Comment comparer des assurances accidents de la vie ?

De manière générale, l’assurance accidents de la vie relève du cadre général des assurances de personnes prévu par le Code des assurances (articles L131 1 et R321 1), qui encadre notamment la fixation des sommes assurées et l’agrément des assureurs. Cependant, les détails spécifiques de l'assurance accident de la vie - plafond, seuil d’incapacité, assistance ou garanties familiales - ne sont pas définis par la loi et dépendent du contrat. Il est donc essentiel de lire attentivement les conditions générales avant de souscrire.

Une assurance accidents de la vie a pour objectif principal d’aider la victime à retrouver une situation aussi proche que possible de celle d’avant l’accident. Elle y parvient en proposant des services d’accompagnement et en indemnisant l’ensemble des préjudices corporels, psychologiques et économiques qui en découlent.

Elle intervient pour compenser les conséquences parfois lourdes d’un accident du quotidien intervenant dans votre vie privée :

• Perte d’autonomie,
• Aménagement du domicile ou du véhicule,
• Préjudice esthétique,
• Diminution des revenus,
• Souffrance morale…

Selon les contrats, cette protection peut couvrir uniquement l’assuré, s’étendre à votre conjoint ou inclure l’ensemble de la sphère familiale, enfants compris. C’est un élément déterminant à vérifier, car certains contrats intègrent automatiquement les mineurs tandis que d’autres exigent une option spécifique ou une formule familiale.

La couverture géographique fait également partie des critères essentiels. La plupart des assurances accidents de la vie indemnisent les accidents survenus en France (métropole et DOM), mais prévoient aussi une protection à l’étranger, souvent dans le monde entier. Cette couverture internationale peut toutefois être soumise à des limites de durée - par exemple 90 jours consécutifs - ou à l’exclusion de certaines zones.

Pour les personnes qui voyagent fréquemment, qui séjournent à l’étranger ou qui vivent entre plusieurs pays, il est crucial de comparer les conditions d’indemnisation hors de France afin de s’assurer que de la garantie accidents reste pleinement effective quel que soit le lieu de l’accident.

Souscrire une assurance accidents de la vie présente plusieurs intérêts majeurs : 

Les assurances traditionnelles (responsabilité civile, mutuelle santé, assurances des biens...) n’indemnisent pas toujours les séquelles d’un accident domestique ou d’une agression. Les assurances accidents de la vie protègent en cas d'accidents en indemnisant la victime même lorsqu’aucun responsable n’est identifié.

Un accident du quotidien peut entraîner :

• Une incapacité permanente, c'est-à-dire la diminution, partielle ou totale, de la capacité à réaliser une activité de manière jugée normale pour un être humain en raison d’une déficience,
• Des douleurs chroniques,
• Une perte d’autonomie,
• Une diminution de la qualité de vie et une désorganisation du quotidien en cas d'immobilisation ou d'hospitalisation.

Aménagement du domicile, recours à une aide à domicile, frais de soins ou d'hospitalisation restés à charge, perte de revenus… les conséquences financières peuvent être lourdes. L'assurance accidents de la vie permet d’éviter un déséquilibre budgétaire ou une précarisation de la famille en cas d'accidents.

Même si la prévention reste le meilleur moyen d’éviter les accidents, ils peuvent malheureusement survenir, et les enfants en sont particulièrement exposés : accident scolaire, chute, brûlure, ou sport dangereux.

Comparer les contrats assurance accidents de la vie nécessite d’examiner plusieurs aspects : couverture, garanties après les accidents, plafonds, assistance, tarif… Voici les éléments essentiels.

C’est le premier point à examiner, car les différences entre assureurs peuvent être considérables. Ainsi, il faut regarder le champ de couverture pris en charge après les accidents. Il s’agit de vérifier dans quelles situations le contrat intervient, par exemple :

• Accidents domestiques (par exemple : de bricolage),
• Accidents de loisirs (par exemple : chute),
• Accidents liés à la pratique de sports à risque (optionnel selon les assureurs)
• Agressions,
• Catastrophes naturelles,
• Accidents médicaux (optionnels selon les assureurs),
• Accidents scolaires.

Certains contrats excluent des activités sportives à risque ou les accidents survenus lors d’activités professionnelles, bien que ces accidents puissent avoir des conséquences sur votre intégrité physique. D’autres sont beaucoup plus larges.

