Par souci d’économie ou par goût du bricolage, vous entreprenez des travaux de décoration ou d'aménagement dans votre maison ou appartement. Quelles sont les implications en termes d'assurances ? Pour le dire autrement : en cas de sinistre, serez-vous couvert par votre contrat habitation ? MAIF fait le point sur les garanties recommandées lorsque vous envisagez de rénover votre habitation par vous-même.
- maif.fr
- Habitation
- Conseils sur l'assurance habitation
- Tâche d'humidité au plafond
Taches d'humidité au plafond : comprendre la prise en charge et les responsabilités par votre assurance
7 min
Mis à jour le 17 juin 2025
Grand classique des dégâts des eaux, les traces d’humidité au plafond sont le plus souvent causées par une fuite ou une infiltration dont il convient d'identifier rapidement l’origine afin de mettre fin au sinistre. Selon le type de situation, les dommages occasionnés pourront être couverts par votre assurance habitation, par celle d’un tiers responsable ou bien rester à votre charge. Voici tout ce qu'il faut savoir.
1
Quels sont les différents types de dégâts des eaux au plafond ?
Le plus souvent, un dégât des eaux au plafond est le résultat d’une infiltration ou d’une fuite provenant d’un toit ou d’une pièce située à l’étage supérieur (cuisine, salle de bain, cellier...). Il peut être causé par :
- La rupture d’une canalisation ou d’un conduit d’évacuation,
- Une fuite d’un équipement sanitaire (bac de douche, lavabo, baignoire, chauffe-eau…), d’un appareil électroménager (lave-linge, lave-vaisselle adoucisseur…) ou d’un dispositif de chauffage (chaudière, pompe à chaleur, radiateur…),
- Une infiltration par la toiture (ex : bris ou déplacement d’une tuile),
- Le débordement de gouttière ou de chéneau,
- Une infiltration provenant d’un défaut d’étanchéité d’une façade.
2
Dégâts des eaux plafond, qui est responsable : locataire, propriétaire, copropriété ?
Pour identifier le responsable du sinistre, il faut découvrir quelle est l’origine de l’infiltration :
- L'eau provient du logement situé au-dessus du vôtre ? Votre voisin est responsable,
- L’eau provient du toit de votre maison ou d’une salle de bain située à l’étage ? En principe, vous ou votre propriétaire (si vous êtes locataire) êtes responsables,
- L’eau provient du toit ou d’une partie commune (couloir, cage d’escalier, terrasse…) de l’immeuble dans lequel se trouve votre logement ? La copropriété est responsable.
Dans tous les cas, n’attendez pas d’avoir formellement identifié la source de l’infiltration pour prévenir votre assureur.
A noter
La première chose à faire est d'effectuer une déclaration de sinistre dès que vous constatez les dégâts, ou au plus tard dans les 5 jours qui suivent.
Votre assureur vous indiquera la procédure à suivre, qui peut être particulière si plusieurs compagnies d’assurance entrent en jeu.
3
Est-ce que la moisissure est couverte par l'assurance habitation ?
L’assurance habitation couvre les dégâts provoqués par de l’eau sur les biens immobiliers (plafonds, murs, sols…) et mobiliers (meubles, tapis, appareils électriques…) assurés.
Dommages pris en charge
Plus concrètement :
- Les dommages résultant d’infiltrations d’eau, de ruptures de canalisation, de refoulements ou encore de débordements sont généralement couverts par l’assurance,
- Les dommages causés par l’humidité (comme l'apparition de moisissures sur les murs d'une pièce) peuvent faire l'objet d'une prise en charge à condition qu'ils résultent d’un des sinistres évoqués ci-dessus.
Dommages non pris en charge
A l'inverse, l'assurance habitation ne prend pas en charge :
- Les dommages liés à des problèmes d'humidité lorsqu'ils proviennent d'un défaut de ventilation, d'une mauvaise isolation ou d'un manque d'entretien,
- Un dégât des eaux dont vous seriez victime et qui résulterait d’une négligence (une fenêtre de toit restée ouverte pendant un orage, le débordement d'une baignoire à cause d'un robinet laissé ouvert...) ou d’un défaut d’entretien (des gouttières obstruées par des feuilles…).
La plupart du temps, l’assureur prend en charge les travaux de recherche de fuite lorsqu’ils sont nécessaires.
En revanche, la garantie « dégât des eaux » de l’assurance habitation ne couvre pas la réparation de fuite.
Bon à savoir
Certains assureurs peuvent conditionner le versement de leur indemnité au fait d'effectuer les réparations nécessaires pour supprimer la fuite ou l’infiltration à l’origine du sinistre.
N’hésitez pas à relire les conditions générales de votre contrat ou à contacter votre assureur pour connaître l’étendue des garanties de votre assurance habitation et leurs modalités de mise en œuvre.
4
Comment déclarer une fuite d'eau au plafond à son assurance ?
Vous disposez de 5 jours ouvrés après avoir constaté le sinistre pour le déclarer à votre assureur. En pratique, vous pouvez réaliser cette déclaration par téléphone, par courrier, par courriel.
Bon à savoir
Pour simplifier le traitement de votre sinistre, vous pouvez remplir un constat amiable de dégât des eaux.
