Lorsque vous achetez une voiture d'occasion, vous avez 1 mois pour demander votre nouveau certificat d'immatriculation, ou ex-carte grise. La démarche s'effectue en ligne sur internet ou auprès d'un professionnel agréé. Depuis novembre 2017, il n'est plus nécessaire de vous rendre en préfecture pour effectuer ces démarches. Tout savoir sur les démarches et les délais d'obtention de votre certificat d'immatriculation.
- maif.fr
- Véhicule et Mobilité
- Conseils sur l'achat de véhicule
- Durée crédit auto
Durée du crédit auto : comment faire le bon choix ?
8 min
MAJ mars 2024
16,5 milliards d’euros : c’est le poids du marché du financement automobile pour l’année 20231. Si la location avec option d’achat séduit de plus en plus, les crédits auto demeurent une solution privilégiée pour de nombreux acquéreurs. Vous envisagez d’en souscrire un pour votre prochain véhicule ? Voici nos conseils pour choisir la bonne durée de crédit auto.
1
Quelle est la durée d’un crédit auto ?
Deux types de crédits à la consommation sont généralement proposés pour l’acquisition d’un véhicule :
- Le crédit affecté : la somme est accordée pour l’achat bien précis du véhicule et est versée directement au vendeur.
- Le prêt personnel : ce type de crédit finance tous vos projets. La somme vous est directement versée.
Quelle est la durée maximum d’un crédit auto pour le financement d’un véhicule ?
Sur le plan juridique, aucune durée maximale n’est prévue pour un crédit auto (crédit affecté ou prêt personnel). Dans les faits, la majorité des organismes prêteurs s’accordent sur :
- Une durée maximale de 84 mois (7 ans) pour une voiture neuve.
- Une durée maximale de 72 mois (6 ans) pour une voiture d’occasion.
Quelle est la durée minimum d’un crédit auto ?
Il existe en revanche une durée minimum fixée par la loi pour un crédit auto. Qu’il s’agisse d’un prêt personnel ou d’un crédit affecté, la durée doit être supérieure à 3 mois.2 3
Les crédits de moins de 3 mois
Lorsque la période de remboursement d’un crédit ne dépasse pas trois mois, il n’entre pas dans le cadre réglementaire du Code de la consommation.
Voiture neuve ou d’occasion : le crédit est encadré par le Code de la consommation
Lors de l’achat d’une voiture, le crédit souscrit est réglementé par :
- Le Code de la consommation.
- La loi Scrivener du 10 janvier 1978.
- La loi Lagarde du 1er juillet 2010.4
Ce cadre légal assure la protection de l’emprunteur à chaque étape du crédit : fourniture d’informations précontractuelles, droit de rétractation, obligation de conseil, vérification de solvabilité, etc.
Les mensualités : déterminantes, dans le choix de la durée
La durée d’un crédit auto et les mensualités sont intimement liées. Pour un même montant emprunté :
- Si vous optez pour un crédit de courte durée, les mensualités seront plus élevées.
- Si vous allongez la durée du crédit auto, les mensualités seront réduites.
En cas de difficultés financières...
Certains établissements permettent de reporter quelques mensualités. Cela allonge alors la durée du crédit et augmente son coût global.
Le taux d’intérêt influe-t-il sur la durée de remboursement ?
En fonction de la durée du remboursement de votre emprunt, vous paierez plus ou moins d’intérêts. En cas de crédit à la consommation de longue durée, l’organisme prêteur prend davantage de risques.
Résultat : le taux annuel effectif global (TAEG) augmente.
Opter pour une durée plus courte peut donc être avantageux si cela vous est possible, en versant un apport personnel, par exemple. Vous bénéficierez d’un taux d’intérêt inférieur et réduirez le coût total du crédit auto.
2
Estimer la durée avec une simulation de crédit auto
Faire une simulation de crédit auto
Pour choisir la durée de votre crédit auto, de nombreux simulateurs en ligne existent. Ces outils vous aident à visualiser l’impact de la durée sur le montant des mensualités.
Une fois votre simulation réalisée, la loi impose aux prêteurs de vérifier votre capacité de remboursement avant de vous accorder un crédit. Celle-ci est évaluée selon : le taux d’endettement du ménage (33 % maximum), les revenus nets, les dépenses courantes, l’apport.
3
Combien de temps faut-il pour débloquer un prêt auto ?
Le déblocage des fonds d’un crédit auto est soumis à certaines conditions :
- Après votre demande, le prêteur doit notifier sa décision sous 7 jours (agrément).
- En parallèle, vous disposez d’un délai légal de rétractation de 14 jours.
- Les fonds ne peuvent être versés que 7 jours après la signature du contrat.
