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Acheter ou louer sa voiture : le bon calcul

05/2020 - Mis à jour le 11/05/2020 par Etienne T.

Vous souhaitez acheter un nouveau véhicule mais vous hésitez sur le mode de financement de votre achat ? Une alternative simple au crédit classique, la location de voiture (ou leasing) propose deux formules principales : la location avec option d’achat (LOA) et la location longue durée (LLD). Crédit ou location, découvrez les avantages comparés de ces deux options, selon votre situation.

femme et sa fille

Comment fonctionne la location de voiture ?

LLD ou LOA, ces deux modes de location fonctionnent de façon assez similaire, avec une différence majeure : la possibilité d’acheter le véhicule en fin de contrat pour la LOA.

La location longue durée, ou LLD, est une location sans achat : tous les mois vous payez un loyer fixe, pendant une période de 2 à 5 ans en général. Cette formule ne permet pas d’acquérir le véhicule in fine, il doit être rendu au terme du contrat de location. Mieux vaut donc ne pas être attaché à l’idée de posséder un véhicule…

La LOA (location avec option d’achat), avec ou sans apport, donne la possibilité de racheter l’automobile au terme du contrat. Vous acquitterez sa « valeur résiduelle » préalablement fixée lors de la signature du contrat de location. Si la cote de la voiture est supérieure à la valeur de rachat, vous pouvez faire une plus-value à la revente. À l’inverse, si la cote est inférieure, mieux vaut rendre le véhicule et repartir sur une nouvelle LOA… Notez que la revente de l'option d'achat à un tiers est aussi possible. Assimilable à un crédit à la consommation, la LOA est soumise à la quasi-totalité des dispositifs prévus pour la protection des consommateurs dans ce cadre (dont encadrement délai de rétractation et info contractuelle). Le taux annuel effectif global, considéré comme un loyer, n’est pas encadré. Seuls un établissement de crédit ou une société de financement peuvent proposer une LOA.

Quels sont les avantages de la location (LLD ou LOA) ?

Les avantages liés à la location sont multiples :

  1. Vous conduisez un véhicule récent, que vous pouvez changer facilement, sans vous soucier de la revente.
  2. Votre budget automobile est lissé, mais souvent le coût réel du dispositif est moins clair (le taux d’intérêt étant souvent supérieur et non affiché).
  3. Vous payez en général un loyer moins important que le montant mensuel d’un crédit. D’ailleurs, les mensualités correspondent à la décote du véhicule sur la durée de la location et non à la totalité de sa valeur.
  4. Vous n’avez pas à entretenir ni à revendre vous-même le véhicule.
  5. Enfin, si vous êtes un gros rouleur, au-dessus de 30 000 km par an, vous évitez une décote trop importante du véhicule dès les premières années.

La location présente aussi des inconvénients

Louer n’est pas sans inconvénients :

  1. Le coût global, si on active l’option d’achat, est en général plus élevé qu’avec un crédit classique. Si le loyer de base couvre la décote du véhicule (entre 10 et 15% par an pour une voiture récente milieu de gamme), le montant des intérêts est souvent plus élevé que pour un crédit classique. Soyez vigilant à ce que le taux vous soit bien communiqué.
  2. Des frais de remise en état ou des pénalités peuvent vous être facturés lors la restitution de votre véhicule, par exemple si vous dépassez le kilométrage maximum " autorisé ".
  3. Enfin, en cas d’impayés, au même titre que pour un crédit à la consommation, le loueur peut mettre un terme anticipé au contrat et réclamer l'intégralité des sommes dues (mensualités impayées et à échoir + montant de l'option d'achat) avec une pénalité ! A moins qu’il ne décide de vendre la voiture, son prix étant alors déduit de votre dette.

Assurance auto : préférez un contrat plus protecteur

Certaines sociétés proposent d’inclure l’assurance du véhicule dans votre contrat de location mais ce n’est pas toujours le cas. Notez que, même si vous n’êtes pas propriétaire du véhicule, la carte grise est délivrée à votre nom, vous êtes donc bien responsable des dégâts occasionnés durant la durée de la location.

Il est fortement conseillé de souscrire une assurance auto tous risques. Explications : si votre véhicule n’est assuré qu’au tiers, en cas de sinistre, vous ne percevrez pas d’indemnités au titre de votre contrat d’assurance et vous resterez redevable des montants dus au titre de votre crédit.

Nous vous conseillons la formule d'assurance auto tous risques et tout confort MAIF, qui propose l’Indemnisation à valeur d’achat du véhicule jusqu’à 48 mois, afin de pallier les conséquences financières d’un éventuel sinistre.

Faut-il souscrire une assurance emprunteur ?

Même si elle est facultative, l’assurance emprunteur est conseillée. En particulier quand le montant emprunté est important, car elle permet de rembourser le capital restant dû en cas d'accident de la vie (décès, invalidité permanente absolue, incapacité temporaire de travail...). Vous pouvez la souscrire auprès de l’organisme prêteur ou auprès de l’organisme de votre choix.

Optez pour la location (ou leasing) si…

  • Vous n’êtes pas attaché à l’idée de posséder un véhicule.
  • Vous souhaitez lisser ou maintenir votre budget automobile.
  • Vous souhaitez conduire un véhicule neuf et bien équipé.
  • Vous préférez changer de véhicule tous les 3 ans.
  • Vous ne voulez pas vous préoccuper de l’entretien (la maintenance peut être comprise dans le contrat mais pas les réparations si vous endommagez la voiture)..
  • Vous ne souhaitez pas devenir propriétaire de votre véhicule (sinon, la formule leasing vous coûtera plus cher qu’un crédit auto)..

Le crédit auto est-il plus avantageux ?

Aujourd’hui, il existe deux grands types de crédits possibles pour votre achat auto, le prêt personnel ou le crédit affecté.

Le crédit affecté ou crédit auto, est délivré par un établissement prêteur pour l’achat d’un bien précis, comme un nouveau véhicule. Ce type de crédit peut être accordé par une banque ou un établissement de crédit indépendant (parfois par l’intermédiaire d’un constructeur automobile). C’est la solution la plus courante pour l’achat d’une nouvelle voiture. La somme débloquée peut être versée directement au concessionnaire par l’organisme prêteur dès la livraison de la voiture. Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le crédit auto dans cet article : bien choisir son crédit auto.

Le prêt personnel est un prêt à la consommation. Il s’agit d’un crédit non affecté qui permet de financer tous vos projets, à l’exception d’un bien immobilier. Ce prêt peut être utile pour l’acquisition d’une voiture nécessitant des réparations. La somme sera versée sur votre compte, vous permettant d’acheter un véhicule d’occasion comptant et de financer ses réparations. Attention, les remboursements sont exigibles dès la mise à disposition du montant emprunté. Notez que le prêt personnel propose un taux d’intérêt souvent supérieur à celui du crédit affecté.

Optez pour l’achat à crédit “classique” si…

  • Vous souhaitez acheter un véhicule neuf ou d’occasion.
  • Vous souhaitez devenir propriétaire de votre auto.
  • Vous préférez limiter le coût total (la LOA coûte souvent plus cher en cas de rachat).
  • Vous souhaitez être libre de rouler sans contraintes (pas de risque de pénalités liées au kilométrage ou à l’état du véhicule, possibilité de reporter des mensualités…), et de revendre le véhicule quand vous le souhaitez (sa valeur résiduelle devenant votre apport pour en acheter un nouveau).

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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