Différents éléments pourront vous être demandés :
- Photos,
- Factures,
- Actes notariés,
- Certificats d’authenticité...
Ces documents ont pour but d’aider à estimer l’ampleur du sinistre et la valeur des biens affectés afin d'évaluer le montant de votre prise en charge.
5
Quel est le rôle de l'expert en cas de dégât des eaux ?
Votre assureur a la possibilité, à ses frais, de mandater un expert pour intervenir sur un sinistre provoqué par un dégât des eaux. Dans ce cadre, le rôle de ce professionnel est de chiffrer les dommages liés au sinistre (dommages subis, vétusté, valeur…).
Bon à savoir
L'expert n’a pas pour mission d’identifier l’origine de la fuite ou de l’infiltration ayant causé le dégât des eaux.
Ses conclusions, consignées dans un rapport d’expertise, permettront à votre assureur de vous indemniser, en s’appuyant sur les garanties prévues dans votre contrat d'assurance habitation.
Si vous êtes en désaccord avec les conclusions de l’expert, vous avez la possibilité de demander une contre-expertise à votre assureur.
6
Comment prévenir des infiltrations d'eau au plafond ?
Afin de réduire le risque d’infiltration d’eau au plafond et les taches d'humidité, quelques actions de surveillance et d’entretien peuvent être régulièrement menées. Vous pouvez ainsi :
- Nettoyer les gouttières et les descentes de votre toit, notamment en automne après la chute des feuilles,
- Vérifier l’état des joints d’étanchéité de vos pièces d’eau situées à l’étage (ou au-dessus de l’appartement de votre voisin),
- Vérifier que vos fenêtres, et surtout vos fenêtres de toit, sont bien étanches et ferment bien,
- Vous assurer que les tuyaux d’eau (arrivée et évacuation) qui passent dans vos combles sont à l’abri du gel et des rongeurs,
- Faire inspecter votre toit de temps en temps et, si des tuiles ont été déplacées ou cassées par une tempête, n’attendez pas pour effectuer les travaux de réparation nécessaires,
- Faire inspecter votre toit terrasse,
- Couper l’arrivée d’eau à chaque fois que vous quittez votre logement plusieurs jours.
Côté MAIF
- Avec l’Assurance Habitation MAIF, vous pouvez bénéficier d’une intervention d’urgence pour rechercher l’origine d'une fuite lorsque celle-ci n'est pas visible.
- Une franchise vous sera peut-être déduite selon les circonstances de l'évènement, de votre indemnisation. Notez également que les frais de réparation de la fuite sont exclus de la garantie « dégât des eaux ».
- L’immobilier est généralement indemnisé en “valeur de reconstruction” (remise en état à l’identique des sols, murs…) dès lors que la vétusté n’est pas trop importante.
- Suivant la nature des dommages causés par l’eau (sol, murs, plafond) et pour vous accompagner au mieux, MAIF vous oriente vers l’une de ces 3 solutions : faire intervenir une entreprise missionnée par MAIF, faire appel à l’entreprise de votre choix (grâce à l’indemnité versée) ou effectuer vous-même les réparations (l’indemnité dépend alors de la surface et des fournitures nécessaires).
- Votre contrat d’assurance couvre également les dommages causés par la fuite d’eau aux biens mobiliers. L’indemnisation dépendra alors de la formule souscrite et du type de bien.
Sur le même thème
Une fuite d’eau peut occasionner des dégâts considérables, chez soi et même chez les voisins ou dans les parties communes. Pour se faire indemniser, il est nécessaire de déclarer le sinistre dans les délais puis de faire constater les dégâts.
Les contrats d'assurance habitation proposent la réparation des canalisations endommagées accidentellement qui peuvent occasionner des fuites d'eau et des sinistres à l'habitation.
Attention toutefois :
• les dommages aux canalisations ne sont pas toujours d'origine accidentelle et ils ne sont donc pas tous couverts par l'assurance habitation
• les dégâts occasionnés par l'eau, appelés "sinistres dégâts des eaux" ne proviennent pas toujours des canalisations. Un dégât des eaux peut par exemple provenir du débordement d'un lave-linge ou d'un autre appareil à effet d'eau.
Être copropriétaire vous impose certaines obligations en matière d'assurance et peut-être vous posez-vous des questions sur ce que recouvre l'assurance de copropriété. Certaines obligatoires, d'autres facultatives, les différentes garanties de ces assurances sont spécifiques soit aux parties communes de l'immeuble, soit aux parties privées. Garanties, prix, convention IRSI ... Voici ce que vous devez savoir sur l'assurance de copropriété.
Vol, dégât des eaux, incendie... Vous êtes victime d’un sinistre ? Pour pouvoir bénéficier d’une indemnisation, vous devez le déclarer à votre assureur habitation en respectant les délais impartis et en fournissant des justificatifs demandés.
Vous venez de subir une inondation dans votre logement et vous ne savez pas quoi faire ? Votre contrat d'assurance habitation peut vous venir en aide. Découvrez les événements considérés comme des inondations, les modalités de prise en charge par l'assurance habitation, ainsi que les démarches à effectuer.