Vous souhaitez acheter un nouveau véhicule ? Avez-vous pensé à la location avec option d’achat (LOA) ? Aussi appelée parfois leasing, cette option vous permet de bénéficier d’un véhicule en échange du versement de mensualités. Alternative au crédit auto, elle vous permet également de devenir propriétaire de la voiture une fois les mensualités remboursées à l'établissement propriétaire du véhicule. Comment fonctionne un contrat de LOA ? Quels éléments déterminent le montant des mensualités ? Quels sont les avantages et les inconvénients du leasing ? Nous vous expliquons le fonctionnement de la LOA en détail.
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LOA d'occasion : comment ça marche ?
Etienne Thierry-Aymé, Journaliste auto
13 min
MAJ juin 2023
Le leasing, LOA et LLD, représente aujourd’hui pratiquement la moitié des immatriculations en France pour les particuliers, plus de 80 % pour les professionnels selon les chiffres du cabinet C-Ways.1
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Est-il possible de faire une LOA sur un véhicule d'occasion ?
Qu'est-ce que la LOA sur des véhicules d'occasion ?
Comme pour un véhicule neuf, la location avec option d'achat ou LOA d’une voiture d’occasion consiste à régler un loyer mensuel pour utiliser un véhicule pour une durée et un kilométrage annuel déterminé à l’avance au moment de la signature du contrat de location.
Au terme de la durée du leasing, vous aurez alors le choix entre restituer le véhicule à la société de leasing ou le racheter. Cette valeur de rachat étant déterminée à l'avance, à la signature du contrat de location. Ainsi, pas de surprise.
En cas de reprise, que devient l’apport initial dans une LOA auto ?
Dans une LOA, le premier loyer constitue votre apport. Son montant est flexible.
Attention à l’apport car vous ne le récupérerez pas en fin de contrat. L’apport est en réalité une avance sur vos loyers. Mieux vaut donc le limiter, d’autant que son montant a peu d’impact sur le coût total du financement. Il permet néanmoins de baisser le montant des mensualités.
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Quelle offre de véhicules en LOA d'occasion ?
Des voitures le plus souvent récentes
La LOA d’occasion concerne quasi exclusivement des modèles récents. La plupart des acteurs de la LOA de voiture d’occasion, concessionnaires ou mandataires, proposent des voitures récentes, de moins de 48 mois dont le kilométrage est le plus souvent inférieur à 50 000 km.
... et certifiées
Ces véhicules proviennent de retours de leasing (LOA ou LLD), de modèles d’exposition ainsi que des véhicules en provenance des flottes auto ou de locations courtes durées. Vous aurez ainsi la certitude que la voiture que vous louerez en occasion n’aura que très peu roulé.
Et des voitures reconditionnées
Les acteurs de la LOA d’occasion, mandataires, concessionnaires, reconditionnent généralement leurs véhicules avant de les proposer à nouveau à la location aux automobilistes. A la manière de ce qui se pratique avant la revente en occasion chez les concessionnaires, une expertise est ainsi réalisée pour garantir l’ensemble des éléments du véhicule – carrosserie, moteur, habitacle…– et ainsi vous garantir leur conformité.
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Est-il intéressant d'acheter une voiture en location avec option d'achat (LOA) d'occasion ?
La LOA de voiture d’occasion est une solution qui permet de profiter de véhicules récents, garantis et à des prix avantageux. De quoi permettre de louer en toute tranquillité et de changer très souvent de voiture.
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Quels sont les avantages de la LOA sur les automobiles d'occasion ?
Si le leasing de voiture d’occasion séduit de plus en plus d'automobilistes, c’est pour une raison simple : ce mode de financement cumule les avantages.
La LOA d’occasion permet en effet de :
- Baisser ses mensualités : c’est au cours de la première année qu’un véhicule subit la plus forte décote. Avec une LOA d’occasion, vous n'avez pas à supporter cette perte de valeur et vous réduisez le montant de vos mensualités.
- Réduire son apport financier : comme vous n’avez pas à assumer la perte de valeur de la première année de vie de votre voiture, le coût global d’un leasing d’occasion se montre ainsi beaucoup plus attractif. C’est d’ailleurs une solution idéale pour louer un modèle de véhicule sans apport et sans dépôt de garantie, ainsi que pour diminuer le montant de l’option d’achat comparé à un véhicule neuf.
- Maîtriser votre budget : avec la LOA, vous adaptez le montant de vos loyers en fonction de votre budget.
- Bénéficier d’une garantie : en LOA d’occasion, nombreux sont les acteurs qui vous garantissent les véhicules loués pour une durée déterminée, généralement de 12 mois minimum.
- Bénéficier de la garantie Constructeur : par surcroît, les véhicules d’occasion, reconditionnés par des professionnels, peuvent bénéficier de la garantie Constructeur, s’ils sont encore couverts par elle. Une durée qui chez certains constructeurs pourra s’étirer pendant les 7 premières années du véhicule.
- Des véhicules révisés et certifiés : pour les véhicules les plus récents, les professionnels vous assurent la révision et le reconditionnement du véhicule avant de vous le louer. Comparé à un achat d’occasion à un particulier ou à crédit, vous avez ainsi l’assurance de disposer d’une voiture en bon état et révisé.
- Changer régulièrement de modèle : comme pour la LOA en neuf, la LOA d’occasion permet de changer de voiture régulièrement, tous les 2 à 5 ans, tout en disposant de modèle moins cher qu’avec une LOA classique en neuf. A l’issue vous avez le choix : soit de restituer votre voiture soit d'en devenir propriétaire en la conservant.
