Quelle assurance pour bien protéger sa famille ?

Chaque jour, des aléas peuvent affecter notre vie et notre foyer : un accident domestique, une chute, un arrêt de travail…

Puisque la Sécurité sociale et les mutuelles ne couvrent pas toujours tous les frais ou pertes de revenus, ces événements peuvent avoir des conséquences lourdes pour une famille.

Sans protection, une incapacité de travail, une invalidité ou même un décès peuvent fragiliser financièrement le foyer, mettre en danger l’avenir des enfants ou la stabilité des proches.

Une assurance familiale regroupe plusieurs contrats destinés à protéger les membres d’un foyer contre ces différents risques. On parle souvent de prévoyance, car ces assurances apportent un soutien financier à la famille en cas d’événements graves, en complément des dispositifs publics comme la Sécurité sociale ou les indemnités légales.

Par exemple, l'assurance prévoyance (décès / invalidité) garantit le versement d’un capital ou d’une rente à vos proches si vous décédez ou devenez invalide.

Souscrire une assurance familiale, c’est mettre en place un véritable filet de sécurité : en cas d’imprévu, vos proches ne se retrouvent pas démunis et la continuité des revenus ou la transmission d’un capital aux bénéficiaires est assurée.

Selon les contrats, une assurance familiale peut couvrir :

• Le décès : versement d’un capital ou d’une rente aux proches,
• L’invalidité : en cas d’invalidité partielle ou totale, un capital ou une rente peut être versé, 
• Les accidents de la vie courante ("Garanties Accidents de la Vie", GAV) : quand un accident se produit hors travail ou hors véhicule (domicile, loisirs, trajet), l’assurance peut indemniser sur la base de l’atteinte à l’intégrité, de frais médicaux ou de soutien, 
• Les maladies graves : certains contrats prévoient un capital forfaitaire (cancer, insuffisance rénale, etc.) en cas de diagnostic, 
• Le maintien des revenus : via des indemnités journalières si vous êtes en arrêt de travail, ou une rente en cas d’invalidité, 
• L’assistance à la personne : aide-ménagère, soutien psychologique, aide à la mobilité, selon les contrats.

Deux assurances individuelles sont obligatoires : 

• La responsabilité civile : souvent incluse dans l’assurance habitation, elle couvre les dommages que vous pourriez causer à autrui.
• L'assurance scolaire / extrascolaire : elle est obligatoire pour les activités scolaires facultatives (sorties et voyages scolaires). Elle ne passe pas forcément par une assurance scolaire spécifique, puisque l’enfant peut être couvert par d’autres assurances (assurance habitation, complémentaire santé, assurance accidents de la vie, etc.). En cas d’accident à l’école, sur le trajet ou pendant ces activités, cette couverture permet de prendre en charge les frais non remboursés par la Sécurité sociale ou la mutuelle.

Aucune assurance ne couvre tous les risques. Par exemple, une assurance santé ne verse pas une rente si vous êtes invalide.

C'est pourquoi il est recommandé de combiner plusieurs types d'assurances, afin d'obtenir une protection beaucoup plus complète.

Cela permet de couvrir aussi bien les frais liés à un accident, qu’un besoin de revenu si vous ne pouvez plus travailler, ou un capital à transmettre.

Pour bien comparer, il est important de bien comparer :

• Le niveau des garanties : capital décès, plafond d’indemnisation en cas d’invalidité, taux d’AIPP (atteinte permanente à l’intégrité physique) pour les accidents de la vie,
• Le coût / la cotisation : montant mensuel ou annuel et évolution possible au fil du temps,
• La modularité : possibilité d’ajuster les garanties en fonction de votre situation familiale et de ses évolutions,
• Les services d’assistance : aide-ménagère, accompagnement psychologique, transport, etc. en cas de sinistre,
• La durée et les conditions de reconduction : renouvellement automatique, modalités de résiliation, âges limites,
• Les exclusions : lecture attentive des conditions générales, car certains sports, activités ou types d’accidents peuvent être exclus.

Puisque chacun peut être victime d’un accident, tomber gravement malade ou décéder prématurément, il n’y a pas d’âge, ni d’état de santé particulier à respecter pour souscrire un contrat de prévoyance.

Elle est cependant particulièrement utile pour : 

• Les couples à fort écart de revenus,
• Les foyers avec enfant(s),
• Les familles monoparentales,
• Les personnes en charge d’un enfant ou d’un proche malade ou handicapé,
• Les séniors,
• Les indépendants. 

Quelques exemples de situations et d’assurances adaptées :

• En cas d’accident de la vie courante,
• En cas d’arrêt de travail,
• En cas d'invalidité, 
• En cas de décès.