La quotité d’une assurance de prêt correspond au niveau de protection de chaque emprunteur, exprimé dans un pourcentage du montant du crédit immobilier. Quelles sont les caractéristiques d’une quotité d’assurance emprunteur ? Comment la choisir en fonction de sa situation ? Peut-on la modifier au cours de l’emprunt ?
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Faut-il faire appel à un courtier en assurance emprunteur ?
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MAJ juillet 2023
Si vous décidez de financer un projet immobilier par un crédit, vous aurez l’obligation de souscrire une assurance emprunteur. C’est une des conditions des établissements bancaires pour vous prêter la somme d’argent dont vous avez besoin. Ce contrat est une sécurité pour l’organisme bancaire et pour vous. Si, à la suite d’un coup dur, vous veniez à vous retrouver dans l’impossibilité de payer votre emprunt, la compagnie d’assurance prend le relais. L’assurance de prêt immobilier a, toutefois, un certain coût. Il est donc recommandé de faire jouer la concurrence pour trouver la meilleure offre. Le courtier peut vous aider, mais ce n’est pas la seule solution. Découvrez s’il est intéressant de faire appel à un courtier en assurance de crédit immobilier.
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Qu’est-ce qu’un courtier en assurance de prêt immobilier ?
Le courtier en assurance est un acteur incontournable du monde de l’assurance. Apprenez à mieux le connaitre.
Les types de courtiers
Il existe deux grands types de courtiers en assurance emprunteur.
Courtier en agence
Certains courtiers travaillent en agence. Il est donc possible de le rencontrer physiquement. Cela permet de créer une relation de confiance plus facilement, car vous connaissez votre interlocuteur. Vous trouverez surement un courtier à proximité de chez vous.
Le premier avantage du courtier en agence est d’être ancré localement.
Il connait les principaux acteurs de la bancassurance de sa ville ou de son département. Il dispose également d’une connaissance fine du marché immobilier de son secteur et de l’économie régionale. Il est capable de vous fournir des conseils adaptés à votre localisation.
Il propose des services complets allant de l’établissement de votre dossier à la négociation du taux de l’assurance avec les compagnies d’assurance.
Courtier en ligne
D’autres courtiers exercent leur activité en ligne. Ils fournissent les mêmes services. Toutefois, vos échanges seront totalement dématérialisés. Vous pouvez prendre contact avec lui plus facilement, depuis votre ordinateur ou votre smartphone. Malgré cela, vous bénéficiez tout de même d’un accompagnement complet. Vous êtes suivi par un courtier dédié tout au long de votre projet.
Le courtier en ligne dispose souvent d’un site Internet complet sur lequel vous trouverez des articles et des conseils sur le choix d’une assurance emprunteur.
Les courtiers en ligne sont souvent plus avantageux financièrement.
En effet, ils ont moins de charges (locaux, par exemple) comparées aux courtiers en agence.
Le courtier en ligne n’est pas recommandé pour les personnes ayant des difficultés avec les outils numériques.
Quelle est la différence entre un assureur et un courtier ?
L’assureur et le courtier sont deux acteurs différents du monde de l’assurance.
Le courtier
Le courtier est un intermédiaire indépendant. Il conseille ses clients dans le choix de la meilleure assurance de prêt immobilier. Il négocie avec les compagnies d’assurance pour trouver des conditions contractuelles et financières avantageuses pour ses clients. Le courtier doit être inscrit au registre ORIAS (Organisme pour le registre des intermédiaires en assurance) pour pouvoir exercer.
L’assureur
L’assureur, de son côté, exerce une profession libérale réglementée. Son activité est de commercialiser des contrats d’assurance et d’en assurer la gestion. Il fait partie du réseau d’une compagnie d’assurance. Celle-ci lui verse une commission sur les contrats vendus et gérés.
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À quel moment faire appel à un courtier d’assurance de prêt immobilier ?
Il existe deux moments où il peut être intéressant de faire appel à un courtier en assurance emprunteur.
