Assurance au tiers ou tous risques : quelle formule pour votre véhicule ?

07/2018 - Mis à jour le 16/11/2020 par Claire T.

Vous réfléchissez à la formule optimale pour assurer votre véhicule ? Plusieurs options se présentent à vous. Type de véhicule, âge, risques, budget… Ces critères vont déterminer la formule la plus adaptée à votre situation. L’assurance au tiers constitue le niveau de couverture minimum exigé par l’article L211-4 du Code des assurances. Si la couverture s’avère insuffisante, une assurance tous risques offrira une garantie plus étendue. Quelle couverture prévoit l’assurance au tiers ? Quelles différences avec une formule tous risques ? Pourquoi choisir une formule au tiers ? Nous vous guidons. 

au tiers ou tout risque

Que couvre l’assurance auto au tiers ?

L’assurance au tiers couvre les dommages causés à autrui. 

L’assurance au tiers n’assure que la couverture des dommages causés à autrui lors d’un accident responsable, que ces derniers soient de nature corporelle ou matérielle. Elle est également appelée garantie responsabilité civile
En cas d’accident responsable, vous aurez alors à charge :

  • les frais liés à la réparation de votre automobile ;
  • les frais inhérents à vos dommages corporels ;
  • les frais d’assistance.

Vous pouvez ajouter certaines clauses à votre contrat d'assurance auto. 

À noter : pour bénéficier d’une couverture plus étendue, il est cependant possible de demander à son assureur d’ajouter certaines clauses à son contrat d’assurance auto au tiers. Il s’agira par exemple de garanties supplémentaires comme une protection contre le vol, le bris de glace, les blessures (avec une indemnisation et une prise en charge des frais d’hospitalisation) ou encore une option Panne 0km.

Quelle différence entre assurance au tiers et tous risques ?

Contrairement à l’assurance au tiers, l’assurance tous risques offre une couverture complète, y compris pour les dégâts causés à votre voiture. Selon les clauses souscrites, elle pourrait prend en compte des garanties supplémentaires :

  • les dommages corporels ou matériels, quel que soit votre degré de responsabilité dans l’accident ;
  • les dégradations liées aux catastrophes naturelles ou technologiques ;
  • le vol et l’incendie.

Quand ne plus assurer sa voiture tous risques ?

L’assurance au tiers est l’option la moins onéreuse.

Bien que moins sécurisante que l’assurance auto tous risques, l’assurance au tiers pourra néanmoins être envisagée dans certaines situations. 

Proposée à des tarifs bien plus avantageux, elle est souvent la solution choisie par les conducteurs disposant de ressources financières réduites. C’est particulièrement vrai pour les jeunes conducteurs ou les automobilistes malussés, qui doivent s’acquitter annuellement d’une prime assurance plus élevée que la moyenne.

Elle est plus adaptée aux voitures en perte de valeur.

Or, ce qui compte dans le choix d’une formule d’assurance automobile, c’est la valeur du véhicule, et la capacité à se rééquiper en cas de destruction de ce véhicule.
La valeur d’une voiture baisse drastiquement avec le temps. Dix ans après la mise en circulation de l’automobile, la décote est d’environ 75 %. Si votre véhicule n’est plus tout neuf, il peut ainsi être intéressant de passer à l’assurance au tiers car le montant de l’indemnisation qui vous sera versé en cas de destruction pourra être inférieur aux mensualités d’une assurance tous risques. 

L’économie réalisée permet de bénéficier d’autres garanties supplémentaires.

Avec l’économie réalisée vous pourrez ajouter à votre contrat des garanties supplémentaires ou des options, telles que l’option Panne 0Km ou la mise à disposition d’un véhicule de remplacement, utiles pour un véhicule âgé. Vous pourrez également mettre cette somme de côté, pour vous rééquiper en cas de sinistre (puisque votre véhicule ne sera plus couvert en tous risques).

Côté MAIF
  • Même assuré au tiers, vous bénéficiez de garanties étendues. La formule la plus économique ne se limite pas à la responsabilité civile du conducteur. Comme dans toutes les autres formules, vous bénéficiez d'une assistance déplacement/rapatriement, de garanties en cas d'événement climatique (grêle, inondation ...).
  • L'assuré a la possibilité d'ajouter des options à son contrat : l'assistance "panne 0 km" pour être dépanné partout, l'option mobilité pour bénéficier d'un véhicule de prêt ou encore l'option "objets transportés" pour assurer le contenu de son véhicule.