Pourquoi souscrire une assurance décès ? Avantages et inconvénients

L’assurance décès est un contrat de prévoyance qui vise à protéger vos proches (conjoints, enfants, ou toute autre personne) des conséquences matérielles et organisationnelles de votre disparition, que le décès soit accidentel ou lié à une maladie.

Ce contrat a pour avantage de pallier la perte de revenus du défunt et de faire face aux dépenses immédiates liées au décès (comme les droits de succession…) et aux charges courantes du ménage (loyer, factures d'eau, d'électricité, frais d’éducation des enfants…).

Concrètement, l’assurance temporaire décès garantit le versement d’un capital en cas de décès de l’assuré avant la fin du contrat (le plus souvent vers 65 ans). Généralement, ce type de contrat court sur un an, renouvelable.

Le montant de la cotisation de l’assurance décès dépend :

• du montant du capital défini préalablement par l’assuré ;
• de son âge au moment de la souscription du contrat et à chaque échéance ;
• de son état de santé (cf. formalités médicales)

L’assuré peut choisir de régler le montant de sa cotisation de façon périodique (mensuelle...) ou en une seule fois.

À noter : comme tout contrat d’assurance en cas de non réalisation du risque (le décès) les cotisations versées ne sont pas remboursées.

Le contrat d'assurance décès permet de faire face financièrement au décès d'un proche qui a souscrit cette assurance. En effet, si le souscripteur vient à décéder, un capital est versé au bénéficiaire désigné sur le contrat en une fois ou sous forme de rente.

Le versement d’un capital garanti n’est pas le seul atout de l’assurance décès. Certains contrats comportent d’autres garanties :

• couverture de l’incapacité et de l’invalidité : divers degrés de risque peuvent être couverts (invalidité permanente totale ou partielle, incapacité temporaire totale, perte totale et irréversible d’autonomie). 
• versement d’une rente éducation pour financer les études des enfants.
• des services d'accompagnement pour les proches (aide administrative, aide à domicile, soutien psychologique,...).

À l'inverse, l’assurance décès peut prévoir des exclusions de garanties, c’est-à-dire des situations dans lesquelles le risque en cas de décès n'est pas couvert. Ces exclusions peuvent varier selon les contrats, mais on y retrouve généralement : 

• le suicide de l’assuré pendant la première année du contrat,
• les accidents liés à l’alcool,
• la pratique de sports extrêmes,
• le meurtre de l’assuré par le bénéficiaire,
• etc.

Il est important de réfléchir à la souscription d’un contrat d’assurance décès suffisamment tôt.
Selon votre âge et votre état de santé, le montant des cotisations peut varier. La cotisation sera généralement proportionnelle au risque de survenance du décès estimé par l’assureur. Passé 65 ans, il n’est pas rare que vous ne puissiez plus souscrire à ce type d’assurance.

Quelques moments opportuns pour souscrire une assurance décès :

• le mariage ou la mise en couple
• la naissance d'un enfant
• l'achat d'un bien immobilier : l'assurance associée au crédit immobilier n'est en général pas suffisante pour maintenir le niveau de vie du foyer sur le moyen terme ou long terme.
• un changement professionnel (si la prévoyance collective est moins protectrice que la précédente ou inexistante).

L'assurance décès présente des particularités à prendre compte au moment de la souscription :

• l'assuré doit remplir, au moment de la souscription, des formalités médicales plus ou moins importantes selon son âge.
• la garantie est limitée dans le temps : le contrat prend fin une fois l'âge limite atteint (65 ans dans la plupart des compagnies d'assurance), et ce, même si l'assuré est encore en vie.
• comme toute assurance, le souscripteur ne peut pas récupérer ses cotisations.

L’assurance décès ne doit pas être confondue avec l’assurance vie, un contrat d’épargne qui permet de faire fructifier une somme placée sur du moyen long terme. Le capital peut être retiré à tout moment, en totalité ou partiellement, contrairement à l’assurance décès.

Les deux contrats sont complémentaires. L'assurance décès toutes causes prévoit le versement d'un capital en cas de décès du souscripteur pour s'assurer de la réalisation des projets, comme par exemple les études des enfants.

Tout comme l’assurance vie, le capital versé est exonéré de droits de succession et de taxes pour son bénéficiaire direct.