Les conseillers en gestion de patrimoine ou CGP délivrent des conseils à leurs clients en vue de les aider à mieux gérer leur épargne et à faire fructifier leur patrimoine. Un métier peu connu et pourtant utile, notamment pour certains particuliers.
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Comment gérer une grosse somme d’argent sur votre compte courant ?
9 min
Mis à jour le 17 juin 2025
Vous avez perçu une prime importante, vendu un bien immobilier, touché un héritage. Si vous pouvez mettre la somme sur votre compte en banque, vous avez intérêt à la placer dans un produit d’épargne pour la protéger du piratage et la faire fructifier.
Les comptes bancaires ne sont généralement pas rémunérés en France. Au lieu de laisser votre argent « dormir » à la banque, il est recommandé d’en mettre une partie sur des placements et bénéficier ainsi de gains financiers.
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Quel est le montant maximum que l’on peut laisser sur un compte courant ?
Les comptes en banque ne sont pas plafonnés. Cela signifie que vous pouvez mettre sur votre compte courant autant d’argent que vous voulez.
Mais comme vous n’investissez pas ces sommes sur des actifs financiers (comme des actions ou des obligations), elles ne vous rapportent rien.
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Combien d’argent est-il conseillé de garder sur son compte courant ?
Garder un solde minimum de 3 à 6 mois de dépenses courantes
Il est conseillé d’avoir de côté l’équivalent de trois à six mois de salaires pour faire face à des dépenses imprévues (changement de la chaudière, achat d’un nouveau lave-vaisselle...).
Cette « épargne de précaution » vous évite d’être à découvert et de payer des agios bancaires, ou de contracter un crédit à la consommation.
Mais tant qu’à vous constituer un tel matelas financier, autant le placer dans un livret d’épargne réglementé, comme le Livret A :
- Le capital (les versements cumulés) est garanti par l’État, vous pouvez effectuer des versements et des retraits du montant de votre choix et quand vous le souhaitez, aucun frais n’est prélevé.
- Certes, le rendement du Livret A est faible (2,4 % jusqu’au 31 juillet 2025), mais c’est mieux que 0 %.
- En outre, comme les livrets réglementés sont exonérés de fiscalité, les intérêts sont nets d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Par ailleurs, les intérêts annuels étant définitivement acquis, vous bénéficiez, si vous ne réalisez pas de retrait, de la capitalisation des gains (les intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts).
A noter
Enfin, en mettant une partie de votre argent sur votre Livret A au lieu de le laisser sur votre compte en banque, vous risquez moins de le dépenser dans des achats pas toujours utiles.
Combien les Français ont-ils en moyenne sur leur compte courant ?
Selon les données de la Banque de France, l’encours moyen des comptes bancaires des Français atteint environ 15 000 euros.
Sachant que le salaire moyen dans notre pays s'élève à un peu plus de 2 700 euros net par mois, cela représente 5,5 mois de rémunérations.
Nos compatriotes se situent donc la fourchette haute de l’épargne de précaution. Ils pourraient se permettre sans problème d’en placer une partie sur des produits d’épargne.
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Quels sont les risques de laisser une grosse somme d'argent sur un compte courant ?
La limite de garantie bancaire de 100 000 euros
En cas de faillite de leur banque, les Français sont indemnisés jusqu’à 100 000 euros.
Attention !
Cette garantie englobe le compte courant, mais aussi :
- Les livrets bancaires,
- Les comptes à terme (CAT),
- L’épargne logement (PEL, CEL) et
- Les comptes espèces liés aux comptes-titres et aux plans d’épargne en actions (PEA).
Le capital des livrets d’épargne réglementés (dont le Livret A) est garanti entièrement par l’État.
Une autre garantie existe en cas de faillite d’un assureur : les contrats d’assurance vie sont alors couverts à hauteur de 70 000 euros.
Bon à savoir
En souscrivant à la fois des produits bancaires, des livrets réglementés et de l’assurance vie, vous multipliez les protections de votre épargne.
L'impact de l'inflation sur votre capital
L’argent laissé sur votre compte en banque est grignoté tous les mois par l’inflation.
En effet, alors que votre capital ne fructifie pas, les prix des produits, eux, augmentent. Dit autrement, plus le temps va passer et moins les sommes logées dans votre compte bancaire vont vous permettre de consommer.
