Qu’est-ce que l’assurance maintien de salaire et pourquoi est-elle importante ?

L’assurance maintien de salaire joue un rôle essentiel pour les travailleurs du secteur privé et public. Elle permet de garantir une partie de vos revenus en cas d’arrêt de travail (maladie, accident, hospitalisation ou invalidité).

Grâce à elle, vous pouvez continuer à faire face aux charges du quotidien - loyer, factures, crédits - même lorsque les indemnités journalières versées par la Sécurité sociale ou votre employeur ne suffisent pas.

L'Assurance maintien de salaire est une garantie spécifique qui vise uniquement à compenser la perte de revenus en cas d’arrêt de travail.

Le contrat de prévoyance est plus large. Il peut couvrir plusieurs risques (arrêt de travail, invalidité, décès). Le maintien de salaire est souvent inclus dans un contrat de prévoyance.

Pour un salarié, l’assurance maintien de salaire vient en complément des indemnités journalières versées par la Sécurité sociale et de la Caisse primaire d'assurance, qui prend en charge une partie des dépenses de santé.

Dans certains cas, l’employeur est également tenu de verser une prestation de maintien de salaire, selon l’ancienneté du salarié.

Toutefois, les prestations prévues par les organismes de protection sociale et par les contrats de prévoyance collective mis en place dans les entreprises ne suffisent pas toujours à préserver le niveau de vie du salarié et de ses proches en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.

Les agents publics peuvent aussi souscrire une assurance maintien de salaire.

Cependant, les modalités varient fortement selon le statut (fonction publique d’État, territoriale, hospitalière) et selon les conventions : certaines prévoyances offrent des garanties très protectrices, d’autres moins.

Les indépendants (artisans, professions libérales…) ne bénéficient pas des mêmes protections que les salariés.

Une assurance maintien de salaire leur permet de toucher des indemnités journalières en cas d’arrêt, et parfois de recevoir une rente en cas d’invalidité.

Lors d’un arrêt de travail, vous pouvez percevoir :

• Des indemnités journalières de la Sécurité sociale,
• Un maintien de salaire payé par un assureur ou par votre employeur selon votre contrat.

• La Sécurité sociale verse des indemnités journalières (IJ) à partir d’un certain délai de carence.
• L’employeur peut compléter ces IJ, selon l’ancienneté ou la convention collective.
• L’assurance ou la prévoyance vient alors renforcer ces versements pour atteindre un niveau de revenu jugé satisfaisant selon votre contrat.

Les arrêts de travail couverts peuvent être liés à :

• La maladie.
• L’accident (privé ou professionnel selon le contrat).
• L’invalidité.
• L’hospitalisation.

Les contrats d’assurance prévoyance définissent :

• Un délai maximal de versement des indemnités.
• La notion de consolidation médicale : c’est le moment où l’état de santé est jugé stabilisé par un médecin, et selon le contrat, les indemnités peuvent s’arrêter à ce stade.
• Certaines assurances employeur sont dégressives avec le temps, selon l’ancienneté.

Le calcul dépend de plusieurs facteurs :

• Votre salaire de référence (souvent basé sur vos trois derniers mois de salaire).
• Le niveau d’indemnisation prévu par votre contrat (par exemple, 90 % du salaire les premiers jours, puis 66,66 % etc.).
• Le délai de carence (jours non indemnisés au début) et la durée maximale de versement.
• Les plafonds de la Sécurité sociale : depuis avril 2025, le salaire pris en compte par la CPAM est plafonné à 1,4 fois le SMIC pour le calcul des IJ.

La garantie des accidents de la vie (GAV) est conçue pour protéger les assurés contre les conséquences d’un accident survenu dans la vie quotidienne, qu’il s’agisse de bricolage, de chutes, de pratiques sportives ou d’activités domestiques.

Concrètement, la GAV peut couvrir :

• Des préjudices corporels (blessures, invalidité),
• Des soins médicaux et hospitalisation,
• La perte de revenus induites par l'accident ainsi que les préjudices, frais de soins, d'aide à domicile en cas d’incapacité de travail, selon les plafonds du contrat.

Emma a souscrit un contrat d'assurance accident de la vie. Un jour, elle fait une chute domestique et se blesse sérieusement, au point de devoir être hospitalisée pendant une semaine.

La garantie accidents de la vie prend le relais : les frais d’hospitalisation qui restent à sa charge après les remboursements de la Sécurité sociale et de sa mutuelle sont couverts par son contrat.

Elle bénéficie également d’indemnités journalières qui compensent la perte de revenus, selon le niveau de garanties qu’elle avait choisi.

Comme elle est encore diminuée, une aide à domicile est organisée pour l’assister dans les tâches quotidiennes, le temps qu’elle retrouve toute son autonomie.

Le coût d’une assurance maintien de salaire varie fortement selon plusieurs paramètres :

• Le niveau de garanties choisi (indemnités journalières, invalidité, hospitalisation, assistance…),
• L’âge de l’assuré,
• Son métier et,
• Son revenu.

Par exemple, une prévoyance maintien de salaire pour un micro entrepreneur, avec indemnité journalière de base, peut débuter autour de 17,5 €/mois.

En résumé, il n’existe pas de prix fixe : la cotisation dépend largement de :

• Votre Situation personnelle et professionnelle,
• Votre Niveau de protection que vous souhaitez, et
• Votre Garanties inclues dans votre Contrat d'assurance.

• Pour les salariés, l’assurance maintien de salaire peut être rendue obligatoire par une convention collective, mais ce n’est pas systématique.
• Pour les indépendants, c’est généralement volontaire mais fortement recommandé pour sécuriser les revenus.
• Pour les fonctionnaires, cela dépend aussi : certaines prévoyances sont fortement incitées ou partiellement financées selon le statut.

Les garanties constituent le premier critère à examiner avant toute souscription. Elles peuvent couvrir la maladie, l’accident, l’invalidité, l’hospitalisation ou encore proposer des services d’assistance. Plus les garanties sont étendues, plus la protection est complète, mais elles influencent naturellement le coût du contrat.

Le délai de carence est également déterminant : il correspond à la période pendant laquelle vous ne percevez aucune indemnité après le début de votre arrêt de travail. Selon les contrats, ce délai peut varier de quelques jours à plusieurs semaines. Il est donc essentiel de vérifier à partir de quand la prise en charge commence réellement.

La durée maximale d’indemnisation et les exclusions doivent être lues attentivement. Certains contrats limitent le versement des indemnités à quelques mois, d’autres vont jusqu’à un ou deux ans. Les exclusions, elles, précisent les situations qui ne seront jamais indemnisées, comme certaines pratiques sportives, des actes volontaires ou des accidents non déclarés dans les délais.