Guide complet des assurances pour protéger votre pratique sportive

En France, l’assurance n’est pas systématiquement obligatoire pour faire du sport. Mais elle peut l’être dans certains contextes, notamment lorsqu’une structure encadre la pratique.

Lorsque vous pratiquez un sport en club ou dans une association affiliée à une fédération sportive, la structure est tenue de souscrire une assurance responsabilité civile. Celle-ci couvre les dommages que ses adhérents peuvent causer à autrui lors des activités sportives. Cela inclut, par exemple, les blessures infligées involontairement à un autre joueur pendant un match ou un entraînement.

Dans certains cas, le club peut assurer les membres de son association sportive et également vous proposer une assurance individuelle accident.

Activité sportive de l'enfant, comment bien choisir ? Pour les enfants, la question se pose souvent dans le cadre scolaire.

Deux cas de figure se présentent :

• Si l’accident impliquant votre enfant survient dans le cadre du sport obligatoire à l’école, il n’est pas nécessaire de souscrire une assurance spécifique, car l’enfant est couvert par la responsabilité de l’Éducation nationale.
• Au contraire, si l’accident survient dans le cadre d’activités périscolaires (association sportive scolaire, sport sur le temps de cantine, étude surveillée, garderie...), une RC est obligatoire. Quant à la couverture corporelle individuelle, elle est facultative.

Course à pied en solo, randonnée entre amis, vélo en famille… sont autant d’exemples de pratiques dites “libres”.

Ces sports autonomes se pratiquent sans faire partie d'une structure sportive, et ne sont donc pas soumis à une obligation d’assurance.

Mais cela ne signifie pas qu’ils ne comportent aucun risque ! Des protections facultatives, mais conseillées, sont particulièrement utiles pour une pratique libre.

La nature du sport pratiqué a un impact direct sur les risques encourus… et donc sur les besoins en assurance.

Par sa nature, le sport collectif augmente les risques de blessure, notamment causée par et à un tiers. En cas d’accident, la garantie des accidents de la vie permet souvent une prise en charge plus rapide et mieux adaptée que le recours à la seule responsabilité civile.

Lors d’une pratique individuelle, le principal risque réside dans les blessures que vous vous causez à vous-même. La garantie des accidents de la vie prend alors tout son sens : elle est utile même en cas de sport collectif.

Plusieurs dispositifs peuvent entrer en jeu pour vous protéger selon votre profil et votre pratique.

Elle couvre les dommages que vous pourriez causer à des tiers (autres sportifs, spectateurs, passants…).

Elle peut intervenir pour des dommages corporels, matériels ou immatériels. Elle protège aussi les personnes et objets sous votre responsabilité : enfants, animaux domestiques, équipements…

Elle couvre les dommages corporels que vous pouvez subir vous-même, que vous soyez ou non responsable. Lorsqu’elle est proposée par un club, elle est souvent limitée à la pratique au sein du club.

C’est l’une des garanties les plus complètes pour les sportifs, lorsque ceux-ci se blessent seuls. Elle couvre généralement l’ensemble du foyer, pour de nombreuses pratiques, en France comme à l’étranger. Elle intervient en cas d’accident corporel grave, que vous en soyez responsable ou non.

Elle peut proposer plusieurs niveaux de prestations : indemnisation financière, services d’assistance, accompagnement en cas de séquelles lourdes, aide au quotidien en cas d’immobilisation…

Certains contrats d’assurance proposent des options spécifiques pour les sports considérés comme à risque (par exemple : escalade, plongée, sports de glisse, sports motorisés…). Ces activités peuvent parfois être exclues des garanties classiques. Toutefois, certains assureurs les inclues.

Avant de souscrire une protection, prenez le temps de vérifier qu’elle correspond bien à votre situation :

• Votre sport est-il explicitement couvert par le contrat ?
• Dans quels contextes s’applique la garantie (club, pratique libre ou en compétition, loisir à l’étranger…) ?
• Prend-elle en charge ou exclut-elle les sports à risque ?

Il n’existe pas de niveaux de couverture standard selon le sport pratiqué.

Ce qui compte, ce sont les conséquences potentielles d’un accident. Un mauvais mouvement en randonnée peut avoir autant de conséquences qu’une chute en VTT.

Certaines pratiques peuvent ne pas être couvertes par défaut : sports motorisés ou aériens, spéléologie, pratiques en compétition, sports pratiqués de manière professionnelle.

En cas de blessure ou d’accident pendant une activité sportive, voici les premières étapes à suivre :

1. Appelez les secours ou consultez un médecin rapidement, afin d’obtenir un certificat médical initial. Ce document est indispensable pour constituer un dossier d’indemnisation.
2. Prévenez votre assureur dès que possible.

Si l’accident entraîne un arrêt de travail, cela peut occasionner une perte de revenus ainsi que des frais. L’assurance intervient alors en complément des prestations versées par votre employeur et la Sécurité sociale mais aussi couvrir les frais médicaux et d’hospitalisation.

Elle peut également proposer des services d’assistance pendant votre période d’indisponibilité (aide à domicile, réaménagement du logement,...).

Une fois la phase de soins terminée, les séquelles sont évaluées par un médecin.

Selon leur gravité et les garanties de votre contrat, une indemnisation spécifique (via des capitaux ou une rente) peut être prévue, ainsi qu’un accompagnement dans votre réadaptation (aménagement du logement, aide humaine pour accompagner la personne conservant des séquelles…).

Le vol d’équipement (vélo, skis, matériel de sport…) ne relève pas de la garantie des accidents de la vie, qui ne couvre que les conséquences corporelles (ou les blessures).

En revanche, il peut être couvert par :

• Votre assurance habitation, si le vol a lieu dans un lieu sécurisé (garage, local, domicile…).
• Une assurance spécifique pour votre matériel (vélo, par exemple).
• La responsabilité du club, si le vol a lieu dans ses locaux et qu’il n’a pas mis en œuvre les moyens suffisants pour garantir la sécurité de vos biens.