Une fois l’accident reconnu comme relevant de l’assurance, il faut examiner ce que le contrat prévoit :

• Indemnisation des préjudices corporels, c'est-à-dire une somme versée pour compenser financièrement le préjudice subi par une victime sur le plan civil, sans chercher à punir la personne responsable,
• Préjudices esthétiques,
• Préjudices moraux, c'est à dire un dommage immatériel subi par une personne physique ou morale, affectant par exemple son honneur, sa réputation, sa vie privée ou ses sentiments, 
• Perte de revenus,
• Aménagement du logement,
• Aide humaine,
• Soutien psychologique,
• Assistance administrative...

Pour les expatriés, les familles multi résidentes ou les grands voyageurs, la couverture à l’international est un critère clé. Pensez à comparer attentivement :

• La durée maximale de couverture à l’étranger : Certaines assurances limitent la protection après quelques mois hors de France. Vérifiez que cette durée correspond bien à votre mode de vie.
• Les exclusions géographiques : Certaines zones (pays en guerre, destinations à risque, etc.) peuvent être exclues. Assurez-vous que vos destinations habituelles sont bien couvertes.
• Les plafonds d’indemnisation hors de France : Les montants pris en charge pour les soins ou les rapatriements peuvent varier selon les pays. Comparez ces plafonds pour éviter les mauvaises surprises.

Ces éléments font toute la différence en cas d’accident à l’étranger. Une assurance adaptée vous permet de voyager ou de vivre sereinement, où que vous soyez.

Le plafond correspond au montant maximal que l’assurance peut verser. Il varie généralement entre 1 et 2 millions d’euros.

Certains contrats prévoient un plafond global d’indemnisation, ce qui signifie que tous les préjudices confondus ne pourront pas dépasser une somme unique.
D’autres séparent les plafonds selon les préjudices : ce sont souvent les contrats les plus protecteurs.

• Indemnisation forfaitaire : un tableau fixe selon le taux d’incapacité.
• Indemnisation au préjudice réel : plus juste, définie en fonction de la situation personnelle avec un barème de référence.

Le tableau d’indemnisation est un document clé de votre contrat : il détaille les montants versés en fonction du taux d’incapacité permanente (IPP ou DFP) que vous subissez après un accident.

Ce taux, évalué par un médecin expert, détermine le niveau de votre handicap ou de vos séquelles.

Le seuil d’intervention correspond au taux minimum d’IPP à partir duquel votre assureur commence à vous indemniser. Par exemple, si votre contrat prévoit un seuil à 10 %, vous ne serez indemnisé qu’à partir d’une incapacité permanente d’au moins 10 %.

Contrairement à ce que l’on croit, ce seuil ne doit pas être le seul critère de comparaison, car il ne dit rien des montants réellement versés.

Une assurance accident de la vie ne se limite pas à l’indemnisation financière. Les services d’assistance peuvent faire une réelle différence :

• Aide-ménagère,
• Accompagnement psychologique,
• Garde d’enfants,
• Rapatriement,
• Assistance administrative.

Certains contrats incluent aussi des services spécialisés en cas de handicap temporaire ou permanent. Ces éléments sont précieux en période de fragilité, ainsi prenez le temps de lire et d'interroger sur l'ensemble de la garantie accidents.

Certaines assurances incluent des garanties juridiques à la suite d'un accident, comme :

• L’aide au recours contre un tiers responsable,
• L’accompagnement via un service d'assistance dans les démarches avec les assureurs adverses,
• La prise en charge des frais de défense.

Ce soutien est particulièrement utile si l’accident implique un conflit ou une faute d’un tiers.

Les tarifs varient selon :

• L’âge ou la tranche d’âge de l’assuré,
• La composition familiale (conjoint, enfants etc...),
• Les garanties choisies ou imposées,
• Les options supplémentaires.

Comparer les assurances accidents de la vie implique d’examiner soigneusement le champ de couverture, le contenu des garanties, la territorialité, les plafonds, le type d’indemnisation, les services d’assistance, les garanties de recours et le tarif. En prenant en compte votre âge, votre situation familiale et vos habitudes (sports, voyages, activités), vous pourrez choisir un contrat parfaitement adapté à vos besoins et réellement protecteur en cas d’accident grave.

Pour aller plus loin et bien choisir votre assurance accidents de la vie, découvrez le guide complet de la MAIF sur les garanties du quotidien. Et pour comparer les offres et trouver celle qui vous correspond, utilisez les bons outils dédiés.