Quel contrat de prévoyance choisir ?

Les particuliers ont un large choix de contrats de prévoyance.

Assurance des accidents de la vie : cette couverture protège le souscripteur, son conjoint et ses enfants. Elle indemnise les dommages corporels causés par des accidents domestiques (brûlure, chute, intoxication...), de loisirs (sport, voyage...), des catastrophes naturelles (tempête, avalanche, séisme...), des accidents médicaux, des agressions et des attentats.

Assurance emprunteur : cette couverture prend en charge, totalement ou partiellement, les mensualités de remboursement d’un crédit dans le cadre d’un arrêt de travail, d’une invalidité ou d’un décès prématuré de l’assuré. L’assurance emprunteur est généralement exigée par les banques pour l’octroi d’un prêt immobilier.

Assurance décès : au décès de l’assuré, l’assureur verse un capital fixé à la souscription au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) dans le contrat. L’assurance décès est dans la majeure partie des cas temporaire. Généralement, elle couvre le risque de décès jusqu’à 65 ans.

Assurance obsèques : comme son nom l’indique, cette assurance sert à financer les obsèques de l’assuré. Un capital est versé au proche chargé d’organiser les funérailles. Certains contrats proposent en complément des services d’accompagnement, comme une mise en relation avec une entreprise de pompes funèbres.

Les contrats individuels de prévoyance sont adaptés au cas par cas. Il est important de faire le point sur sa situation personnelle avant d’en souscrire un.

Que l’on soit jeune ou sénior, les risques ne sont pas les mêmes. Par exemple, il est pertinent d'adhérer avant 50 ans à une assurance décès pour mettre à l’abri financièrement ses proches et de bénéficier d’une cotisation plus faible. Une assurance obsèques, destinée à financer ses funérailles, peut être souscrite après 50 ans.

Plus les revenus professionnels sont élevés et plus un arrêt maladie (et à plus forte raison une inaptitude définitive au travail), auront des répercussions sur le niveau de vie. La souscription d’une assurance incapacité temporaire et/ou d’une assurance invalidité est alors conseillée, tout comme l’assurance décès.

Il est encore plus crucial d’être bien couvert lorsqu’on a un conjoint et des enfants. Une assurance décès et une assurance des accidents de la vie sont essentielles pour protéger ses proches et faire face aux imprévus.

Certaines professions bénéficient d’une protection plus ou moins couvrante. Connaître ce premier niveau permet de souscrire des contrats complémentaires adaptés à sa situation et à son besoin.

Il est utile de souscrire plusieurs contrats individuels de prévoyance, car ils couvrent chacun des risques particuliers.

Chaque contrat de prévoyance porte sur un risque spécifique, comme le décès prématuré pour une assurance décès. Ils sont donc complémentaires entre eux. Il faut veiller à adapter ses contrats en fonction de l’évolution de sa situation personnelle (mariage, arrivée d’un enfant…) et professionnelle.

Avant de souscrire un nouveau contrat individuel de prévoyance, il est recommandé de vérifier les garanties incluses dans ses contrats existants, afin d’éviter les doublons d’assurance. L’assurance maladie grave et l’assurance invalidité sont ainsi souvent intégrées dans l’assurance décès.

Contrairement aux idées reçues, l’assurance décès et l’assurance obsèques ne servent pas les mêmes objectifs. L’assurance décès vise à compenser, à moyen ou long terme, la baisse de revenu subie par le foyer au décès de l’assuré. L’assurance obsèques est destinée à financer uniquement les funérailles de l’assuré.

L’assurance emprunteur prévoit le remboursement du capital restant dû d’un crédit à la banque en cas de décès de l’assuré. L’assurance décès permet aux proches du défunt de mieux assumer les autres charges (éducation des enfants, dépenses courantes...).

L’assurance des accidents de la vie couvre toutes les conséquences des accidents, qu’elles soient bénignes ou plus graves comme le décès. L’assurance décès verse un capital aux proches désignés par l’assuré de son vivant quelle que soit l’origine du décès (accident ou maladie). Ces deux contrats sont complémentaires et les indemnités se cumulerons en cas de décès accidentel.

L’assurance vie et l’assurance décès sont à tort souvent confondues. L’assurance vie permet de se constituer une épargne en vue de financer des projets (acquisition de la résidence principale, financement des études des enfants, préparation à la retraite...). L’assurance décès se concentre sur les conséquences financières du décès de l’assuré pour ses proches.

La complémentaire santé vient en complément des remboursements des dépenses de soins par l’Assurance Maladie. Elle ne propose pas systématiquement de services d’accompagnement (aide-ménagère, garde d’enfant...) comme peut le faire l’assurance des accidents de la vie. Cette dernière peut aussi couvrir les frais de santé restés à charge et indemniser des dépenses non couvertes par l'Assurance Maladie et la complémentaire santé (adaptation du logement...).

Avant d’adhérer à un contrat individuel de prévoyance, il est conseillé d’étudier de près les conditions générales de vente.

La franchise en prévoyance correspond à la période à partir de laquelle débute l’indemnisation. Par exemple, une assurance incapacité peut prévoir le versement d’indemnités journalières à partir du 4^ème jour d’arrêt de travail (soit une franchise de trois jours).

Également appelé « délai d’attente », ce délai équivaut à la période suivant la souscription du contrat de prévoyance à partir de laquelle les garanties entrent en vigueur. Avant celui-ci, l’assuré n’est pas indemnisé même en cas de sinistre.

Le taux d’incapacité est le taux d’inaptitude temporaire à travailler à partir duquel l’assuré est indemnisé. Le taux d’invalidité est l’équivalent pour l’inaptitude définitive à travailler.

Les niveaux des prestations correspondent aux différents montants d’indemnisation. Ils dépendent de la nature et de la gravité du sinistre (accident, maladie, invalidité...), du montant des cotisations et du contrat souscrit.