En France, tout propriétaire d’un véhicule en circulation doit disposer a minima d’une assurance en Responsabilité civile (exigée par l’Article L211-4 du Code des Assurances). Au-delà des dispositions légales, plusieurs options de couverture s’offrent à vous. L’assurance au tiers est le niveau de garantie d’entrée de gamme. Incluant principalement la couverture responsabilité civile, ce type de contrat offre une couverture de risques de base en cas d’accident. Que couvre exactement une assurance auto au tiers ? Dans quelles circonstances ce niveau de garantie peut-il être intéressant ? Quand y souscrire ? Nous vous apportons des réponses.
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- Qu’est-ce que la prime d’assurance auto ?
Qu’est-ce que la prime d'un contrat d’assurance auto ?
Lors de la souscription d’un contrat d’assurance auto, il est essentiel de choisir les bonnes garanties, afin de bénéficier d’une couverture adaptée à son profil. Pour répondre aux besoins de tous les automobilistes, les assureurs proposent aujourd’hui différentes solutions d’assurance. Selon le niveau de protection offert, le montant de la prime pourra varier significativement.
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Qu’est-ce que la prime d’assurance auto ?
La prime d’assurance auto correspond au montant versé par le sociétaire à son assureur pour couvrir sa responsabilité vis-à-vis des tiers mais aussi de lui-même (ainsi que ses passagers) face aux différents risques (événements climatiques, accident de la circulation, vol, vandalisme, …). La prime intègre également le coût des services (dépannage/remorquage, véhicules de remplacement, …) dont l’assuré souhaite bénéficier.
Calcul de la prime d’assurance
Le calcul de la prime d’assurance prend donc en compte le niveau de couverture choisi par l’assuré et le niveau de risque de l’assuré.
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Comment est calculé le risque ?
Le type de véhicule
Le modèle de votre voiture peut avoir un impact significatif sur les coûts d’assurance. Les variations s’expliquent notamment par :
- La puissance de votre véhicule (plus elle est élevée, plus le risque d’accident augmente);
- Le type d'énergie (thermique, électrique, hybride etc.) ;
- La valeur à neuf du véhicule ;
- La catégorie (citadine, berline) ;
- La carrosserie (SUV, coupé cabriolet, monospace etc.).
Le profil du conducteur
Pour calculer le montant de votre assurance, les compagnies prennent généralement en compte :
- L'expérience de conduite : les jeunes conducteurs, considérés comme plus exposés aux risques, peuvent être soumis à une majoration de leurs primes ;
- Les accidents responsables : en cas d'accident responsable, une majoration du coefficient de réduction-majoration s'applique, impactant à la hausse le montant de la cotisation. A l'inverse, un conducteur sans sinistre pourra bénéficier d'une cotisation plus avantageuse ;
- La fréquence des sinistres : même en l’absence de responsabilité, un nombre élevé d’incidents (vol, bris de glace…) peut conduire à une augmentation de votre prime ;
- Certaines infractions au Code de la route, comme celles conduisant à un retrait de point, à la suspension ou encore à l’annulation de permis.
Pour cela, les assureurs vont s'appuyer sur votre relevé d'information, un document qui reprend notamment l'historique de votre conduite et votre coefficient de réduction-majoration.
L’usage fait de l’automobile
Le coût de votre assurance dépend également des éléments suivants :
- Le kilométrage annuel : plus vous roulez, plus le risque d’accident est fort, plus votre prime sera revue à la hausse. A l'inverse, les petits rouleurs bénéficieront d'une assurance auto moins chère ;
- Le type de trajets réalisés : utiliser une voiture à des fins professionnelles, dans le cadre de déplacements fréquents, sera plus coûteux à assurer.
La zone de circulation
Votre lieu de résidence ainsi que votre mode de stationnement sont des facteurs importants dans le calcul de votre prime. En effet, les zones géographiques où les taux de vol ou d'accident sont élevés entraînent des primes plus élevées.
Bon à savoir
au-delà des risques propres à l'assuré et à son véhicule, les primes d'assurance prennent également en compte le contexte économique et notamment, l'envolée depuis plusieurs années du coût des réparations auto. Une hausse imputable essentiellement à la hausse du prix des pièces et de la main d'oeuvre, mais qui peut être maîtrisé grâce au recours aux pièces de réemploi par exemple. maîtrisable par le recours des pièces être maîtrisée par l'usage des pièces de réemploi.
