Qu’est-ce qu’une assurance décès ?

L'assurance décès est un contrat de prévoyance qui permet de verser au(x) proche(s) préalablement désigné(s) un capital défini au moment de la souscription en cas de décès prématuré de l'assuré (à la suite d'une maladie ou d'un accident).

Le versement du capital de l’assurance décès est conditionné à la réalisation du risque : le décès de l’assuré. En cas de disparition du souscripteur de l’assurance, plusieurs options sont possibles pour la liquidation du capital :

• versement du capital dans sa totalité, au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) dans le contrat,
• versement du capital au(x) bénéficiaire(s) sous forme de rentes viagères (essentiellement pour le conjoint) ou temporaires (à destination des enfants).

L’assurance décès est un moyen de protéger sa famille (conjoint, enfants...) en cas de décès prématuré de l’assuré. Elle permet de laisser à ses proches un capital afin de faire face financièrement aux conséquences de cette disparition et maintenir le niveau de vie.

Ses avantages sont multiples. Le capital versé aux proches au moment du décès de l'assurer permettra de :

• payer les charges courantes
• financer les frais d'éducation ou d'étude des enfants
• payer les éventuels frais de succession (exemple pour les couples en union libre)
• continuer à financer les projets...

Deux types de contrats d’assurance décès existent.

• Ce contrat a une durée de vie limitée.
• L’assureur garantit le versement d’un capital si l’assuré décède avant le terme du contrat.
• Au terme du contrat, l’assureur conserve les primes versées : c’est ce que l’on appelle un contrat à fonds perdus.
• En général, ce type de contrat est prévu pour une durée de 1 an renouvelable (le plus souvent tacitement).

• Avec ce type d’assurance, la fin du contrat intervient à la disparition de l’assuré, quelle qu’en soit la date.
• Le montant des primes de ce contrat est plus élevé que celui d’un contrat temporaire, car l’assureur versera in fine le capital aux bénéficiaires désignés au contrat.

Au moment de la souscription l’assuré choisit librement le montant du capital qu’il souhaite laisser à son ou ses bénéficiaires s'il venait à décéder avant la fin du contrat.

Le capital est défini en fonction de sa situation familiale, les revenus du foyer sa profession... et des souhaits de couverture que l'assuré souhaite apporter à sa famille en cas de décès.

Le capital peut être modifié régulièrement afin de s'assurer qu'il soit toujours en cohérence avec les besoins de l'assuré. Tout changement familial (mise en couple, naissance, séparation, ...) ou professionnel peut nécessiter un ajustement du montant du capital.

Outre la couverture du décès, l’assurance décès peut inclure d’autres garanties :

• La garantie de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : cette garantie couvre l’assuré s’il est victime d’un accident ou d'une maladie le rendant inapte à exercer un emploi et à effectuer la plupart des gestes du quotidien. Cela correspond à une invalidité de 3ème catégorie de la Sécurité sociale.
• La garantie invalidité : elle couvre l’assuré si un accident ou une maladie diminue votre capacité à travailler. Cette invalidité peut être partielle ou totale. Elle couvre les 2 premières catégories d’invalidité de la Sécurité sociale.
• La garantie d’incapacité temporaire de travail (ITT) : elle permet de toucher une rente pour combler la perte financière de l’assuré s’il devait s’arrêter de travailler de façon temporaire. Cette garantie a une durée limitée généralement à 36 mois.
• Certains contrats peuvent prévoir d’autres garanties comme le versement d'un capital supplémentaire en cas de diagnostic d'une maladie grave par exemple.