Comment estimer la valeur des biens mobiliers pour votre assurance habitation ?

Commençons par le plus important. Vous vous demandez peut-être qu'est-ce qu'un bien mobilier ? Nous vous partageons une définition.

Bien mobilier, capital mobilier ou patrimoine mobilier renvoient tous à la même notion : ce sont les objets qui peuvent être déplacés.

Les biens mobiliers particuliers, c’est-à-dire certains de vos objets précieux, qui, en raison de leur valeur et du risque spécifique qu’ils encourent, peuvent être pris en considération différemment. Nous parlons alors de biens atypiques, qu’il est primordial de déclarer afin de se doter de la bonne couverture. Ceux-ci feront l’objet d’un calcul et d’une prise en charge différente par les assurances.

Votre argent, votre patrimoine financier (livret A, etc.), vos animaux de compagnie, vos véhicules... ne sont pas donc compris dans votre patrimoine mobilier. Ils font d'ailleurs l'objet d'assurances spécifiques si vous souhaitez les couvrir.

L'estimation juste de votre patrimoine mobilier est une étape très importante lorsque vous souscrivez à un contrat d'assurance habitation. Vous allez estimer avec votre assureur la valeur totale des biens mobiliers situés dans l'habitation que vous assurez. Sous-estimer ce patrimoine réduira votre couverture en cas de sinistre. Nous vous présentons ici les raisons et les manières de bien évaluer votre patrimoine mobilier.

Si vous déclarez un patrimoine mobilier inférieur à la réalité, vous risquez d'avoir un reste à charge (le montant qui ne sera pas pris en charge par votre assurance) important. 

La somme maximale susceptible de vous être remboursée en cas de sinistre (vol, catastrophe naturelle, etc.) correspond à la valeur de vos biens mobiliers que vous avez déclarée lors de votre souscription au contrat d'assurance habitation.  

Ainsi, en cas de sinistre total, comme une inondation ou un incendie par exemple, le plafond d’indemnisation choisi sera celui appliqué. Si celui-ci est trop bas, il sera insuffisant pour compenser l’ensemble des biens endommagés. Ce serait dommage, non ?

Vous ne savez pas comment vous y prendre pour faire une bonne évaluation ? Pas de panique. Nous vous expliquons étape par étape comment estimer vos biens mobiliers en assurance.

Imaginons que vous êtes chez vous. Nous vous accompagnons étape par étape pour faire le tour de votre logement :

• D'abord, munissez-vous d'un carnet, et visitez chaque pièce de votre logement. Notez tous les meubles présents dans chaque pièce, vous aurez un inventaire complet et précis. Ensuite, prenez votre smartphone ou votre caméra, c'est le moment des photos ! Photographiez vos biens, cela vous sera utile pour attester de leur état.
• Deuxième étape. Retrouvez toutes les factures d'achat de vos biens. C'est dur, oui. Si vous arrivez à les retrouver, regroupez-les et additionnez-les pour avoir une somme de la valeur de vos biens.

C'est une question que vous vous posez sans doute très souvent. En cas de sinistre, de quel montant sera votre indemnisation ? 

Première étape. Votre assurance n'intervient pas dans tous les sinistres. Pour avoir une indemnisation, il faut que l'origine des dégâts causés à vos biens mobiliers soit bien pris en charge par votre assurance habitation. Pour cela, référez-vous à votre contrat. 

Si vous êtes dans un cas de figure qui est pris en charge par votre assurance habitation, la valeur maximale d'indemnisation sera la valeur maximale du capital mobilier que vous avez déclaré. 

Ensuite, en fonction de votre contrat, de la formule et des options que vous avez souscrites, la valeur d'indemnisation de vos biens peut varier. Lors de votre souscription, vous pouvez choisir d'être remboursé en valeur de remplacement à neuf de votre bien, en valeur d'usage de ce dernier, ou en valeur avec une déduction de la vétusté.

La vétusté dépend de la nature de votre bien, de son âge, de son état, etc. Il est alors utile de la faire évaluer par un expert.

L'évaluation des préjudices subis peut être faite par le missionnement d'un expert par l'assureur. Ensuite, l'indemnisation se fera déduction faite d'une franchise.

Notez ici que la vétusté fait référence au pourcentage annuel de la perte de valeur de votre bien. Ce coefficient varie en fonction de la nature des biens et représente l’état de détérioration de vos biens mobiliers au fil des années. 

La vétusté dépend donc de la nature de votre bien, de son âge, de son état, etc. Il est alors utile de la faire évaluer par un expert. Le type d'indemnisation sera donc déterminé en fonction de la typologie de votre bien.

Votre mobilier extérieur est souvent intégré à votre patrimoine mobilier. Toutefois, le mobilier entreposé dehors court généralement des risques différents de celui qui est à l'intérieur.

Ainsi, si vous avez une volonté d’assurer votre mobilier extérieur, il faudrait bien vérifier auprès de votre compagnie d’assurance que la formule que vous avez choisie le couvre bien.