Mutuelle pour animaux : combien ça coûte et comment choisir ?

Le tarif d’une assurance santé pour animaux varie considérablement selon l’animal et les garanties choisies.

Il n'existe pas de tarif unique pour les assurances santé animales. Les compagnies évaluent plusieurs éléments avant de déterminer le montant de la cotisation.

• L'espèce
• L'âge de l'animal
• La race ou le gabarit
• L'état de santé et les éventuels antécédents médicaux
• Le niveau de garanties choisi

Lorsqu'on compare plusieurs assurances santé animales, il ne faut pas se concentrer uniquement sur le montant de la cotisation mensuelle.

Pour comparer correctement les offres, il faut prendre en compte plusieurs critères :

• Le taux de remboursement
• Le plafond annuel de prise en charge
• Les soins couverts (accidents, maladie, prévention)
• L'existence d'une franchise
• Les exclusions prévues au contrat
• Les éventuels délais de carence.

Plusieurs critères impactent le tarif mensuel d'une assurance santé animale.

L'espèce est l'un des premiers critères étudiés. De manière générale, les chats sont souvent moins coûteux à assurer que les chiens : les frais vétérinaires sont souvent moins élevés, leur gabarit est plus petit et les risques sont différents selon le mode de vie de l'animal.

Chez le chat, un animal vivant exclusivement en intérieur n'est pas exposé aux mêmes risques qu'un chat ayant accès à l'extérieur qui peut davantage être confronté aux accidents, aux bagarres ou à certaines maladies infectieuses.

Chez le chien, le gabarit joue également un rôle important. Les petites races nécessitent des doses de médicaments plus faibles et certaines interventions sont moins coûteuses. À l'inverse, les chiens de grande taille peuvent engendrer des frais plus élevés, notamment lors d'interventions chirurgicales ou de traitements. Les chiens très actifs ou pratiquant régulièrement des activités sportives peuvent aussi être davantage exposés à certains traumatismes.

L'âge de l'animal influence fortement le coût de l'assurance. Plus un chien ou un chat avance en âge, plus le risque de développer des maladies chroniques augmente. Les cotisations sont donc souvent plus élevées pour assurer un animal senior.

Certains assureurs appliquent également un âge limite au-delà duquel il n'est plus possible de souscrire un nouveau contrat.

Le montant de la cotisation dépend également du niveau de protection souhaité. La plupart des compagnies proposent plusieurs formules afin de s'adapter aux besoins et au budget de chaque propriétaire.

Les formules économiques couvrent généralement les accidents et certains frais essentiels. Elles offrent une protection de base mais laissent souvent un reste à charge plus important.

Les formules intermédiaires représentent souvent le meilleur compromis entre coût et niveau de couverture. Elles prennent habituellement en charge les accidents et les maladies tout en proposant des plafonds de remboursement plus confortables.

Enfin, les formules complètes offrent le niveau de protection le plus élevé. Elles incluent des remboursements plus importants, certains actes de prévention, une assistance et des options complémentaires adaptées aux besoins de l'animal.

Les garanties proposées par les assurances santé animales varient selon les contrats.

La prise en charge des frais vétérinaires consécutifs à une maladie ou à un accident constitue le cœur des contrats d'assurance santé animale.

Certaines assurances proposent également un forfait prévention. Cette garantie vise à encourager le suivi médical régulier de l'animal et à prévenir l'apparition de certaines maladies.

Selon les contrats, ce forfait peut contribuer au financement de différents actes ou produits, tels que les vaccins, les vermifuges, les traitements antiparasitaires, les bilans de santé, les produits d'hygiène bucco-dentaire ou encore certaines alimentations thérapeutiques prescrites par un vétérinaire.

Au-delà du remboursement des frais vétérinaires, certaines mutuelles proposent des services d'assistance destinés à accompagner les propriétaires dans des situations particulières.

Ces prestations peuvent comprendre une aide à la recherche en cas de perte de l'animal, une assistance téléphonique, la garde de l'animal en cas d'hospitalisation du propriétaire, l'organisation de son transport vers une structure vétérinaire ou encore un accompagnement en cas de décès de l'animal.

Une mutuelle animaux à petit prix peut être intéressante, mais pas toujours suffisante.

Le taux de remboursement correspond à la part des frais vétérinaires que l'assureur accepte de prendre en charge lorsque les soins sont couverts par le contrat.

Par exemple, si une intervention vétérinaire coûte 1 000 € et que votre assurance prévoit un taux de remboursement de 80 %, le remboursement théorique peut atteindre 800 €, dans les limites prévues par le contrat. Le reste à charge est alors de 200 €, hors franchise éventuelle.

Plus le taux de remboursement est élevé, plus la part restant à la charge du propriétaire est réduite. Toutefois, ce taux s'applique toujours selon les conditions prévues par la formule souscrite. Certaines dépenses peuvent être exclues ou soumises à des plafonds spécifiques.

Le plafond annuel correspond au montant maximal que l'assureur accepte de rembourser sur une année. Une fois ce plafond atteint, les frais vétérinaires supplémentaires restent à la charge du propriétaire jusqu'au renouvellement du contrat.

La franchise correspond à la part des dépenses qui reste à la charge du propriétaire malgré l'assurance. Selon les contrats, elle peut prendre la forme d'un montant fixe, d'un pourcentage ou s'appliquer une seule fois par an.

Le délai de carence désigne quant à lui la période qui suit immédiatement la souscription du contrat pendant laquelle certaines garanties ne sont pas encore actives. Cette mesure vise notamment à éviter qu'un propriétaire ne souscrive une assurance uniquement lorsque son animal est déjà malade ou blessé.

Comme tout contrat d'assurance, les mutuelles animales comportent des exclusions de garantie. Certaines situations ne donnent donc lieu à aucun remboursement, même si l'animal est assuré.

Les maladies ou accidents déjà connus avant la souscription figurent parmi les exclusions les plus fréquentes. C'est pourquoi il est généralement conseillé d'assurer son animal lorsqu'il est jeune et en bonne santé.

Soyez également particulièrement attentif à la prise en charge des maladies héréditaires ou congénitales : peu d’assureurs couvrent les frais vétérinaires qui leur sont liés, en totalité ou même partiellement.

Enfin, certaines dépenses peuvent ne pas être prises en charge lorsque la maladie aurait pu être évitée grâce au respect des mesures de prévention recommandées, notamment la vaccination.

Avant de souscrire, il est donc essentiel de lire attentivement les conditions générales afin d'identifier précisément les situations couvertes et celles qui ne le sont pas.