances de votre côté et convaincre votre banquier, un apport personnel reste le bienvenu. Plus il est élevé, plus votre profil est sûr, moins vous devrez vous endetter pour acquérir votre logement. Les banques apprécient généralement un apport d’au moins 10%. Vous pouvez bien sûr apporter davantage, sans limite de montant. Vous pourrez alors prétendre à des taux et des frais de dossier au plus bas. Avec un capital emprunté réduit, vous allégerez vos échéances et/ou la durée du prêt. L’étude de votre dossier par la banque sera plus simple et plus rapide.

Exemple : Vous achetez une maison d’une valeur de 248 400€ frais de notaire inclus avec un apport personnel de 40 000€. Vous apportez environ 16% du montant de l’opération, qui serviront à régler les frais de notaire et une partie du montant du bien.

Épargne et prêts bonifiés comme apport personnel

L’épargne dont vous disposez est la première source d’apport personnel. Elle peut être issue d’un compte épargne ou d’un compte bancaire classique. Elle est également constituée de vos économies et des intérêts produits au fil du temps, d’un héritage ou d’une donation éventuels, d’une indemnité de licenciement, du produit d’une autre vente immobilière… Il est conseillé de ne pas injecter toute son épargne personnelle dans son projet immobilier et de conserver une somme suffisante pour faire face aux aléas. Si vous êtes éligible, les prêts subventionnés pourront compléter le prêt principal et être assimilés à un apport personnel. Ils sont nombreux, accordés par l’État, les collectivités locales, les entreprises, différents organismes sociaux : prêt à taux zéro (PTZ), prêt Action Logement, prêt à l’accession sociale… Le prêt à taux zéro peut financer jusqu’à 40% du projet immobilier.

Si vous bénéficiez d’un Plan d’Epargne Entreprise, il vous est possible de demander à votre employeur le déblocage anticipé des fonds pour l’achat de votre résidence principale.

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