Assurance habitation en colocation : comment assurer un logement partagé ?

La réponse est simple : la différence entre une location et une colocation réside dans le nombre de personnes impliquées et leur relation avec le bien loué. Dans une location, une seule personne ou une famille loue un bien immobilier (appartement, maison) à un propriétaire. Le locataire est responsable du paiement du loyer et des charges, ainsi que de l'entretien du bien loué. Le locataire est également seul responsable en cas de dommages causés au bien.
En revanche, dans une colocation, plusieurs personnes louent ensemble un bien immobilier et partagent les frais de loyer et les charges. Chaque colocataire dispose d'une chambre privée et partage les parties communes telles que la cuisine, la salle de bain et le salon. Le bail peut être individuel ou collectif. Dans le premier cas, chaque personne signe un contrat de location avec le propriétaire. Dans le cas du bail collectif, un contrat de location unique est signé par tous les colocataires. Quel que soit le type de bail choisi, les colocataires ont pour obligation de souscrire un contrat d'assurance habitation qui couvre les risques locatifs.

Dans le cas d'un logement en colocation, deux situations sont possibles, en fonction du bail :

Les colocataires souscrivent donc séparément le contrat d'assurance habitation de leur choix, et choisissent les garanties qu'ils souhaitent. Il n'est d'ailleurs pas obligatoire, pour les colocataires, de tous se tourner vers le même assureur.

Ce cas de figure est le plus fréquent, car il offre plus de simplicité, tout en garantissant au propriétaire que tous les colocataires sont assurés. Le nom de tous les colocataires doit figurer sur le contrat d’assurance, afin qu'ils bénéficient des garanties prévues.

Légalement, au moins un des colocataires doit s'assurer pour les risques locatifs, qui couvrent les dégâts occasionnés au logement loué en cas d'incendie, d'explosion ou de dégât des eaux. Cette solution est néanmoins loin d'être suffisante : en effet, si un seul des colocataires est assuré, cela n'empêchera pas les autres locataires d'être responsables en cas de sinistre. Ils devront donc contribuer à l'indemnisation, à hauteur de leur quote-part, et sans assurance la facture peut être très lourde, par exemple en cas d'incendie.

Les garanties apportées par une assurance habitation couvrant les seuls risques locatifs sont insuffisantes, même si tous les colocataires sont couverts par le contrat. En effet, la seule assurance des risques locatifs, ne couvre pas les biens des colocataires en cas de sinistre en ou de vol par exemple . Il est donc conseillé de se tourner vers une assurance habitation multirisques qui comporte une garantie « dommages aux biens ».

De plus, il est important de se prémunir au-delà des risques locatifs, en particulier avec un contrat d'assurance habitation couvrant la responsabilité civile vie privée des colocataires. Car si vous blessez un tiers ou endommagez un de ses biens, votre responsabilité civile vie privée sera engagée (par exemple si vous renversez un piéton dans la rue alors que vous faites du vélo). Or, en cas d'accident grave, le montant de l'indemnisation peut être très élevé.

Si un seul contrat d'assurance habitation couvre l'ensemble des colocataires, il est essentiel de tenir à jour la liste des assurés, car seuls les colocataires désignés au contrat bénéficient des garanties. Par exemple, si un colocataire quitte le logement et cède sa place à un autre, il faut en informer l'assureur. En effet, en cas de sinistre, l'assureur vérifiera dans le contrat si le nom du colocataire impliqué y figure. Si ce n'est pas le cas, il ne sera pas couvert : pensez donc à mettre à jour le contrat si un des colocataires change.