Une assurance de prêt vous protège vous et votre famille : si vous ne pouviez plus verser vos mensualités à la banque prêteuse, cette assurance prendrait le relais.. Ses caractéristiques, son rôle, ses garanties : on vous dit tout sur l’assurance emprunteur.
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Comment fonctionne une assurance de prêt ?
Lucie.P
4 min
MAJ septembre 2022
L’assurance de prêt permet de protéger l’emprunteur dans le cadre d’un crédit immobilier. Elle assure ainsi le remboursement des échéances en cas d’accident ou maladie. Dans quelles situations êtes-vous protégé Comment se passe la souscription à une assurance emprunteur et comment fonctionne l’indemnisation ?
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Que couvre l’assurance de prêt ?
L’assurance emprunteur est un contrat de prévoyance. Elle garantit le remboursement du capital restant dû de votre emprunt ou des mensualités de votre emprunt si vous n'étiez plus en mesure de le faire. Cette assurance protège donc à la fois l’emprunteur et sa famille, mais également le prêteur, d’éventuels impayés.
Bon à savoir : l’assurance emprunteur peut s’appliquer à tout type de crédit : consommation, auto, prêt immobilier, etc.
Les contrats d’assurance emprunteur comportent tous une garantie décès et invalidité (totale ou partielle). C’est le minimum requis par les établissements bancaires avec lesquels vous avez contracté le crédit.
À noter : dans certains contrats, on trouve une garantie perte d’emploi, facultative.
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Assurance emprunteur : quelles obligations ?
L’assurance de prêt implique un certain nombre d’obligations de la part du souscripteur, mais aussi du prêteur.
Les obligations du souscripteur :
- Renseigner avec honnêteté les informations demandées lors de l’adhésion.
- Vous vous engagez à payer les cotisations de l’assurance de prêt.
- Dans le cas où une des garanties du contrat pourrait être mise en jeu, vous devez en informer la compagnie d’assurance.
Les obligations du prêteur :
- Les banques doivent vous fournir une fiche standardisée d’informations (FSI), dès l’étape de simulation d’emprunt. On y trouve tous les renseignements nécessaires pour comparer les garanties et le prix de l’assurance emprunteur.
- Le prêteur ne peut pas refuser le contrat d’assurance de prêt que vous lui présentez, tant que les garanties de ce contrat sont au moins équivalentes à celles qu’il vous propose.
- Si vous passez par une délégation d’assurance, la banque ne peut pas vous facturer de frais de délégation.
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Comment s’applique l’assurance de prêt ?
Vous êtes dans une des situations couvertes par votre contrat d’assurance emprunteur ? Voici les démarches à effectuer pour lancer l’indemnisation :
- Déclarer le sinistre à votre assureur :
- Le délai prévu pour le faire est mentionné dans les conditions générales de votre contrat.
- Fournir les justificatifs nécessaires à l’indemnisation :
- Il faudra envoyer un exemplaire de votre contrat de prêt, ainsi qu’un échéancier.
- Le reste des pièces justificatives varie selon le sinistre : acte de décès, justificatif de versements d’une pension d’invalidité, attestation de la Sécurité sociale détaillant la catégorie d’invalidité, etc.
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Comment fonctionne la souscription ?
L’assurance de prêt n’est pas obligatoire, mais la plupart des organismes prêteurs en exigent une, surtout pour des emprunts élevés, comme les crédits immobiliers.
Grâce à la loi Lagarde (2010), lorsque vous désirez contracter une assurance sur un crédit, vous pouvez choisir entre deux options :
- L’assurance proposée par l’établissement de crédit dans laquelle vous avez souscrit le prêt : l’assurance groupe.
- Une assurance proposée par un organisme extérieur à la banque : c’est la délégation d’assurance.
La loi Lemoine (février 2022) vous permet de changer d’assurance de prêt à tout moment sans délai de préavis.
À noter : la nouvelle police d’assurance que vous choisirez doit comporter au moins les mêmes garanties que l’assurance emprunteur que vous désirez résilier.
Côté MAIF
L’assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total d’un prêt immobilier. C’est pourquoi il est important de bien la choisir. Découvrez l'Assurance Emprunteur MAIF :
- Des conseillers spécialisés vous accompagnent.
- Un contrat individuel avec des garanties équivalentes à celles des banques.
- Un tarif compétitif ajusté à votre situation.
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L’assurance emprunteur représente une part importante du coût d’un prêt immobilier. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez changer de contrat d’assurance à tout moment. De cette manière, vous pouvez faire jouer la concurrence entre les compagnies d’assurance afin de trouver l’offre la plus intéressante. Cela peut également vous permettre de renégocier votre contrat groupe auprès de votre banque. Voici à quel moment vous devez renégocier votre contrat d’assurance de prêt et comment gérer la négociation.
Elle n’est certes pas obligatoire, mais exigée par les banques pour accorder un crédit immobilier : l’assurance de prêt mérite de s’y intéresser pour bénéficier d’une couverture optimale au prix le plus juste. Assureur, garanties : comment choisir ? Tour d’horizon des critères de choix de l’assurance emprunteur.
Les seniors sont de plus en plus nombreux à prendre un prêt immobilier d’après un constat récent des Notaires de France. Néanmoins, ils peuvent se heurter à des difficultés avec l’assurance de prêt immobilier, certaines garanties n’étant plus proposées dans les contrats standards pour les emprunteurs de plus de 60 ans. Pour obtenir des contrats plus adaptés, mieux vaut avoir recours à la délégation d’assurance.
Lorsque l’on souscrit une assurance pour protéger un crédit, certaines situations ne sont pas couvertes par la compagnie d’assurance. Quelles sont ces exclusions de garantie et comment y faire face pour être couvert le mieux possible ?