À l’inverse, les gains issus de vos produits d’épargne vont vous permettent de compenser, en partie, la hausse des prix.
Exemple
Prenons l’exemple d’une inflation à 2 % :
- Avec un placement à 3 %, votre rendement net sera positif de 1 % et votre niveau de vie sera ainsi préservé.
- En revanche, en laissant votre argent uniquement sur votre compte courant, votre pouvoir d’achat va baisser de 2 %.
Le risque de piratage et de fraude bancaire
Selon une étude de la Fédération bancaire française (FBF), 57 % des Français disent avoir déjà été victimes d’une tentative d’arnaque aux données bancaires et 13 % déclarent avoir été réellement arnaqués.
La digitalisation des échanges et l’essor du commerce en ligne ont nettement accru les fraudes bancaires.
Vous pouvez être victime d’un vol de vos coordonnées bancaires, voire d’une usurpation d’identité. D’où l’importance de ne pas laisser trop d’argent sur votre compte courant.
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Où peut-on placer une grosse somme d'argent ?
Comme vu précédemment, il est important de se constituer une épargne de précaution pour faire face aux dépenses imprévues.
Le cumul des versements ne pouvant excéder 22 950 euros sur le Livret A, ce plafond sera vite dépassé si vous vendez un bien immobilier ou si vous touchez un gros héritage.
Pour les sommes restantes, vous ne devez pas vous précipiter et procéder par étapes.
1ère étape : réfléchir à ce qu'on souhaite faire (et se faire accompagner)
En premier lieu, vous devez déterminer quels sont vos besoins financiers et vos attentes.
Tout va dépendre de la somme dont vous disposez, mais aussi de nombreux autres facteurs, comme :
- Votre âge,
- Votre situation professionnelle et familiale,
- Vos projets (et donc votre horizon de placement),
- Vos connaissances financières et
- Votre appétence au risque, soit votre niveau d’acceptation d’une éventuelle perte financière en contrepartie d’un potentiel de rendement plus élevé.
A noter
Le mieux est de vous faire accompagner par votre conseiller bancaire ou un conseiller en gestion de patrimoine, qui vous aidera à trouver le ou les placements les plus adéquats.
2ème étape : réaliser ses projets de court terme et sécuriser une partie de la somme
Avant de vous lancer dans l’épargne d’investissement qui s’inscrit sur le moyen et long terme, utilisez une fraction de la somme pour réaliser vos projets de court terme, comme l’achat d’une nouvelle voiture ou d’un beau voyage.
Une autre partie peut être sécurisée sur le fonds euros de l’assurance vie.
Le capital de ce support est garanti par l’assureur et les intérêts annuels sont définitivement acquis. Si le fonds euros supporte des frais et une fiscalité en cas de retrait (appelé « rachat »), il n’est pas plafonné comme le Livret A et est tout aussi liquide (versements et rachats à tout moment et du montant de son choix).
3ème étape : diversifier les placements selon son profil de risque et ses objectifs
L’épargne d’investissement doit être adaptée à votre profil de risque : la composition de votre portefeuille doit refléter votre personnalité. Sachez, toutefois, que plus un placement est risqué et plus il est potentiellement performant. L’une des solutions pour limiter les pertes éventuelles est de diversifier son épargne.
En investissant dans différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier...), vous répartissez les risques et augmentez, au passage, votre potentiel de rendement. Le placement le plus adapté à cette stratégie de diversification est le contrat d’assurance vie multisupports.
À côté du fonds euros sécurisé mais peu rémunérateur, vous disposez d’unités de compte (UC) qui peuvent être investies dans des fonds actions, des fonds obligataires, des fonds monétaires, des fonds immobiliers (SCPI, OPCI) ou encore des fonds de « private equity » (entreprises non cotées en Bourse). Si les UC sont potentiellement plus performantes, elles n’offrent pas de garantie sur le capital.
Attention : il s’agit ici de simples pistes que vous pouvez suivre ou non. N’oubliez pas que chacun est libre de gérer son argent comme il le souhaite.
Côté MAIF
Pour diversifier votre patrimoine, l'idéal est d'être aidé par un professionnel. Nos conseillers sont là pour répondre au mieux à vos besoins : ils ne sont pas rémunérés à la commission, ils n'ont donc rien à gagner à vous proposer un contrat plutôt qu'un autre.
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