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Pourquoi souscrire une assurance décès ? Avantages et inconvénients

Matthieu.D

7 min


MAJ octobre 2023

L'assurance décès, une assurance qui permet de de protéger financièrement ses proches. Comment ça marche ? Quel est le meilleur moment pour la souscrire ?

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Assurance décès toutes causes : qu’est-ce que c’est ?

L’assurance décès est un contrat de prévoyance qui vise à protéger vos proches (conjoints,  enfants, ou toute autre personne ) des conséquences matérielles et organisationnelles de votre disparition, que le décès soit accidentel ou lié à une maladie.
Ce contrat a pour avantage de pallier la perte de revenus du défunt et de faire face aux dépenses immédiates liées au décès (comme les droits de succession…) et aux charges courantes du ménage (loyer, factures d'eau, d'électricité, frais d’éducation des enfants…).
Concrètement, l’assurance temporaire décès garantit le versement d’un capital en cas de décès de l’assuré avant la fin du contrat (le plus souvent vers 65 ans). Généralement, ce type de contrat court sur un an, renouvelable.

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Quel est le tarif d'une assurance décès ?

Le montant de la cotisation de l’assurance décès dépend :

  • du montant du capital défini préalablement par l’assuré ;
  • de son âge au moment de la souscription du contrat et à chaque échéance ;
  • de son état de santé (cf. formalités médicales)

L’assuré peut choisir de régler le montant de sa cotisation de façon périodique (mensuelle...) ou en une seule fois.

A noter : comme tout contrat d’assurance en cas de non réalisation du risque (le décès) les cotisations versées ne sont pas remboursées.

Pour aller plus loin

Le montant de l'assurance décès dépend de l'âge au moment de la souscription. Faut-il souscrire une assurance décès quand on est jeune ? Découvrez notre article. 

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Quel intérêt de souscrire un contrat d'assurance décès ? A quoi ça sert ?

Le contrat d'assurance décès permet de faire face financièrement au décès d'un proche qui a souscrit cette assurance. En effet, si le souscripteur vient à décéder, un capital est versé au bénéficiaire désigné sur le contrat en une fois ou sous forme de rente.

Le versement d’un capital garanti n’est pas le seul atout de l’assurance décès. Certains contrats comportent d’autres garanties :

  • couverture de l’incapacité et de l’invalidité : divers degrés de risque peuvent être couverts (invalidité permanente totale ou partielle, incapacité temporaire totale, perte totale et irréversible d’autonomie). 
  • versement d’une rente éducation pour financer les études des enfants.
  • des services d'accompagnement pour les proches (aide administrative, aide à domicile, soutien psychologique,...).

A l'inverse, l’assurance décès peut prévoir des exclusions de garanties, c’est-à-dire des situations dans lesquelles le contrat sera annulé. Ces exclusions peuvent varier selon les contrats, mais on y retrouve généralement : 

  • le suicide de l’assuré pendant la première année du contrat,
  • les accidents liés à l’alcool,
  • la pratique de sports extrêmes,
  • le meurtre de l’assuré par le bénéficiaire,
  • etc.

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Quand souscrire une assurance décès ? Quel impact sur le prix ?

Il est important de réfléchir à la souscription d’un contrat d’assurance décès suffisamment tôt.
Selon votre âge et votre état de santé, le montant des cotisations peut varier. La cotisation sera généralement proportionnelle au risque de survenance du décès estimé par l’assureur. Passé 65 ans, il n’est pas rare que vous ne puissiez plus souscrire à ce type d’assurance. 

Quelques moments opportuns pour souscrire une assurance décès :

  • le mariage ou la mise en couple
  • la naissance d'un enfant
  • l'achat d'un bien immobilier : l'assurance associée au crédit immobilier n'est en général pas suffisante pour maintenir le niveau de vie du foyer sur le moyen terme ou long terme.
  • un changement professionnel (si la prévoyance collective est moins protectrice que la précédente ou inexistante).

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Existe-t-il des inconvénients à souscrire une garantie décès ?

L'assurance décès présente des particularités à prendre compte au moment de la souscription: 

  • l'assuré doit remplir, au moment de la souscription, des formalités médicales plus ou moins importantes selon son âge.
  • la garantie est limitée dans le temps : le contrat prend fin une fois l'âge limite atteint (65 ans dans la plupart des compagnies d'assurance), et ce, même si l'assuré est encore en vie.
  • comme tout assurance, le souscripteur ne peut pas récupérer ses cotisations.
     

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Assurance décès et Assurance vie : quelles différences ?

L’assurance décès ne doit pas être confondue avec l’assurance vie, un contrat d’épargne qui permet de faire fructifier une somme placée sur du moyen long terme. Le capital peut être retiré à tout moment, en totalité ou partiellement, contrairement à l’assurance décès.

Les deux contrats sont complémentaires. L'assurance décès toutes causes prévoit le versement d'un capital en cas de décès du souscripteur pour s'assurer de la réalisation des projets, comme par exemple les études des enfants.

Tout comme l’assurance vie, le capital versé est exonéré de droits de succession et de taxes pour son bénéficiaire direct.

A noter : l'assurance décès ne doit pas non plus être confondue avec l’assurance obsèques, qui permet uniquement de prendre en charge le montant des obsèques de l’assuré.
 

Côté MAIF

  • Vous bénéficiez d’un des tarifs les plus bas du marché*. Par exemple, pour un assuré âgé de 35 ans, la cotisation mensuelle s’élève à un peu plus de 9 €** pour un capital de 60 000 €.
  • Les formalités de souscription sont simplifiées jusqu'à 40 ans pour un capital inférieur ou égal à 250 000 € et jusqu'à 50 ans pour un capital inférieur ou égal à 100 000 €.
  • En cas de décès, vos proches bénéficient d’une assistance téléphonique, d’un soutien dans les démarches administratives et de services à la personne (aide ménagère, aide aux transport, soutien scolaire...).


* Étude réalisée sur la base des tarifs 2023 recueillis par PROFIDEO auprès de 13 acteurs (panel de 15 contrats) proposant un contrat d’assurance décès. Tarif pour une personne non-fumeuse âgée de moins de 40 ans et pour un capital garanti de 40 000 €.
** Tarif de base en vigueur depuis le 07/04/2022. Cotisation mensuelle établie sur la base d’un montant annuel sur douze mois, dont onze cotisations identiques de 9,12 €, sous réserve de l’examen des formalités médicales. Cotisation individuelle évolutive selon l’âge et le montant du capital garanti. Exemple de tarif pour une personne âgée de 35 ans et un capital garanti de 60 000 €

Le contrat Rassurcap Solutions est conçu et géré par MAIF VIE, filiale assurance vie de MAIF, et proposé par MAIF. Les prestations de services du contrat sont mises en œuvre par IMA SERVICES
MAIF - Société d’assurance mutuelle à cotisations variables - CS 90000 - 79038 Niort cedex 9.
MAIF VIE – Société anonyme au capital de 122 000 000 € - RCS NIORT 330 432 782 - CS 90000 - 79029 Niort Cedex 9.
Entreprises régies par le Code des assurances
IMA SERVICES - Société par actions simplifiée unipersonnelle au capital de 3 553 29 € - RCS Niort 430 336 552 - 118 avenue de Paris - CS 40000 - 79033 Niort cedex 9.

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