Peut-on avoir plusieurs assurances vie ?

Le principe de fonctionnement d’un contrat d’assurance vie est le suivant : vous effectuez des versements réguliers ou non, que l’assureur place sur les supports d'investissement de votre choix (fonds euros ou unités de compte), pour un rendement plus ou moins performant selon le degré de risque. Les sommes capitalisées peuvent ainsi vous servir pour différents projets ou peuvent être transmises en cas de décès aux bénéficiaires que vous avez désignés.

Contrairement aux produits d’épargne réglementés (Livret A, LDDS, PEA, PEL...), il est tout à fait possible d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie. Vous pouvez en avoir autant que vous le souhaitez et sans limitation de plafond. Le meilleur moment pour ouvrir une assurance vie dépend de l’objectif que vous poursuivez derrière l’ouverture du/des contrat(s).

Vous l'aurez compris, vous avez la possibilité d'ouvrir autant de contrats d'assurance-vie dans autant d'établissements que vous le souhaitez. Dans un souci d'organisation de votre patrimoine et de simplicité, nous vous conseillons tout de même de ne pas trop multiplier les interlocuteurs.

L’assurance vie peut permettre de se constituer un complément de retraite, d’épargner pour payer les études ou de l'installation future de ses enfants, de préparer un investissement immobilier, etc. Ouvrir une assurance vie par type de projet peut permettre d’y voir plus clair et surtout, d’adapter ses choix de placement.

Avoir plusieurs contrats vous permet également de multiplier les compagnies d'assurance, les stratégies de gestion, les supports d'investissement, les bénéficiaires désignés, la fiscalité applicable etc.

Par exemple, certains contrats proposent d'investir dans la transition énergétique, d'autres, de répondre à des enjeux sociétaux comme la création d'emploi ou encore l'accès au logement.

Ouvrir plusieurs assurances vie permet aussi de bénéficier plusieurs fois de la garantie des sommes placées dessus, offerte par le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP). Cette garantie a un plafond de 70 000 € par déposant et par compagnie d’assurance.

Détenir plusieurs contrats peut également simplifier les choses si vous avez de nombreux bénéficiaires à votre assurance vie. Rappelons qu'il est possible d'inscrire autant de bénéficiaires que souhaité sur un seul et même contrat.

Plutôt que d’avoir une clause bénéficiaire avec des répartitions complexes, ouvrir une assurance vie par bénéficiaire leur facilitera la vie au moment de votre succession, ainsi :

• Les bénéficiaires ne pourront pas connaître la somme que les autres vont recevoir.
• Les formalités sont moins longues puisqu’il ne sera pas nécessaire d’attendre que tous les bénéficiaires aient transmis leurs justificatifs pour que le capital soit débloqué après votre décès.

Répartir votre patrimoine sur plusieurs contrats permet de diversifier les supports d’investissement et d’optimiser vos gains. Tous les fonds de placement possibles pour un contrat d’assurance vie n’étant pas disponibles chez un seul assureur, ouvrir plusieurs contrats dans des compagnies d’assurance différentes permet d’avoir accès à davantage de supports.

La fiscalité des retraits (appelés « rachats ») sur les contrats d’assurance vie devient avantageuse lorsque vous avez ouvert votre contrat d’assurance vie depuis plus de 8 ans :

• Les intérêts retirés font s'appliquer un abattement annuel de 4 600 € pour un célibataire et 9 200 € pour un couple marié ou pacsé;
• Ces abattements ne s'appliquent pas aux prélèvements sociaux qui restent dus sur l'intégralité des intérêts retirés.

Disposer de plusieurs contrats d'assurance-vie qui ont été ouverts et alimentés à des dates différentes permet ainsi de bénéficier de plusieurs régimes fiscaux. Lorsque vous avez besoin de retirer des sommes de votre assurance-vie, vous pouvez interroger votre conseiller, qui vous indiquera sur quel contrat il est le plus pertinent d'effectuer votre rachat, notamment en fonction de sa fiscalité.

Qu’est-ce qu’un rachat sur une assurance vie ?

Les droits de succession sur les versements effectués après 70 ans sur une assurance vie bénéficient d’un abattement fiscal moins intéressant que ceux versés avant : 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiaires contre un abattement de 152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans.

Ainsi, il peut être préférable de séparer les sommes versées avant vos 70 ans, des sommes versées après. Cela vous permet, notamment en cas de rachat (si vous avez besoin de retirer de l'argent), de choisir un contrat qui va le moins impacter la fiscalité qui restera due en cas de décès. Votre conseiller peut vous aider à faire ce choix.

Quelle fiscalité pour l’assurance décès ?