Lors de l’achat d’un bien immobilier destiné à la location, l’assurance de prêt diffère légèrement de celle proposée pour une résidence principale : certaines garanties peuvent être allégées ou supprimées. Privilégier un contrat individuel plutôt que le contrat de groupe proposé par l’organisme de crédit, permet souvent de faire baisser le coût de l’assurance pour votre investissement locatif.
- maif.fr
- Habitation
- Conseils sur l'assurance de prêt
- Comment fonctionne une assurance de prêt pour une VEFA ?
Comment fonctionne une assurance de prêt pour une VEFA ?
Lucie.P
4 min
MAJ juillet 2018
La VEFA (vente en l’état de futur achèvement) consiste à acheter un bien qui n’existe pas encore, à un promoteur, sur plan. Le crédit immobilier souscrit dans ce cas peut être débloqué en une fois ou en plusieurs tranches en fonction de l’avancement des travaux. Dans ce cas, les modalités d’obtention de ce prêt sont différentes et entraînent des frais annexes appelés intérêts intercalaires. Le contrat d’assurance emprunteur, lui, prend effet dès le début du prêt.
1
La VEFA, un achat immobilier spécifique
La vente en VEFA diffère légèrement d’une vente classique au sens où l’acquéreur achète un bien qui n’existe pas encore. On parle aussi d’achat sur plan, car la résidence ou le logement est au stade de la maquette ou de l’image de synthèse : sa construction se déclenche à l’issue de la phase de commercialisation. La vente en VEFA concentre à ce titre tous les avantages de l’immobilier neuf :
- des frais de notaires réduits, divisés par deux par rapport à un achat immobilier dans l’ancien ;
- une construction aux dernières normes en matière d’isolation et d’économie d’énergie ;
- une garantie dommage-ouvrage, qui garantit le remboursement et la réparation rapides de sinistres importants pouvant intervenir dans les 10 ans suivants l’achèvement de la construction ;
- des avantages fiscaux comme l’exonération de la taxe foncière pendant deux ans (en fonction de l’emplacement géographique, certaines communes ne donnent pas droit à cette exonération), voire la déduction des intérêts d’emprunt s’il s’agit d’un investissement locatif.
Comme l’achat porte sur une construction, il comporte plusieurs paliers :
- En premier lieu, l’acquéreur doit verser un dépôt de garantie qui correspond à environ 5 % du montant total de l’achat VEFA.
- Suivront plusieurs acomptes à chaque étape d’achèvement des travaux.
- Le solde sera versé à la livraison du logement (5 % du montant).
2
Déblocage des fonds par paliers successifs
C’est le cas le plus fréquent. En débloquant les fonds palier par palier, les intérêts sur l’emprunt s’additionnent : ce sont les intérêts intercalaires. Ce mécanisme est souple, car cela permet à l’emprunteur de ne rembourser que les sommes débloquées. En revanche, la durée du crédit s’allongeant, il revient plus cher à l’emprunteur. Néanmoins, cela reste avantageux, car cela permet de réduire son taux d’endettement pour un à deux ans, voire de cumuler son crédit avec un autre crédit immobilier en cas de revente du logement précédent.
Le calcul de la mensualité du prêt avec intérêts intercalaires s’effectue comme suit :
- mensualité = total des sommes débloquées x taux de crédit immobilier/12.
À cela s’ajoutent évidemment les mensualités d’assurance emprunteur, car l’assurance d’un prêt VEFA débute dès le début de l’offre de prêt, même si l’organisme n’a pas encore versé la totalité de la somme empruntée. Et cette assurance couvre sur la totalité du prêt. En revanche, si, pour une raison ou une autre, la totalité des fonds du crédit n’a pas été utilisée, les mensualités seront réajustées en fonction.
Côté MAIF
L’assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total d’un prêt immobilier. C’est pourquoi il est important de bien la choisir. Découvrez l'Assurance Emprunteur MAIF :
- Des conseillers spécialisés vous accompagnent.
- Un contrat individuel avec des garanties équivalentes à celles des banques.
- Un tarif compétitif ajusté à votre situation.
Sur le même thème
Les prêts relais permettent de financer l’achat d’un bien immobilier sans avoir encore vendu son ancien logement. Ce type de crédit a-t-il besoin d’être assuré ? Quelles garanties sont obligatoires ? Comment choisir l’assurance de votre prêt relais ?
Vous avez souscrit un prêt immobilier ? Vous avez dû adhérer à une assurance emprunteur pour garantir le remboursement du crédit. Cette protection financière est incontournable. Elle représente toutefois une part importante du coût global de l’emprunt. Heureusement, depuis 2010, la délégation d’assurance permet de faire jouer la concurrence entre les acteurs de la bancassurance pour trouver les conditions financières les plus avantageuses. Régulièrement, de nouvelles lois sont adoptées pour faciliter le changement d’assurance de prêt. Découvrez comment changer d’assurance de prêt simplement avec la MAIF.
L’assurance de prêt permet de protéger l’emprunteur dans le cadre d’un crédit immobilier. Elle assure ainsi le remboursement des échéances en cas d’accident ou maladie. Dans quelles situations êtes-vous protégé Comment se passe la souscription à une assurance emprunteur et comment fonctionne l’indemnisation ?
L’acquisition d’un bien immobilier est bien souvent l’achat d’une vie : il mobilise une somme importante qui nécessite dans la plupart des cas un endettement sur plusieurs années (près de 20 ans en moyenne d’après l’Observatoire Crédit Logement/CSA). Un acte très engageant qui demande des garanties financières pour l’acheteur et l’établissement prêteur. C’est là qu’intervient l’assurance de prêt, incontournable dans un projet immobilier.
Elle n’est certes pas obligatoire, mais exigée par les banques pour accorder un crédit immobilier : l’assurance de prêt mérite de s’y intéresser pour bénéficier d’une couverture optimale au prix le plus juste. Assureur, garanties : comment choisir ? Tour d’horizon des critères de choix de l’assurance emprunteur.