Au moment de la signature de votre offre de crédit immobilier
Au moment de souscrire un prêt immobilier, vous pouvez choisir votre assurance emprunteur. L’établissement bancaire propose son propre contrat groupe que vous n’êtes pas obligé d’accepter.
Vous pouvez souscrire un contrat d’assurance individuelle de deux manières
- En passant par un courtier en assurance.
- En vous adressant directement aux assureurs (la MAIF, par exemple).
Les assurances de crédit immobilier individuelles diffèrent des contrats groupe sur plusieurs éléments
- Elles proposent un taux d’assurance adapté au profil de l’assuré (âge, niveau de risque de non-paiement, profession, antécédents médicaux, etc.). Les contrats groupe, eux, mutualisent les risques entre tous les assurés et proposent un taux unique pour tous.
- Les mensualités des contrats individuels sont plus faibles.
- Les assureurs individuels proposent des garanties fortes ou innovantes pour rendre leurs offres attractives.
En cours de contrat pour un changement d’assurance emprunteur
Il est également possible de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment en cours de prêt. Il est alors nécessaire d’utiliser le mécanisme de la délégation d’assurance.
Il vous permet de faire jouer la concurrence entre les offres d’assurance emprunteur pour choisir la plus intéressante financièrement et la plus protectrice.
A noter
Pour comparer les offres d’assurance, il est utile de prendre en compte les éléments suivants.
- Le taux de l’assurance.
- Les garanties proposées.
- Les niveaux d’indemnisations prévus.
- Les délais de franchise.
- Les exclusions de garanties.
- Les services complémentaires (application mobile, garde d’enfants en cas de coup dur, etc.).
La délégation d’assurance est possible entre un contrat groupe et un contrat individuel, mais également entre deux contrats individuels. Vous pouvez changer d’assurance autant de fois que vous le souhaitez, peu importe la durée du contrat.
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Quel est le tarif d’un courtier en assurance emprunteur ?
Le courtier est rémunéré grâce à des honoraires facturés au client. Ils sont fixés dans le mandat de courtage.
En règle générale, il s’agit d’un pourcentage du montant de la mensualité de l’assurance emprunteur négociée par le courtier (entre 5 % et 20 %).
Certains courtiers peuvent être rémunérés par l’assureur par le biais d’une commission. Sa prestation est alors gratuite pour le particulier.
Dans cette situation, il faut toutefois être vigilant sur l’indépendance de l’intermédiaire.
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Quels sont les avantages de faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier ?
Le courtier en assurance connait les offres du marché. Il peut donc vous proposer le contrat d’assurance individuelle le plus adapté à votre situation.
Si vous avez un profil à risque (maladie, profession à risque, etc.), le courtier pourra vous orienter vers l’assureur alternatif proposant les meilleures conditions de couverture. Il maitrise les règles de la convention AERAS (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé).
Bon à savoir
L’atout principal du courtier est de vous faire réaliser une opération financièrement avantageuse. Il négocie le taux de l’assurance pour son client.
Il vous permet également de gagner du temps. Vous n’êtes pas obligé de réaliser vous-même les démarches auprès des compagnies d’assurance puis de comparer les devis. Il s’en occupe pour vous.
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Quels sont les inconvénients de solliciter un courtier pour son financement ?
Le courtier en assurance présente deux inconvénients principaux.
- Le premier est son coût. Vous devez le rémunérer pour sa prestation. En passant directement par un assureur individuel comme la MAIF, vous réaliserez des économies.
- Le second est son mode de fonctionnement. Certains courtiers travaillent pour d’autres intermédiaires. La chaine de relation est alors moins transparente pour le particulier. Il peut alors être préférable de s’adresser à la compagnie d’assurance, pour éviter un trop grand nombre d’intermédiaires.
Côté MAIF
L’assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total d’un prêt immobilier. C’est pourquoi il est important de bien la choisir. Vous êtes libre de changer d'assurance à tout moment. Comparez et faites des économies.
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