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Zoom sur l'influence du bonus-malus sur le coût des assurances auto
La clause de bonus-malus est un système de réduction-majoration de la prime d'assurance auto, réactualisé à chaque échéance annuelle, en fonction du comportement de l'assuré.
La prime de base est alors réduite en l'absence de sinistre, ou majorée en fonction du nombre de sinistres enregistrés :
- Les automobilistes qui n'ont rencontré aucun sinistre au cours de l’année verront le montant de leur assurance diminuer de 5 % (c’est le bonus) ;
- Les conducteurs jugés responsables d’accidents de la route seront de leur côté sanctionnés financièrement. Une augmentation de 25 % sera alors appliquée au montant de la prime pour chaque sinistre (c’est le malus). Si l’assuré n’est jugé que partiellement responsable de l’accident, le coefficient n’est cependant majoré que de 12,5 %.
Coefficient du bonus-malus
Lors de la première souscription du contrat d’assurance auto, le coefficient du bonus-malus est toujours fixé à 1. Le Code des Assurances fixe les limites du coefficient du bonus-malus entre 0,5 et 3,5.
Au montant de la prime, s'ajoutent les coûts de gestion administratifs de l’assureur ainsi que certaines taxes et contributions Réglementaires collectées pour le compte de l’Etat (notamment pour indemniser les victimes des Catastrophes Naturelles et des Attentats,…).
Elle est traditionnellement déterminée pour une période de douze mois et réévaluée annuellement.
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Spécificités de la prime d'assurance auto pour les jeunes conducteurs
Selon les assureurs, les jeunes conducteurs peuvent être soumis à une surprime, tout comme les conducteurs reprenant la route après une période de 3 ans sans assurance.
La surprime appliquée aux jeunes conducteurs est encadrée par l’article A335‑9‑1 du Code des assurances.
Elle est calculée en pourcentage de la prime de base et diminue chaque année en l’absence de sinistre responsable.
La surprime décroît plus rapidement pour les jeunes conducteurs ayant suivi la conduite accompagnée, l’assureur tenant compte de l’expérience acquise.
Comme pour tout conducteur, le système de bonus/malus peut venir moduler le montant de la prime.
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La tarification de votre assurance auto peut-elle évoluer ? Pourquoi peut-elle augmenter ou diminuer ?
Votre contrat d'assurance peut être modifié à votre initiative ou à celle de votre compagnie, dans certaines situations. Ainsi, votre prime peut être revue à la hausse ou à la baisse quand :
- Votre situation change, conduisant à une aggravation ou à une diminution de vos risques. Par exemple, vous déménagez dans une grande ville, vous souhaitez inscrire votre enfant comme second conducteur... Il est donc nécessaire d’ajuster votre contrat en renforçant ou en réduisant votre niveau de couverture ;
- A l’échéance annuelle de votre contrat, votre compagnie d'assurance réévalue votre prime en fonction de votre bonus-malus ;
- Des modifications législatives et réglementaires font évoluer le montant des taxes sur les assurances.
Toute modification de contrat doit donner lieu à la signature d’un avenant.
Côté MAIF
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Vous choisissez parmi 4 formules, au tiers ou tous risques. Puis vous complétez votre couverture avec les options de votre choix et définissez votre niveau de franchise. - Une assistance 24h/24 et 7j/7.
Dès la formule au tiers, vous bénéficiez d’une assistance pour tous vos déplacements à plus de 50 km du domicile. - Un service attentionné.
93 % des sociétaires se déclarent satisfaits de MAIF après un sinistre auto1. - Choisir MAIF, c’est choisir une assurance auto responsable.
Depuis 2013, MAIF encourage l’utilisation des pièces recyclées : vos réparations avec nos réparateurs partenaires sont garanties à vie2.
1Source : Baromètre de satisfaction sociétaires, réalisé par MAIF via une enquête en ligne du 22 janvier au 5 février 2024 auprès de 2255 sinistrés Auto.
2Réparation suite à un sinistre garanti. Dans la limite du vieillissement des pièces dû au soleil, à l'usure normale, aux intempéries ou au défaut d'entretien.
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