Plus rémunératrice mais aussi plus risquée, l’assurance vie en unités de compte gagne du terrain face aux contrats en euros. Elle se distingue par la manière dont est employée l’épargne sur les marchés, mais aussi par la grande diversité de stratégies de placement qu’elle autorise.
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Pourquoi investir dans un contrat d’assurance vie en euros ?
Nicolas.F
4 min
MAJ octobre 2022
Un contrat assurance vie en euros est un type de produit d’épargne proposé par les compagnies d’assurance. Quelles sont les particularités du fonds euros ? Quels sont ses atouts et comment investir sur ce type de contrat ?
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Contrat d’assurance vie en euros : qu’est-ce que c’est ?
Lorsque l’on souscrit à un contrat d’assurance vie, on peut décider de placer son argent soit sur un fonds euros, soit sur un fonds en unités de compte. Les particularités du fonds euros sont les suivantes :
- Les montants de ce fonds sont libellés en euros, là où sur les unités de compte, on parle de parts de SICAV, SCPI, FCP, etc.
- Le fonds euros s’adresse aux investisseurs qui ne souhaitent pas prendre de risque avec leur épargne.
Il est en général composé ainsi :
- à 80% d’obligations d’Etat, mais aussi d’obligations d’entreprises privées ;
- d’actifs immobiliers à hauteur de 5% en moyenne ;
- et d’une moindre part d’actions : plus ou moins 15%.
Bon à savoir : la plupart des contrats d’assurance vie en euros sont investis dans des obligations françaises.
La compagnie d’assurance qui assure la gestion de votre contrat encaisse les coupons annuels générés par les obligations jusqu’à leur terme date d’échéance prévue (en général 5 à 10 ans après leur achat). Les plus-values éventuelles sont placées sur un fonds de réserve.
L’assureur vous reverse ensuite une part de ce rendement. Cette part dépend des modalités de votre contrat et des législations en vigueur. Les gains réalisés par l’assurance vie sont par ailleurs soumis aux prélèvements sociaux.
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Contrat d’assurance vie en euros : avantages et limites
Placer son argent sur un fonds euros présente de nombreux avantages :
- Sécurité du placement : les obligations, emprunts d’Etat et bons du Trésor ont un rendement assez stable, peu impacté par les aléas du marché financier.
- Capital garanti : c’est l’assureur qui supporte la totalité du risque financier. De votre côté, il n’y a donc aucun danger de perte du capital investi.
- Sécurisation des gains grâce à l’effet cliquet : les intérêts dégagés chaque année par votre placement sont définitivement acquis, même si le rendement du fonds diminue les années suivantes.
- Taux minimum de rendement : certains contrats d’assurance vie en euros proposent un taux de rendement garanti chaque année.
Il faut tout de même souligner quelques limites au contrat d’assurance vie en euros :
- Le rendement des fonds euros, impacté par la baisse des taux directeurs des banques centrales, est en perte de vitesse depuis quelques années.
- Un contrat en unités de compte, bien que plus risqué, peut dégager un rendement plus intéressant sur le long terme.
- En terme de diversification du placement, avec les contrats monosupport fonds euros, vous ne pouvez pas diversifier le placement de votre épargne sur d’autres supports plus performants.
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Quelles différences entre le fonds euros et les unités de compte ?
La différence majeure entre un fonds euros (monosupport) et les unités de compte (multisupports) est que la valeur des unités de compte varie à la hausse ou à la baisse en fonction de l’évolution des marchés financiers.
Les contrats en unités de compte peuvent donc en théorie offrir un meilleur rendement que ceux en euros, mais le risque de perte de capital, voire de moins-value, est bien présent.
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