- L’entretien : certains constructeurs ou organismes vous proposent l'entretien, il permet au véhicule d’être suivi régulièrement et vous assure paix d'esprit et tranquillité.
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Quels sont les pièges à éviter dans la LOA d'occasion ?
Avec un leasing pour une voiture d’occasion, les conditions définies dans le contrat de location doivent être respectées scrupuleusement.
Comme pour toute acquisition ou location de véhicule, vous devrez donc vous montrer attentif à ce qui pourra alourdir la note.
Voici les principaux pièges à éviter notamment s’agissant de l’état du véhicule :
- A la réception de votre véhicule d’occasion, comme pour une location courte durée, soyez attentif à l’état initial du véhicule loué.
- Pendant la durée d’utilisation, un suivi rigoureux est également nécessaire afin d’assurer le bon état de votre véhicule. Respectez scrupuleusement le carnet d'entretien. Lors de la remise du véhicule, tout défaut constaté par le loueur (rayures, carrosserie abîmée…) vous sera facturé.
- Respecter votre forfait kilométrique : à la signature du contrat comme pour une LOA classique avec un véhicule neuf, il vous sera demandé d’opter pour un forfait kilométrique annuel. Au moment de la restitution du véhicule, en cas de dépassement constaté du nombre de kilomètres inscrits au contrat, une majoration par kilomètre supplémentaire peut vous être alors facturée. Le prix du kilomètre supplémentaire est indiqué au contrat. En amont de la signature du contrat, il convient donc de déterminer avec le plus de précision possible le nombre de kilomètres que vous pensez être amenés à parcourir pendant la durée de votre location. Pour ce faire, rien de tel que de réaliser la moyenne annuelle de vos kms parcourus sur les 5 dernières années. Il est aussi possible de revoir à la hausse comme à la baisse le kilométrage en cours de contrat. N’hésitez pas à vous renseigner auprès du professionnel notamment concernant les conditions financières.
- Le coût de l’entretien : en option ou inclus dans les loyers, attention, ce coût peut augmenter vos mensualités. Regardez s'il n'est pas préférable d'effectuer l'entretien chez votre garagiste habituel.
- Respecter la date de restitution du véhicule : attention, une remise en retard de votre LOA entraine le paiement de pénalités, parfois lourdes.
- Les frais de remise en état : Si vous décidez de restituer la voiture à la fin du contrat, le loueur peut appliquer des frais pour la remise en état de la voiture. Ces frais sont généralement imputables si la carrosserie présente des rayures ou des chocs, ou si des éléments intérieurs ont été dégradés.
- Des frais supplémentaires peuvent aussi concerner des parties mécaniques dans le cas où l’entretien n’aurait pas été réalisé correctement ou sans suivre les recommandations du carnet d'entretien du véhicule.
- Le coût total en LOA, plus important qu’avec un crédit classique. Utilisez un simulateur de crédit auto pour comparer.
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Un leasing voiture peut-il être refusé et pourquoi ?
Comme pour une voiture neuve, en LOA d'occasion tout dépendra de votre dossier. Les organismes financiers adossés aux constructeurs ou aux mandataires, peuvent en effet vous refuser le financement s'ils estiment que leur risque est trop grand notamment si votre taux d'endettement , du fait de remboursement d'autres mensualités (crédit immobilier et autres), est trop élevé ou que votre reste à vivre est insuffisant.
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LOA d'une voiture d'occasion, quid de l'assurance ?
En tant que propriétaire comme de locataire d’un véhicule, vous avez une obligation d’assurance. Il faut a minima s’assurer en responsabilité civile pour les dommages causés aux tiers.
Pour être plus serein et éviter toute mauvaise surprise, et même si cela a un prix, il est fortement conseillé de souscrire, en LOA ou LLD, à une assurance auto plus complète auprès de votre assureur habituel. Avec une formule Tous risques vous serez ainsi couvert pour l’ensemble des types de dommages : garanties en cas de vol, incendie, etc.
Si elles ne sont prévues d’office à votre contrat, les assurances pertes financières, décès, invalidité temporaire sont également fortement conseillées.
Bon à savoir
Assurez-vous d’avoir souscrit à une garantie perte financière avant de signer votre contrat de location. En cas de sinistre, en cas de vol par exemple, ou de perte totale, cette garantie vous permet en effet de combler la différence entre la valeur de la voiture au moment du sinistre et les loyers restants dus. Vérifiez donc bien que cette garantie fait partie de votre contrat de location.
LOA ou LLD d'occasion ?
Les organismes de financement adossés aux principaux constructeurs proposent également la possibilité de souscrire à des LLD. C'est à dire des locations longues durées, accessibles avec ou sans apport. De la même manière qu'en LOA, vous choisissez un loyer fixe en fonction de votre kilométrage annuel, et maitriserez ainsi votre budget. Principale différence avec une LOA, vous devrez restituer votre véhicule d'occasion à la fin de la période préalablement établie au contrat.
En bref
- En occasion, la LOA concerne généralement des véhicules récents qui ont été reconditionnés et garantis.
- Elle permet de réduire le montant de vos mensualités et le coût global du financement.
- Il s’agit d’une solution idéale pour changer régulièrement de voiture, en neuf comme en occasion.
Pour aller plus loin
Pour plus d'informations, nous vous conseillons de découvrir notre article sur la LOA (Location avec Option d'Achat).
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1 https://www.ffa-assurance.fr/actualites Les Echos Entrepreneurs 03/01/2023.
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