Comment bien assurer son garage avec l'assurance habitation ?

Qu’il soit accolé ou non au logement, le garage est une dépendance au sens de l’assurance habitation, c’est-à-dire une structure isolée qui n’a pas usage d’habitation ou de local professionnel.

Par garage, on entend un lieu privatif situé sur le terrain du logement ou sur un terrain différent de l’habitation (dans une autre rue par exemple). En revanche, une place de parking collective n’est pas considérée comme dépendance, il faut donc avertir son assureur pour connaître les modalités de couverture.

Un garage n’est pas forcément attenant à un logement ou situé à la même adresse ni même associé à ce logement. Dans ce cas, il n'est généralement pas couvert par l'assurance habitation du logement. Il est conseillé de contacter son assureur qui vous proposera, si nécessaire, la souscription d'un nouveau contrat.

Même s’il n’est pas obligatoire pour les propriétaires d’assurer leur garage (sauf s’il se trouve dans une copropriété), il reste fortement conseillé de le faire. Une des solutions possibles est de souscrire une assurance « propriétaire non occupant ». Ce type de protection intègre :

• Une garantie responsabilité civile ;
• Et le plus souvent, des garanties dommages aux biens qui viennent protéger le garage et son contenu en cas de sinistre (incendie, évènements climatiques, vol et vandalisme, dégâts des eaux…).

La prise en compte des dépendances n’est pas automatique selon les contrats d’assurance habitation : il est nécessaire de mentionner l’existence d’un garage et d’indiquer la superficie du local et la nature et la valeur des biens mobiliers qui y sont entreposés pour s’assurer qu’il soit couvert via un avenant au contrat.

Ces critères influeront sur le montant de la prime d’assurance, de même que l’adresse du garage si elle est différente de celle du logement assuré : le risque – lié au matériel stocké et au véhicule stationné – peut être plus ou moins élevé selon les lieux dans un même secteur géographique.

Les garanties de votre contrat d'assurance habitation peuvent être étendues au garage pour couvrir les risques liés :

• aux intempéries ;
• aux incendies et explosions ;
• aux bris de vitres ;
• aux dégâts des eaux.

Les vols et cambriolages dans le garage peuvent faire l’objet d’une exclusion de garantie de l’assurance habitation. Il peut s’agir d’une option ou d’une formule d’assurance habitation plus complète, conditionnée par l’existence d’un certain niveau de protection du box ou du local (porte de garage équipée d’une serrure notamment).

Même assuré, le vol dans un garage peut voir la prise en charge de son indemnisation réduite par rapport au logement. Par ailleurs, en cas de vol ou d’incendie du véhicule stationné dans le garage, c’est la garantie vol ou incendie de l’assurance auto qui fonctionne pour bénéficier d’une indemnisation, dans le cadre d’un contrat tous risques.

Vous êtes tenu par une obligation d'assurance pour le garage que vous occupez. Il vous revient de garantir a minima les dommages que pourraient subir des tiers en cas de sinistre.

Il n’est pas obligatoire pour les propriétaires d’assurer leur garage (sauf s’il se trouve dans une copropriété),  il reste fortement conseillé de le faire : l'assurance souscrite par votre locataire ne permet pas de couvrir tous les risques qui pèsent sur vous et vos biens.

Pour cette raison, en tant que propriétaire, mieux vaut souscrire une assurance dédiée au propriétaire bailleur non occupant. Ce type de contrat peut, en fonction de l’assureur, offrir différentes garanties :

• une responsabilité civile qui couvre le propriétaire en cas de sinistre engageant sa responsabilité ;
• des garanties dommages aux biens (incendie, dégât des eaux, vol et vandalisme…) ;
• des garanties spécifiques comme la garantie perte de loyers qui viendra compenser les pertes du bailleur lorsque le garage n’est plus utilisable par son locataire suite à un sinistre garanti ou encore une protection juridique qui sera fort utile en cas de litige avec le locataire.

L’assurance multirisque habitation ou l’assurance propriétaire non occupant qui couvre le garage ne couvre pas la voiture qui y est abritée. Les dommages qu’il pourrait ainsi subir ou causer suite à la survenue d’un sinistre garanti seront pris en charge par l’assurance auto du véhicule.