Maintenir le niveau de vie de votre famille après un décès

Certaines actions sont plus urgentes que d’autres. Sécuriser le maintien de votre conjoint dans le logement commun après votre décès en fait assurément partie. La situation diffère selon que vous soyez mariés, partenaires de pacs ou concubins. Voici ce que prévoit la loi.

• Vous êtes mariés

Locataire ou occupant d’un logement appartenant pour partie indivise au défunt, les loyers ou l'indemnité d'occupation vous sont remboursés par la succession pendant une année, au fur et à mesure de leur acquittement.

• Vous êtes pacsés

En cas de copropriété, le partenaire survivant peut rester dans le logement commun pendant un an, sans en être exclu par les héritiers qui voudraient vendre le bien. En tant que locataire, il bénéficie d’un droit exclusif sur le bail.

• Vous êtes en union libre

Le concubin survivant est dans une situation plus fragile et soumis aux choix des héritiers du défunt. Si ce dernier était le propriétaire ou copropriétaire, le survivant risque de ne pas pouvoir rester dans le logement. Les héritiers pourront l’obliger à quitter les lieux. S’il est en location, le concubin est prioritaire sur la reprise du bail et peut donc rester sur place.

Si vous et votre conjoint êtes propriétaires d’un bien, vous avez peut-être contracté un prêt immobilier ensemble pour l’acheter. Le décès de l’un de vous deux, les co-emprunteurs, pourrait créer un déséquilibre financier important pour le survivant et remettre en cause l’occupation du lieu… sauf si vous étiez bien assurés.

Si le prêt immobilier est en cours de remboursement, l’assurance emprunteur qui lui est attachée entre en action (sauf exclusions). Le capital restant dû est remboursé en totalité si vous, les deux assurés, étiez chacun couverts à 100 %.

Si vous estimez que la couverture de votre assurance emprunteur est insuffisante, vous pouvez la faire évoluer en cours de remboursement. Il s’agit d’une mesure déterminante pour la sérénité du conjoint survivant notamment lorsque le décès entraîne une baisse de revenu et des charges supplémentaires.

Vous avez contracté un crédit à la consommation pour effectuer un achat coûteux : une voiture, un salon, des travaux d’agrandissement… Si la somme empruntée est moindre que pour une maison, le prêt vous engage tout autant. Pour éviter de mettre à mal l'équilibre financier du foyer en cas de décès, mieux vaut souscrire une assurance emprunteur.

• Parce qu’elle est plus simple à mettre en œuvre, l’assurance-groupe de l’établissement de crédit est la solution la plus souvent choisie. Mais il est possible d’opter pour son propre organisme dont les garanties sont souvent plus intéressantes. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre assureur.
• Dans le cas d’un achat à deux, mieux vaut opter pour une couverture totale, à 100 % chacun. En cas de décès d’un co-emprunteur, le remboursement de l’achat est pris en charge dans sa totalité par l’assureur.

Si ces dernières mesures préservent le niveau de vie de votre famille pour les semaines et les mois qui suivent le décès, vous pouvez voir à plus long terme et vous organiser pour assurer l’avenir et les projets de votre conjoint et de vos enfants.

Le produit le plus adapté pour préserver l’avenir de vos proches est l’assurance décès. Vous choisissez le montant d’un capital en échange d’une cotisation mensuelle. Au moment de votre décès, le capital sera versé aux bénéficiaires que vous avez désignés (conjoint, enfants…). Ce capital permettra le maintien du niveau de vie de vos proches, financera leurs besoins immédiats et assurera financièrement l’avenir de vos enfants.
 

Les couples mettent de l’argent de côté pour se construire des projets, pour regarder au loin, dans la même direction. Au décès de l’un des conjoints, les économies et placements servent l’avenir des survivants.

Il est souvent conseillé que chaque conjoint détienne ses propres placements diversifiés. Plusieurs raisons à cela.

• La gestion des placements individuels est simplifiée et ne nécessite pas la signature de l’autre pour effectuer le moindre mouvement.
• Les « plafonds » d’épargne sont doublés puisque chaque conjoint peut en bénéficier.
• La diversification des placements entre les conjoints assure  plus de sécurité et de rentabilité.
• La souscription d’un contrat d’assurance vie permet de désigner le conjoint comme bénéficiaire. En cas de décès de l’assuré, le capital épargné est reversé à son conjoint sans frais de succession. Chacun des conjoints peut souscrire un contrat et assurer le versement d’un capital à celui qui reste seul.

En cas de décès d’un conjoint, le choix de placements individuels et diversifiés permet au conjoint survivant  de disposer de ses propres placements diversifiés . Le capital de l’assurance vie, dont il est bénéficiaire, lui est versé. Il peut ainsi faire face aux dépenses même si les comptes d’épargne du défunt sont bloqués par la banque dans le cadre de la succession. 

Le niveau de vie d’un foyer peut-être fortement marqué par le décès d’un conjoint. En vous informant et en agissant auprès de divers acteurs - la banque, l’assureur, le notaire - vous pouvez anticiper, apaiser votre quotidien et envisager l’avenir plus sereinement.