Comment bien choisir son crédit auto ?

Aujourd’hui les solutions classiques proposées sont le crédit auto affecté et le prêt personnel.

Le crédit affecté est délivré par un établissement prêteur pour l’achat d’un bien précis, comme ici un nouveau véhicule. Ce type de crédit peut être accordé par une banque, un établissement de crédit indépendant ou un constructeur automobile via un établissement de crédit ou une banque. C’est la solution la plus courante pour l’achat d’une nouvelle voiture. La somme débloquée pouvant être notamment versée directement au concessionnaire par l’organisme prêteur dès la livraison de la voiture.

• Avantages et inconvénients du crédit affecté
  Le remboursement du crédit débute dès que vous entrez en possession de votre nouveau véhicule. Si la vente est annulée, même au dernier moment, le crédit le sera également, vous évitant ainsi d’avoir à rembourser un emprunt inutile. Notez que si l’apport personnel reste conseillé afin de réduire les mensualités du crédit, il est aussi possible de souscrire un prêt couvrant la totalité de l’achat. Enfin, il vous sera tout à fait possible de revendre votre véhicule en cours de crédit. Seul bémol, les fonds octroyés ne peuvent servir qu’à financer l’achat du véhicule et rien d’autre (réparations, carte grise…).

Avant de souscrire un crédit auto, il convient au préalable de vous poser une série de questions :

1. Combien coûte le modèle qui m’intéresse ?
2. Quel est mon budget maximum ?
3. Quelle est ma capacité d’endettement ?
4. Sur quelle durée de remboursement suis-je prêt à m’engager ?

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Pour bien choisir votre prêt voiture, vous devrez comparer les taux proposés, tout spécialement le TAEG (taux annuel effectif global) qui est obligatoire dans toute offre de crédit. Il exprime l’ensemble des coûts du crédit (frais de dossier, intérêts, coûts d’assurance et de garanties obligatoires). Pensez aussi à vérifier la modulation de vos échéances de remboursement.

Conformément aux prescriptions légales, l’emprunteur, et son co-emprunteur éventuel, ont, depuis la loi Hamon de 2014, la possibilité de revenir sur leur engagement dans un délai de 14 jours, à compter de l’acceptation de l’offre de crédit. L’organisme prêteur, lui, dispose d’un délai d’agrément de 7 jours à compter de l’acceptation de l’offre pour débloquer les fonds et les verser sur le compte bancaire de l’emprunteur. C'est ce qu'on appelle le délai de mise à disposition des fonds du crédit à la consommation.

L’assurance emprunteur vous permet de rembourser le capital restant dû de votre crédit, en cas d’accident de la vie (décès, invalidité permanente absolue, incapacité temporaire de travail…). Elle est fortement conseillée, en particulier si le montant emprunté est important. Dans la majorité des cas, l’organisme prêteur peut vous en proposer une. Il est également possible d’en souscrire auprès d’un autre organisme.

Il n’est pas nécessairement lié à l’achat du véhicule. Ce prêt à la consommation est en effet un crédit non affecté, qui vous permet de financer tous vos projets, à l’exception d’un bien immobilier. Son montant et sa durée de remboursement, sont librement convenus entre l’organisme prêteur et l’emprunteur. Si votre capacité de remboursement est suffisante, votre demande de crédit pourra être acceptée, les fonds seront alors débloqués par la banque ou par l’établissement de crédit et par exemple virés directement sur votre compte.

• Avantages et inconvénients du prêt personnel
  La somme empruntée vous permettra de financer le véhicule ainsi que les réparations par exemple.
  Attention : le prêt personnel s’accompagne généralement d’un taux d’intérêt supérieur à celui du Crédit affecté.

Il existe des alternatives au crédit auto classique : les formules de location. La LOA (location avec option d’achat) et la LLD (location longue durée) intéressent de plus en plus les Français.

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