Christine Quinet, rédactrice immobilier
4 min
MAJ septembre 2020
Le taux d’intérêt de votre crédit immobilier peut être fixe, variable, ou encore semi-fixe. Le prêt immobilier à taux fixe est le plus couramment accordé par les banques. Gage de sécurité, il donne une visibilité à long terme sur le coût final et les modalités du crédit. Il peut être renégocié ou racheté.
Dans le cas d’un prêt à taux fixe, le taux déterminé lors de la souscription du crédit immobilier ne varie pas sur toute la durée du remboursement. L’offre de prêt mentionne le taux d’intérêt, le montant des mensualités, la durée et le coût total du crédit. Elle s’accompagne d’un tableau d’amortissement du prêt jusqu’à la dernière mensualité. Si le taux est fixe, le contrat de prêt peut néanmoins prévoir des échéances modulables.
En accord avec sa banque, l’emprunteur a la possibilité de revoir ses mensualités à la hausse ou à la baisse, en fonction de l’évolution de ses ressources. Le taux fixe du crédit s’entend hors assurance emprunteur, laquelle s’ajoute au coût total de l’opération
Les banques empruntent auprès de la Banque Centrale Européenne, et le taux directeur de la BCE détermine en bonne partie le niveau des taux d’intérêt. Votre banque intègre également ses coûts de fonctionnement et sa marge commerciale. Enfin, le taux fixe qui vous est proposé dépend de votre profil de risque.
Dans le cas d’un prêt à taux variable, le taux d’intérêt varie en fonction d’un indice de référence, généralement l’Euribor (taux interbancaire de la zone euro), déterminé lors de la rédaction de l’offre de crédit. Il peut varier à la hausse ou à la baisse en fonction des fluctuations de l’indice. Il est répercuté sur le capital restant dû et donc sur les mensualités. L’emprunteur ne peut connaître à l’avance le coût total du crédit.
Moins connu que les taux fixe et variable, le taux semi-fixe permet d’obtenir un taux fixe plus avantageux durant les premières années du prêt, avant qu’il ne devienne variable et capé (avec des variations limitées). Cette bascule s’effectue sur une période prévue au contrat, généralement au bout de 5 à 10 ans. La formule mixte du taux semi-fixe est particulièrement adaptée si vous envisagez de revendre votre bien à court terme, avant la bascule en taux variable.
Vous avez constaté une baisse des taux et souhaitez en bénéficier. Le code de la Consommation vous donne le droit de renégocier votre crédit immobilier auprès de votre banque, ou de le faire racheter à taux plus avantageux par un autre établissement financier. Il est recommandé de ne se lancer dans une telle opération que si le capital restant dû est élevé et le gain de taux réel. Des frais s’appliquent généralement, qui peuvent être négociés.
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Au contraire d’un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt d’un prêt à taux variable ou révisable fluctue à la hausse ou à la baisse en fonction d’un indice de référence. S’il peut être avantageux dans certains cas, il est aussi plus risqué. Le taux du crédit peut être plafonné ou « capé » afin de limiter le risque pour l’emprunteur.
Les modalités de remboursement d’un crédit immobilier diffèrent en fonction de la nature du bien, ancien ou à construire. Dans certains cas, un différé peut être mis en place. Les échéances du prêt peuvent être modulées dans le temps.
Au moment de souscrire à un crédit, le recours à un courtier immobilier peut présenter des avantages et faciliter vos démarches.
Honoraires, taux, assurance… Ils jouent le rôle d’intermédiaire auprès des banques. Avant de faire appel à un courtier, il est cependant nécessaire de peser le pour et le contre.
Quels sont les avantages et les coûts du recours à un courtier immobilier ?
Comment recourir à un courtier immobilier ?
Est-ce possible d’en solliciter plusieurs ?
Nous répondons à vos questions.
Vous envisagez de financer un projet immobilier ou tout autre achat conséquent à l’aide d’un prêt ? Emprunter avec un apport personnel peut permettre de bénéficier de certains avantages. L’apport personnel permet de consolider votre profil emprunteur auprès des banques mais aucun montant particulier n’est requis pour emprunter.
Quels sont les critères dans l’étude de votre dossier emprunteur ?
Apport achat immobilier : quels sont les avantages ?
Quelles sont les sources d’apport personnel ?
Nous vous détaillons les caractéristiques de l’apport personnel dans le cadre d’un prêt.
Obtenir d’une banque un crédit immobilier à bon taux est plus difficile si l’on n’est pas salarié en CDI. Heureusement, c’est possible. Il existe de nombreux arguments pour convaincre votre banquier, même si vous êtes en CDD, indépendant ou intermittent. Un apport personnel, des revenus stables, une bonne gestion de votre budget sont les meilleurs atouts pour démontrer la solidité de votre dossier de prêt.
Le prêt relais permet de financer l’achat d’un futur logement sans attendre d’avoir vendu le bien initial. Il évite ainsi d’avoir à payer deux mensualités de crédit. Les établissements bancaires proposent plusieurs types de montages financiers pour pouvoir réaliser l’opération. Soyez vigilants, le prêt relais a un coût et présente des contraintes.
