Assurance habitation en colocation : comment assurer un logement partagé ?

Deux situations sont possibles, en fonction du bail : 

Si chaque colocataire a signé un contrat de bail, alors chacun doit s'assurer individuellement. Les colocataires souscrivent donc séparément le contrat d'assurance habitation de leur choix, et choisissent les garanties qu'ils souhaitent. Il n'est d'ailleurs pas obligatoire, pour les colocataires, de tous se tourner vers le même assureur. 

Si l’ensemble des colocataires signe un contrat de bail unique, alors un seul contrat d'assurance habitation couvre l'ensemble des occupants. Ce cas de figure est le plus fréquent, car il offre plus de simplicité, tout en garantissant au propriétaire que tous les colocataires sont assurés. Le nom de tous les colocataires doit figurer sur le contrat d’assurance, afin qu'ils bénéficient des garanties prévues.

Légalement, au moins un des colocataires doit s'assurer pour les risques locatifs, qui couvrent les dégâts occasionnés au logement loué en cas d'incendie, d'explosion ou de dégât des eaux. Cette solution est pourtant loin d'être satisfaisante : en effet, si un seul des colocataires est assuré, cela n'empêchera pas les autres locataires d'être responsables en cas de sinistre. Ils devront donc contribuer à l'indemnisation, à hauteur de leur quote-part, et sans assurance la facture peut être très lourde, par exemple en cas d'incendie.  

Vouloir réaliser des économies en n'assurant qu'un seul colocataire est par conséquent un très mauvais calcul. Il est recommandé à chaque colocataire de souscrire son propre contrat d'assurance habitation afin d'être couvert pour ses propres risques locatifs, ou de se tourner vers un contrat qui couvre tous les colocataires.

Les garanties apportées par une assurance habitation couvrant les seuls risques locatifs sont insuffisantes, même si tous les colocataires sont couverts par le contrat. Il est en effet important de se prémunir au-delà des risques locatifs, en particulier avec un contrat d'assurance habitation couvrant la responsabilité civile vie privée des colocataires. Car si vous blessez un tiers ou endommagez un de ses biens, votre responsabilité civile vie privée sera engagée (par exemple si vous renversez un piéton dans la rue alors que vous faites du vélo). Or, en cas d'accident grave, le montant de l'indemnisation peut être très élevé. 

De plus, avec la seule assurance des risques locatifs, les biens des colocataires ne sont pas couverts en cas de sinistre ou de vol. Il est donc conseillé de se tourner vers une assurance habitation multirisques qui comporte une garantie « dommages aux biens ».

Si un seul contrat d'assurance habitation couvre l'ensemble des colocataires, il est essentiel de tenir à jour la liste des assurés, car seuls les colocataires désignés au contrat bénéficient des garanties. Par exemple, si un colocataire quitte le logement et cède sa place à un autre, il faut en informer l'assureur. En effet, en cas de sinistre, l'assureur vérifiera dans le contrat si le nom du colocataire impliqué y figure. Si ce n'est pas le cas, il ne sera pas couvert : pensez donc à mettre à jour le contrat si un des colocataires change.