Comparateur d'assurance vie : comment bien les utiliser ?

Les comparateurs d’assurance vie sont des sites Internet qui vous permettent, comme leur nom l’indique, de comparer les contrats distribués par les différents acteurs du marché. Ils sont édités par des entreprises qui n’appartiennent pas à un bancassureur, à une compagnie d’assurance, à une mutuelle ou à un courtier proposant de l’assurance vie.

La simulation sur un comparateur d’assurance vie peut s’effectuer de deux manières :

Le site propose aux internautes de répondre à un questionnaire où on leur demande notamment d’indiquer :

• Leur date de naissance,
• Le montant qu’ils veulent verser à l’ouverture de leur assurance vie (versement initial),
• S’ils souhaitent l’alimenter régulièrement (versements périodiques) et si oui, à quel rythme (tous les mois, tous les trimestres, une fois par an),
• La durée d’investissement (le nombre prévu d’années de détention du contrat),
• Ainsi que leur profil d’investisseur (leur niveau d’acceptation d’une perte en contrepartie d’une performance potentiellement plus élevée). 

Une fois le questionnaire rempli, l’internaute est invité à remplir un formulaire dans lequel il doit indiquer son prénom, nom, adresse postale, e-mail et numéro de téléphone et accepter d’être contacté par un téléconseiller. Le plus souvent, celui-ci l’appelle pour convenir d’un entretien téléphonique ou en visioconférence, confirmé ensuite par e-mail. Ce rendez-vous va permettre au conseiller d’évaluer la capacité d’épargne de la personne, ses connaissances financières, son horizon de placement et affiner son profil d’investisseur.

Le comparateur se contente d’afficher une page dans laquelle sont recensés plusieurs contrats d’assurance vie.

Le plus souvent, le comparateur attribue une note au contrat d’assurance vie et met en avant ses points forts, comme des frais de gestion peu élevés ou un large choix de fonds d’investissement.

Si l’internaute veut en savoir plus, il peut cliquer sur un lien ou un bouton qui le redirige vers le site du distributeur.

Certains comparateurs proposent un simulateur qui vous permet d’estimer votre niveau d’épargne à la fin de votre horizon de placement.

Concrètement, vous indiquez : 

• Le montant de votre versement initial,
• Celui de vos éventuels versements périodiques en précisant la périodicité choisie et le nombre envisagé d’années de détention du contrat d’assurance vie.

Utiliser un comparateur d’assurance vie vous permet d’avoir une idée de l’offre du marché. Il vous permet également d’avoir accès à une sélection de contrats en quelques clics, ce qui vous fait gagner un temps précieux. Enfin, ces sites Internet sont entièrement gratuits.

Il faut savoir qu’aucun comparateur d’assurance vie n’est exhaustif. Ces sites recensent uniquement les contrats des acteurs du marché avec qui ils ont noué des partenariats et qui les rétribuent pour la mise en relation avec l’internaute et/ou si ce dernier souscrit un contrat chez eux. Compte tenu de cette rémunération, l’impartialité supposée du comparateur peut être mise en question. Surtout, ces sites délivrent des informations succinctes sur les contrats d’assurance vie. Ils ne peuvent pas remplacer l’expertise et l’accompagnement personnalisé d’un conseiller.

Il est impératif de privilégier un contrat assuré par un acteur renommé, dont la solidité financière est connue et avérée. Cela vous garantira la sécurité de vos investissements et la capacité de l'assureur à honorer ses engagements.

Le fonds en euros constitue le support sécurisé de l’assurance vie. Le capital est garanti par l’assureur. Vous êtes sûr de récupérer le cumul de vos versements, quelle que soit l’évolution des marchés financier. Les rendements des fonds en euros varient d’un contrat à un autre. Il est donc important de comparer les taux proposés.

Il est également judicieux de connaître les performances passées des fonds en euros, ainsi que la composition du support. Ls fonds en euros peut intégrer des actifs susceptibles d’influencer son rendement sur la durée, comme les actions.

Les contrats d'assurance vie supportent différents types de frais, comme :

• Les frais d'entrée prélevés sur les versements et pour les versements sur certains supports,
• Les frais de gestion, ou encore
• Les frais d’arbitrage prélevés sur les capitaux transférés du fonds en euros sur des unités de compte (et inversement).

Les unités de compte (UC) sont des supports d'investissement non garantis en capital, mais offrant un potentiel de rendement plus élevé que le fonds en euros. Les UC peuvent être investies dans des actions, des obligations, du monétaire, de l’immobilier (SCPI, OPCI, SC) ou encore du private equity (titres non cotés). Un contrat proposant une large gamme d’unités de compte vous permet de diversifier votre épargne et d’augmenter son potentiel de rendement.

La gestion pilotée consiste à confier la gestion de votre contrat d’assurance vie à un professionnel, tandis que la gestion libre vous permet de gérer vous-même vos investissements. 

Le choix entre ces deux modes de gestion aura un impact sur la performance de votre contrat et sur les frais associés. Il doit se faire avec un conseiller afin de prendre en considération tous les paramètres de l'une ou l'autre solution.

Les assurances vie commercialisées uniquement sur Internet présentent généralement des frais réduits par rapport aux contrats traditionnels, car elles n’ont pas d’équipes commerciales à salarier, de réseau d’agences à financer, ni d’intermédiaires financiers (agents généraux, conseillers en gestion de patrimoine) à rémunérer. Elles proposent le plus souvent des frais d’entrée à 0% et des arbitrages gratuits.

Diversifier vos investissements en souscrivant plusieurs contrats d'assurance vie peut être une bonne stratégie pour répartir les risques de perte et optimiser la performance de votre épargne. 

Le mieux est de consulter un conseiller pour mettre en place une stratégie sur mesure.

Pour choisir votre assurance vie, il peut être utile d’utiliser un comparateur pour vous faire une première idée des offres du marché. Il est recommandé de faire ensuite appel à un conseiller financier ou un expert en assurance pour obtenir des conseils personnalisés.