Les prêts relais permettent de financer l’achat d’un bien immobilier sans avoir encore vendu son ancien logement. Ce type de crédit a-t-il besoin d’être assuré ? Quelles garanties sont obligatoires ? Comment choisir l’assurance de votre prêt relais ?
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Quelle assurance de prêt choisir ?
Lucie P.
4 min
MAJ octobre 2022
Elle n’est certes pas obligatoire, mais exigée par les banques pour accorder un crédit immobilier : l’assurance de prêt mérite de s’y intéresser pour bénéficier d’une couverture optimale au prix le plus juste. Assureur, garanties : comment choisir ? Tour d’horizon des critères de choix de l’assurance emprunteur.
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Contrat groupe ou assurance par délégation ?
Depuis le 1er septembre 2010, la loi Lagarde donne le choix au souscripteur d’un crédit immobilier : il peut assurer son emprunt auprès de son établissement prêteur ou faire appel à un autre organisme, dès lors que le contrat proposé respecte l’équivalence de garanties.
Dans le premier cas, on parle d’un contrat groupe, une assurance de prêt standardisée soumise par l’établissement prêteur au moment de l’offre de prêt. Ce type de contrat collectif applique les mêmes tarifs et garanties à l’ensemble des clients, hormis cas de surprimes liés à l’état de santé.
Son avantage : une grande rapidité dans la procédure, et plus de simplicité car le prêteur et l’assureur sont un seul et même interlocuteur.
Dans le second cas, l’acquéreur sollicite une proposition d’assurance emprunteur personnalisée en fonction de son profil. En s’adressant à une compagnie d’assurance, il peut choisir librement les garanties dont il a besoin, en prenant en compte les critères d’équivalence fixés par l’établissement prêteur (onze maximum, parmi une liste de dix-huit), détaillés dans la fiche standardisée d’information. La délégation d’assurance permet par ailleurs de négocier le prix.
Depuis le 1er septembre 2022, grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer de contrat d’assurance emprunteur à n’importe quel moment. Il faudra néanmoins respecter une équivalence de garanties entre le contrat choisi et celui initialement souscrit auprès de votre banque.
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Quelles garanties souscrire ?
Les garanties décès et invalidité sont incontournables lors de la souscription d’une assurance de prêt. Elles prévoient le remboursement du capital restant en cas de disparition de l’emprunteur, mais aussi en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), Généralement en cas d’invalidité permanente totale ou partielle (IPT et IPP) ou d'interruption du temps de travail (ITT).
La délégation d’assurance donne accès à des couvertures supplémentaires, comme l’assurance perte d’emploi ou la garantie MNO qui prend en charge les maladies non objectivables (dépression, mal de dos, etc.).
À savoir : en fonction du profil de l’emprunteur (métier, activités, âge, état de santé), l’assureur peut appliquer une surprime pour couvrir certains risques, ou insérer au contrat des exclusions de garantie.
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Des conditions variables
Le choix de l’assurance emprunteur permet de jouer sur les délais de franchise et la méthode d’indemnisation entre une prise en charge forfaitaire ou indemnitaire en cas de survenance du risque couvert. Par exemple, un contrat groupe pourra proposer une période de franchise standard de 90 jours, alors qu’une assurance par délégation peut réduire ce délai à 60 jours et même dans certain cas sans franchise, pour une meilleure couverture.
La définition des quotités est également cruciale lors du choix d’une assurance de prêt à plusieurs : elle indique la répartition de la couverture pour chaque co-emprunteur. Elle peut être partagée (50/50, 30/70) ou maximale (100/100).
Côté MAIF
L’assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total d’un prêt immobilier. C’est pourquoi il est important de bien la choisir. Des conseillers spécialisés en assurance de prêt vous accompagnent dans vos démarches : conseil, formalités d’adhésion, de résiliation…
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L’acquisition d’un bien immobilier est bien souvent l’achat d’une vie : il mobilise une somme importante qui nécessite dans la plupart des cas un endettement sur plusieurs années (près de 20 ans en moyenne d’après l’Observatoire Crédit Logement/CSA). Un acte très engageant qui demande des garanties financières pour l’acheteur et l’établissement prêteur. C’est là qu’intervient l’assurance de prêt, incontournable dans un projet immobilier.
Vous avez souscrit un prêt immobilier ? Vous avez dû adhérer à une assurance emprunteur pour garantir le remboursement du crédit. Cette protection financière est incontournable. Elle représente toutefois une part importante du coût global de l’emprunt. Heureusement, depuis 2010, la délégation d’assurance permet de faire jouer la concurrence entre les acteurs de la bancassurance pour trouver les conditions financières les plus avantageuses. Régulièrement, de nouvelles lois sont adoptées pour faciliter le changement d’assurance de prêt. Découvrez comment changer d’assurance de prêt simplement avec la MAIF.
Les seniors sont de plus en plus nombreux à prendre un prêt immobilier d’après un constat récent des Notaires de France. Néanmoins, ils peuvent se heurter à des difficultés avec l’assurance de prêt immobilier, certaines garanties n’étant plus proposées dans les contrats standards pour les emprunteurs de plus de 60 ans. Pour obtenir des contrats plus adaptés, mieux vaut avoir recours à la délégation d’assurance.