Comment protéger son conjoint en cas de décès avec une assurance décès ?

Désormais, le conjoint survivant devra continuer, seul, à faire face aux dépenses courantes de son foyer. Beaucoup d'entre elles sont incompressibles et ne pourront pas être reportées :

• Le loyer,
• Les frais de chauffage et d’électricité,
• Les charges de téléphonie,
• L’achat de nourriture,
• L’achat de produits d’hygiène…

Sur le long terme, le conjoint survivant devra tenter de maintenir sa qualité de vie et celle de son foyer.

Autrement dit, il devra être en mesure d’assumer des charges durables comme :

• Le remboursement de tout ou partie d’un crédit immobilier,
• Les charges d’éducation des enfants (alimentation, habillement, santé, frais de scolarité…).

L’assurance décès est un contrat de prévoyance qui garantit le versement d’une rente ou d’un capital :

• À l’assuré, en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
• À des bénéficiaires désignés par l’assuré (conjoint survivant, enfants, parents du défunt, ami…), en cas de décès de ce dernier.

Certains assureurs proposent des garanties optionnelles dans leurs formules de contrat. Garanties qui prévoient par exemple :

• Le versement d’indemnités journalières en cas d’incapacité temporaire de travail (ITT) de l’assuré,
• Le versement d’un capital après le diagnostic d’une maladie grave touchant l’assuré. Ce capital pourra notamment permettre d'effectuer des aménagements au sein du logement familial,
• Le versement d’une rente ou d’un capital destiné à financer les études des enfants de l’assuré,
• Le doublement du capital garanti en cas de décès de l’assuré suite à un accident,
• L'assistance et l’accompagnement de l’assuré et/ou de ses proches dans le cadre d’un sinistre garanti (aide à domicile, accompagnement administratif et social…).

La mise en place d'une assurance décès permettra à l’assuré et à ses proches de maintenir leur niveau de vie en cas d’incapacité définitive à travailler ou de décès de l’assuré.

En pratique, il revient à chaque conjoint de s’assurer. Cette démarche est individuelle et doit être menée directement avec son assureur.

L’assurance décès est le moyen de protéger financièrement le conjoint survivant, ou du moins de limiter temporairement l’impact de la perte de revenu liée au décès. Elle est une solution pour faire baisser la pression financière qui pèse sur le conjoint survivant en lui donnant du temps pour réorganiser sa vie (reprise d’étude, recherche d’un emploi…).

Cette somme d’argent est versée par l’assureur au conjoint survivant immédiatement après le décès. Elle peut s'avérer utile dans plusieurs situations :

• Pour continuer à payer les charges courantes du foyer,
• Pour continuer à rembourser des crédits à la consommation,
• Pour préserver une situation financière saine et ainsi ne pas être obligé de vendre le logement acheté en commun…

En présence d’enfants, l’assurance décès peut jouer un rôle important : elle donne les moyens au conjoint survivant non seulement de sécuriser les dépenses du quotidien mais aussi de continuer à faire face à celles liées à l'éducation (garderie, frais scolaires, études supérieures).

Payer les charges associées à un logement peut se révéler difficile après la perte de revenus liée au décès du conjoint.

Là encore, le capital versé dans le cadre de l’assurance décès évitera que le conjoint survivant n’assume seul toutes ces dépenses et soit contraint, notamment, de changer de logement dans l’urgence.

Ce capital lui permettra :

• En premier lieu, de faire face aux remboursements d’un emprunt souscrit lors de l’acquisition d'un bien commun, dans l’hypothèse où l’assurance emprunteur ne serait pas totalement couvrante,
• Plus largement, de parvenir à payer les charges courantes du logement (loyers, factures d’énergie, taxe foncière…).

Dans le cadre d’une assurance décès, le capital est versé au bénéficiaire en dehors de tous droits de succession, quels que soient les liens qui l’unissait à l’assuré.

Le conjoint survivant (époux, partenaire de Pacs et même concubin) n’aura donc aucun droit de succession à payer sur les sommes d’argent que lui versera l’assureur.

Cette particularité fait de l’assurance décès un dispositif de protection particulièrement intéressant pour les couples non liés par un contrat de mariage ou les partenaires de Pacs.

Pour protéger financièrement votre conjoint sans vous marier, plusieurs solutions sont envisageables :

• Contracter un Pacte civil de solidarité (Pacs) qui offre une réelle protection juridique,
• Rédiger un testament au bénéfice de votre conjoint, 
• Ou encore ouvrir une assurance vie et/ou une assurance décès en le désignant comme bénéficiaire.

N’hésitez pas à consulter un notaire plus aller plus loin sur le sujet (règles pour la rédaction d'un testament, clause bénéficiaire...).

Oui, vous avez la possibilité de changer la clause bénéficiaire de votre assurance décès à tout moment. Vous devez pour cela en informer votre assureur. Sachez que cette clause bénéficiaire est confidentielle : seul votre assureur et vous connaissez son contenu.