Le saviez-vous ? Le déblocage des fonds peut être avancé
En cas de crédit affecté, le délai de rétractation peut être réduit à 3 jours si vous demandez la livraison immédiate du bien. C’est le délai abrégé.
4
Quels sont les avantages et les inconvénients d’un crédit à longue ou courte durée ?
Selon votre situation, vous pourrez opter pour un crédit auto de courte durée ou de longue durée.
Un crédit de courte durée
Avantages
- Mensualités élevées.
- Remboursement rapide.
- Coût total du crédit réduit.
Inconvénients
- Nécessite une capacité de remboursement élevée.
- Peut restreindre le budget mensuel.
Un crédit de longue durée
Avantages
- Mensualités plus faibles.
- Remboursement étalé.
Inconvénients
- Coût total du crédit plus important.
5
Faut-il utiliser un comparateur de crédits auto ?
Pour choisir judicieusement le crédit automobile qui vous convient le mieux, une étape essentielle consiste à comparer attentivement les offres disponibles sur le marché. Cette comparaison ne se limite pas uniquement au montant des mensualités, mais englobe également l'examen attentif du coût total du prêt. Un indicateur crucial à prendre en compte est le TAEG (taux annuel effectif global), qui offre une vision globale et précise des frais associés au prêt, incluant les frais de dossier, les intérêts, les coûts d'assurance et les garanties obligatoires.
Cependant, ne vous limitez pas uniquement à l'examen du TAEG. Il est également important d'évaluer d'autres aspects du contrat, tels que la possibilité de moduler et de reporter des échéances en cas de difficultés financières ou les éventuelles pénalités de remboursement anticipé (PRA).
Ces éléments peuvent avoir un impact significatif sur la flexibilité et la rentabilité globale du prêt.
A noter
Dans cette optique, l'utilisation d'un comparateur de crédits automobiles s'avère extrêmement bénéfique. Ce type d'outil vous permet d'obtenir une vue d'ensemble claire et détaillée des différentes offres disponibles sur le marché.
6
Une autre solution pour acquérir une voiture : le leasing auto
Vous êtes à la recherche d’une alternative pour votre véhicule ? Les formules de location, ou leasing, séduisent de plus en plus de conducteurs.
Deux options sont souvent proposées :
Les avantages ? Pas de TAEG et pas toujours besoin d’apport ! En contrepartie, le kilométrage est limité.
Côté MAIF
Besoin d’une voiture neuve ou d’occasion ? Ne payez pas le prix fort : profitez de tarifs et avantages négociés auprès de nos partenaires sur maif.fr :
- voitures neuves : des réductions jusqu’à -30% (partenaire Club Auto)
- plus de 10 000 véhicules d’occasion, satisfait ou remboursé, panne mécanique 12 mois incluse (partenaire Reezocar). Avantage supplémentaire MAIF : 150€ déduits du prix d’achat
Pour les trajets courts, privilégiez la marche ou le vélo #SeDéplacerMoinsPolluer.
Sur le même thème
Garantie de vice cachés, dol, garantie légale de conformité, ... Voiture neuve ou voiture d'occasion, de combien de temps disposez-vous pour recourir au délai de rétractation ou faire annuler une vente après l'achat d'un véhicule ? Quelles sont les différentes situations que vous pouvez rencontrer lors de l'achat d'un véhicule ? Et, quelles sont les différentes options qui s'offrent à vous pour faire valoir vos droits de rétractation ou d'annulation ?
Acheter une nouvelle voiture, n’est pas chose facile. Neuf ou d’occasion, quel sera votre prochain véhicule ? Prix, carburant, modèles… Voici les principaux critères de choix pour vous aider lors de l’achat de votre future auto, et des conseils pratiques.
Vous vous demandez comment financer un véhicule neuf ? Les différentes formules de leasing (ou location) font partie des options de financement très populaires. La location longue durée (LLD) et la location avec option d’achat (LOA) sont les deux alternatives au crédit que vous pourrez rencontrer. Quelle est la différence entre LLD et LOA ?Que contiennent ces formules ? Quels avantages et inconvénients par rapport à un achat classique ? Pour bien cerner les enjeux de la location de véhicule, nous vous détaillons le fonctionnement de ces deux formules.
Prix d’achat, coût d’usage, assurance, revente… Acheter neuf ou d’occasion, comment bien choisir ? Voici les principaux avantages de ces deux formules pour vous aider lors de votre prochain achat de véhicule…
L’achat d’une voiture, qu’elle soit neuve ou d’occasion, représente l’un des principaux crédits pour une famille. Rares sont celles et ceux qui peuvent payer leur véhicule au comptant; il est souvent nécessaire de contracter un prêt. Choix du crédit auto, taux, TAEG, assurance... Découvrez tout ce qu’il faut savoir avant d’opter pour ce mode de financement.